平安健康险朱友刚：医险协同，重构健康险价值 ｜保险家论道专栏

保险与医疗健康领域的“支付+服务”融合趋势日益凸显，“医险协同”正成为健康险公司突破同质化竞争、打造品牌优势的核心赛道。面对政策引导、需求升级与行业转型的多重机遇，健康险公司应如何超越“支付方”的传统角色，全面融入“医险协同”的价值链条？

本期《清华金融评论》保险家论道专栏特邀平安健康保险、北大医疗集团董事长朱友刚，从专业健康险公司的视角，解析“医险协同”转型逻辑与实践路径，为行业发展提供参考。

01 医险协同

专业健康险公司的必然转型方向

近年来，在政策引导、需求升级与行业转型的多重推动下，保险与医疗健康领域的融合不断深化。尤其对于专业健康险公司而言，单纯作为“支付方”的角色已难以适应市场发展与客户期待。医险协同，即保险与医疗服务的深度结合，正成为健康险公司突破同质化竞争、构建核心竞争力的战略路径。这一转型不仅是行业趋势，更是企业可持续发展的内在要求。

从外部环境看，我国医疗健康体系长期存在“重治疗、轻预防与康复”的结构性短板，导致医疗资源分布不均、医疗费用持续攀升。与此同时，伴随人口老龄化加速、慢性病发病率上升以及居民健康管理意识增强，公众对健康服务的需求已从“病后治疗”延伸至“筛、管、治、康”全流程，尤其注重预防干预、长期康复与整体健康提升。传统健康险产品往往局限于事后理赔，难以满足客户对连续式、一体化健康服务的期待。

在此背景下，险资办医模式应运而生并逐步走向成熟，即保险资金注入医疗产业的医险协同模式。近年来，部分头部险企的探索使这一模式进入“战略投资+深度运营”的新阶段，聚焦于构建“医疗健康生态圈”，通过医疗服务能力的提升反哺保险主业，同时利用保险的客户资源和支付能力赋能医疗机构。

北大医疗集团党委书记、董事长，平安健康险党委书记、董事长兼首席执行官朱友刚介绍：近年来，平安不断探索健康保险与健康服务的深度融合，专注构建“医险融合”服务体系。从内在逻辑看，医险协同的本质是将保险的支付能力、客户资源、数据科技与医疗的专业能力、服务体系深度融合，推动健康险从“风险补偿”转向“健康管理”。险企通过自建或深度合作医疗机构，能够更有效地参与客户全生命周期健康管理，在控制医疗费用的同时提升服务质量，实现用户健康水平与保险业务质量的双重提升。

据了解，除了平安模式外，目前国内险资办医已形成多元化探索路径，主要包括：以泰康、国寿为代表的重资产自建模式，通过打造“保险+医养社区”实现深度闭环运营；以中国太保、阳光保险为代表的战略控股或者参股模式，通过投资并购快速接入医疗服务体系；以及以众安、太平为代表的轻资产合作联盟模式，侧重平台整合与线上服务链接。这些实践共同展现出险企从“支付方”向“服务整合方”战略转型的行业趋势。

02 优势逻辑

构建“支付+服务”价值闭环

险资办医的核心优势在于“支付+服务”的闭环与长期投入能力。通过“医疗+保险”的双轮驱动，可依托医学专业资源提供学科、人才与品质保障，并借助保险的客户、数据、支付与科技赋能，构建标准化经营体系与“健-医-康”服务闭环，实现质量、服务、效率三统一，走出一条可持续的差异化发展路径。

在服务质效上，险资办医能够实现资源整合与模式创新，推动医疗服务与健康保险的深度融合，为患者提供更高效、更优质的健康保障。例如，平安通过“资源打通+模式重构”实现的医险融合模式，在资源上，将2.5亿客户、医疗大数据、全球合作网络（1300余家机构）与北大医疗学科专家全面对接；在模式上，构建“筛、管、治、康”全流程服务体系，基于大数据与AI预测定制精准筛查为患者提供优质医疗服务。在这一融合下，保险不再仅仅是支付方，更是健康管理的发起人与服务整合者。

此外，险资办医还能够通过保险整合，降低患者自付压力，提供更连续、精准的健康管理服务。例如北大医疗推出的“产品+服务+数据”三合一设计，在产品端，开发覆盖早筛、特药、康复的保险产品，推行直付服务，减少垫付压力；在服务端，通过互联网医院、家庭健康管家、企业医务室等，提供全程连续服务，体检转门诊率达10-30%；在数据端，健康档案连续管理，基于数据分层干预，实现精准健康管理。

03 趋势展望

如何在“医险协同”时代把握先机

医险协同的核心是以用户健康为中心，将保险的支付优势与医疗的服务优势深度融合，那么健康险公司该如何更好实现这一融合呢？朱友刚建议如下：

在服务层面，应积极从“事后赔付”转向“全程参与”，打造精细化、专业化的保健体系，助力患者长期康复。例如，目前北大医疗与平安产险深度合作，为车险人伤客户提供远程康复指导、功能评定与随访服务，改善功能、降低赔付。未来还将考虑深化“无疾病不康复”理念，发展门诊康复、居家康复、远程康复，推动康复与家庭健康、慢病管理深度融合。

在管理层面，应打造一套结构化、体系化、标准化、合规化的管理体系。这套管理体系强调以价值医疗为核心，以患者利益最大化，通过刀刃向内，内部挖潜，形成标准化、制度化，管住不该发生的问题，不以牺牲公益性的方式来保障效益，这是保险公司建立自身服务体系的基础。

在医疗技术层面，应在医疗领域的人才、技术、设备上充分投入资源。医疗水平是做好“医险协同”的根本，这要求公司重视医学专家队伍的打造，引入先进医疗设备，在科技和人才的协作下，不断探索新技术以解决手术难题和病种难题。

在可持续发展层面，应坚守“医疗本质”与“长期价值”，拒绝短期逐利导向。北大医疗曾明确否决过单纯通过并购堆砌医院数量的扩张模式，因为这种模式虽能快速做大规模，但会稀释医疗质量、弱化学科建设，最终背离医疗服务的核心宗旨。险资办医的竞争力，应建立在差异化服务与生态协同之上。

此外，需要注意的是，险资办医还存在三大风险：一是医疗质量与安全风险，这是生命线，应严格推行国际认证与质控体系；二是文化融合与人才流失风险，应尊重医疗规律，稳定核心团队；三是数据安全与合规风险，应构建高标准信息安全体系，坚持合法合规、授权使用原则。整体而言，险资办医必须敬畏专业、尊重人才、严守底线，方能行稳致远。

编辑丨 许晨辉、实习编辑李茜

责编丨兰银帆

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