车企靠“七年低息”抢市场，月供千元是福利还是陷阱？

优惠年年有，今年独不同。

过去几年，各大车企为扩大市场份额，接连推出现金优惠、置换补贴、尾款减免等让利方式吸引消费者。而由此带来的效果，却是销量增长并未带来利润提升。

为此，国家市场监管总局在2025年底发布《汽车行业价格行为合规指南（征求意见稿）》，并得到国内车企的积极响应。

在这样的背景下，各大车企亟需找到新的策略来应对市场激烈的竞争。于是，一场以“七年低息”为核心的汽车金融战在2026年开局拉开了序幕。

这场金融战由特斯拉率先引爆。1月6日，特斯拉宣布推出“七年低息”方案，旗下车型Model 3、Model Y、Model Y L，最低首付仅需7.99万元，叠加等额本息政策与国家补贴后，首月月供可低至1759元。

特斯拉的动作很快引发行业连锁反应。1月15日，小米汽车董事长雷军宣布跟进“七年低息”方案，消费者最低支付4.99万元首付、每月还款2593元，即可购入小米YU7。

1月20日，理想发布全系车型通用的7年超低月供购车方案：首付低至3.25万元起，月供最低仅2578元。针对理想MEGA和理想i8，官方还推出专属的7年贷款方案，即前三年可享受免息优惠，月供低至2857元。

1月22日，小鹏汽车也迅速加入战局，宣布全系车型上线7年低息分期方案，首付比例低至15%，月供可压至1355元，同时明确活动有效期至2026年1月31日。

除了上述车企，东风奕派、吉利银河、东风岚图等车企也纷纷跟进，推出各具特色的“七年低息”方案。有报道指出，接下来势必还会有更多的车企跟进，共同加入到这场“金融闪电战”中来。

很显然，多家车企积极跟进“七年低息”方案，本意上是通过更低的还款压力和更低的购入门槛，撬动更大的市场。数据显示：尽管2025年汽车市场渗透率已经突破45%，但销量增速从2024年的35.2%大幅放缓至18.7%。当然，文章开篇也已提到，当前车市竞争日益激烈且购置税补贴减半，车企不得不想办法刺激消费。

“七年低息”购车方案发布后，有部分网友表示：“这购车福利真香。”但也有网友表达了对该方案不乐观的态度。其中，一部分是呼吁“不要超前消费”，另一部分网友则认为“七年低息”方案的明细并不够透明，表面上优惠力度不小，实则增加了风险。

以特斯拉、小米汽车、理想的“七年低息”方案为例。首付为30%时，特斯拉的年化费率是0.5%，最划算；小米汽车最低首付是20%，年化费率为1%，处于中间；理想首付为15%，年化费率是2.5%，处于三家最高。有媒体报道指出，按此计算，同样贷款10万元，特斯拉7年总利息是3500元，小米汽车则是7000元，理想的总利息高达1.4万元。也就是说，月供低并不代表利息低。

此外，消费者在购车时还需要注意车企提供的是传统车贷还是融资租赁。传统车贷下，消费者是车辆的所有人，车辆只是被抵押给银行。而在融资租赁的结构中，车辆在租期内归租赁公司所有，消费者只是使用人，机动车登记证书也不在个人手中。在这样的背景下，若消费者想对车辆改色、贴膜、装充电桩时，需借机动车登记证书并付手续费。此外，租赁公司若倒闭或涉诉，车辆可能被查封，消费者存在“车钱两空”的风险。值得一提的是，租期结束后，消费者还需支付残值款并过户，车辆在法律上变为二手车，影响后续保值与交易。

不过话又说回来，“七年低息”方案尽管有不透明的地方，但确实显著降低了消费者的购车门槛和还款压力。只是，消费者在购车时需核实好关键信息且算清总账，根据自身情况来选择金融方案，尽量避免不必要的麻烦。

而车企选择这类金融化营销手段，相较于直接发起价格战，策略上显然更为隐蔽且巧妙。这既能够守住自身的产品定价体系，避免陷入行业恶性价格竞争的泥潭，又能通过赋予营销政策更强的金融属性，软性降低消费门槛、撬动更多潜在购车需求，最终实现产品销量提升与品牌定价体系稳定的双重兼顾。但也需要注意的是，长期以来价格战来获取销量始终不是办法，车企还是要拿出真东西来。