锁凌燕：发挥好普惠保险“稳定器”作用

一段时间以来，普惠型家财险在全国范围内迅速发展，截至2025年底，累计落地项目数量已经超过40个。在北京，“普惠家财保”开办一年已累计服务超30万户家庭，提供风险保障额超万亿元；在深圳，“惠家保”落地百日即受理报案280起、赔付金额37.73万元……普惠型家财险正积极发挥保险业社会“稳定器”和经济“减震器”功能作用。

所谓普惠型家财险，主要有三大特征：

一是普适。保障范围涉及家庭普遍面临的各类财产、意外与责任风险，从火灾、洪涝等传统“大风险”事件，到家庭管道渗漏、自有电动车自燃等“高频小痛点”“电诈损失”等新型“隐雷区”都在范围内，其保障范围广、适用性强。消费者范围则谋求覆盖传统金融难以触及的群体，以尽可能实现广覆盖，重在通过创新营销方案，包括开拓线上渠道、开展场景式营销等方式，提高产品和服务的覆盖面及触达率。

二是包容。经营理念立足机会平等要求，以可负担、可持续的定价为有风险管理与保障需求的各类群体提供适当、有效的金融服务，通过增强数智化风控和风险减量等能力建设来提质增效，以谋求商业价值和社会价值的长期平衡，避免依赖外部输血，确保服务模式可复制、能延续。

三是开放。产品简单易懂，参与门槛低，促进了多元主体协同共建。例如，北京普惠家财保“农房版”专属产品，将财政补贴支持的中国城乡居民住宅地震巨灾保险投保入口整合纳入投保平台，增强了服务便捷性，也有效衔接了国家政策性保险资源、拓展了风险保障维度。

普惠型家财险从早期的探路试水到今天的推广深耕，反映出市场对相关保障产品和服务的认可。实惠亲民的价格门槛、简便易行的投保流程、通俗易懂的保障条款、数智化赋能的高效运营模式，成功激活了以往难以覆盖的产品市场与细分人群，减轻了广大家庭的后顾之忧，也有助于减少预防性储蓄。更进一步通过提升保险保障的家庭渗透度，保险机构可以触达长尾客群以积累海量、多维的基础数据资产，为精算定价与行业风控模型迭代提供坚实的底座，从而有条件促进风险管理和减量。

例如，北京在推广普惠型家财险的同时，上线“家庭风险减量智慧管理系统”，以整合行业承保理赔、风险减量服务、自然灾害等多维度历史数据，为做好风险减量服务提供更加科学、精准的依据。通过持续扩展外部数据，该系统能够为城市交通优化、老旧小区改造、物业安全巡检等提供数据支持和决策参考，继而形成事前预警、事中干预、损后补偿的风险管理完整链条。

正因为此，普惠型家财险的未来纵深发展，不仅是商业模式的迭代，更是对社会治理能力的考验，需要更多借鉴“枫桥经验”中“源头治理、关口前移”的理念重塑经营逻辑。

更积极地向“主动治理”转型，以克服供需匹配挑战。普惠型家财险为降低参与门槛，势必要平衡好标准化的简单性与消费者“千人千面”的多元性。“枫桥经验”的重要方法是依靠群众、分类施策。普惠型家财险可以考虑更多利用模块化设计，在默认基本选项基础上，为消费者提供多种选择组合以更好满足其需求。通过持续的消费者教育，引导公众将降低风险的各类举措视为家庭财产安全的“前置防线”，而保险只是“事后兜底”的善后机制，从而在社会意识层面筑牢风险治理的根基。

更积极地构建智能风控体系，以克服信息不对称挑战。普惠型家财险因其“普”与“惠”的特点，会面对海量碎片化理赔案件，也将触达大量缺乏历史数据的“白户”群体，这使得逆向选择与道德风险成为其可持续发展面临的严峻挑战。保险公司须加速构建“数据驱动+智能决策”的全流程风控体系，通过差异化产品和定价平衡“低保费”与“高赔付”的矛盾，完善定损与异常行为预警体系等，在降低运营成本的同时筑牢风险防线。

更积极地打通数据壁垒，以克服风控瓶颈挑战。可以在隐私安全和合规前提下，搭建跨部门数据安全交互平台，通过多源数据融合，构建更加精准的社会风险治理图谱，让保险成为社会安全运行的“传感器”，将更多风险化解在萌芽状态。

（本文来源：经济日报 作者系北京大学经济学院副院长、教授 锁凌燕）