和谐健康小课：新市民征信管理与金融权益守护提示

征信作为个人信用状况的核心载体，是金融机构开展信贷业务、评估信用风险的重要依据，直接关系到新市民在城市的安居、就业及金融活动开展。当前，部分新市民对征信管理认知不足，易陷入信用误区，甚至遭受征信相关诈骗，合法金融权益受到侵害。

一、充分认识征信重要性，筑牢信用基础

个人征信报告客观记录了信贷还款、信用卡使用等信用行为，是新市民申请房贷、车贷、信用卡等金融产品的必备要件。同时，随着信用体系建设不断完善，征信报告已逐步应用于就业招聘、房屋租赁等领域，良好的信用状况是新市民融入城市生活的重要保障。

根据《征信业管理条例》规定，个人不良信用记录自不良行为或者事件终止之日起保存5年。不良记录将导致新市民办理金融业务时面临审批难、利率高、额度低等限制，信用修复周期长、成本高，需切实增强征信保护意识。

二、厘清征信认知误区，防范信用风险

（一）警惕“征信修复”骗局，坚守法律底线

个人征信信息由征信机构依法客观记录，具有不可随意篡改的特性。任何声称“花钱可删除不良记录”“征信修复包过”的机构或个人，均属于违法违规行为，往往通过造假、恶意投诉等手段骗取钱财，还可能导致个人信息泄露，涉嫌违法犯罪。新市民需通过合法途径维护征信权益，切勿轻信非法“征信修复”服务。

（二）明确社保与征信关联，避免认知偏差

社保欠缴本身不纳入个人征信报告，不会直接影响征信状况。但因社保纠纷被人民法院依法强制执行，且拒不履行法定义务被纳入失信被执行人名单的，将对个人征信产生负面影响，同时限制高消费、贷款等相关权益，新市民需依法履行相关义务。

（三）树立全场景信用意识，摒弃“无贷无需管征信”理念

即便无信贷业务，信用卡逾期、网贷违约、依法纳入征信的公共事业费用恶意拖欠等行为，仍会记入个人征信报告。同时，频繁申请网贷、信用卡产生的大量查询记录，可能被金融机构认定为资金紧张、信用风险较高，影响后续金融业务审批。

三、规范征信管理行为，守护信用资产

一是规范信贷及用卡行为。理性申请信用卡、网贷产品，结合收入水平合理控制负债，杜绝透支消费、以贷养贷等违规行为。严格遵守还款约定，通过设置自动还款、还款提醒等方式，确保按时足额还款；若发生逾期，需及时足额清偿欠款，降低不良影响。

二是通过正规渠道查询征信。按照相关规定，个人每年可免费查询两次个人信用报告，及时核查信用信息，发现异常及时处理。正规查询渠道包括：人民银行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）、工商银行、建设银行等授权金融机构手机银行及网银、人民银行网点或指定银行自助查询机，严禁通过非授权平台查询，防范个人信息泄露。

三是谨慎授权征信查询。办理金融业务时，仔细核对征信查询授权条款，明确授权范围和期限，不轻易同意第三方机构查询个人征信。拒绝“免费领礼品”等诱导性征信查询活动，避免因查询记录过多影响信用评估。

四、依法维护征信权益，规范维权流程

对征信报告中的错误、遗漏信息（如身份冒用、逾期记录不实等），可依法向征信机构或信息提供者提出异议申请。线上可通过人民银行征信中心平台提交申请，线下可携带本人有效身份证件到人民银行网点填写《个人征信异议申请表》，委托他人办理需提供授权委托书及双方身份证件。异议申请提交后，按规定流程等待处理反馈。

遭遇“征信修复”等诈骗行为，应立即保留聊天记录、转账凭证等证据，向公安机关报案；发现金融机构存在征信相关违规操作，可向国家金融监督管理总局及其派出机构投诉，或拨打12378金融消费投诉热线反映情况，依法维护自身合法权益。

良好的信用是新市民在城市稳定发展的重要支撑。新市民应主动学习征信知识，增强征信保护意识，规范信用行为，依法维护自身征信权益。各金融机构应切实履行主体责任，加强新市民征信知识宣传普及，优化征信服务，共同营造良好的信用环境，助力新市民更好融入城市生活。