70后退休没存够这么多钱，余生只剩寒酸将就

今年52岁的70后老周，在二线城市做了20年普通职员，前几年供完孩子大学、还清房贷，本想开始攒养老钱，一算账却发现银行卡里只有十几万存款。身边同龄朋友要么还在还房贷，要么因家人看病掏空积蓄，大家聚在一起最愁的就是：干到60岁退休，这点钱够花吗？会不会晚年连买菜都要精打细算，想给父母尽孝、和朋友聚会都没底气？

70后这代人，半生都在为生活打拼，扛过下岗潮、拼过房价、熬过低收入，把最好的年华都给了家庭和生活，却偏偏在养老这件事上落了后。不同城市的养老成本早已定下清晰门槛，没攒够对应数额，晚年大概率要在寒酸将就中度过。

今天就用大白话唠透70后的养老现状，算清不同城市的养老存款底线，教大家“存款+保险+社保”的务实规划，让70后能提前攒够养老底气，退休后活得体面又舒心。

一、70后的养老焦虑：半生打拼，却没攒下退休体面

70后是最拼的一代人，也是养老焦虑最甚的一代人，上有老下有小的责任扛了几十年，刚想喘口气，就被养老的现实问题打了个措手不及。不是他们不够努力，而是半生的开销早已把积蓄掏空，等想起为自己养老打算时，才发现手里的存款远远不够，这份焦虑藏在每个70后的日常里，真实又扎心。

1. 半生开销层层叠，根本没机会攒养老钱

70后的人生，几乎每一步都在花钱：年轻时赶上下岗潮，要么重新找工作从底层做起，要么自主创业摸爬滚打，收入本就不稳定；结婚后赶上房价上涨，为了买房掏空家底还背上二三十年房贷；中年后又要供孩子上学，从小学辅导班到大学学费，十几年下来又是一笔巨款；父母渐渐老去，看病、照料的费用也成了固定开销。这几笔大钱花下来，多数70后能做到房贷还清、无外债就已不易，根本没多余的钱攒下来养老。就像53岁的张姐，在三线城市做超市收银员，月工资3000多，供完女儿读研、给老母亲治病花光了所有积蓄，现在银行卡里只有8万，一想到5年后退休，连基本生活都没底。

2. 退休收入单一，社保养老金只够温饱

多数70后只有职工社保这一份退休收入，没有企业年金、没有理财收益，可社保养老金的数额，其实只够维持基本温饱。按现行政策，养老金替代率大概在40%左右，简单说，退休前月工资5000，退休后养老金大概只有2000；就算退休前月工资8000，养老金也就在3000左右。在现在的物价水平下，2000-3000元的养老金，在一线城市连房租都不够，在二三线城市也只能勉强覆盖柴米油盐，想出去旅游、改善生活，根本无从谈起。

3. 怕生病、怕求人，晚年体面全靠存款撑

70后最怕的不是退休后没钱花，而是没钱还生病，一场大病不仅会掏空积蓄，还可能要靠子女照料，给下一代添负担。更怕的是，退休后因没钱，连基本的社交、尽孝都要小心翼翼：想和老同事聚会，怕每次都别人掏钱；想给父母买点营养品，怕手里的钱不够；想帮衬一下子女，却发现自己自顾不暇。对70后来说，退休后的体面，从来不是穿名牌、住大房子，而是手里有存款，不用看人脸色，不用为钱发愁，生病有钱治，生活有质量，这份体面，全靠存款撑着。

避坑技巧

① 别再抱着“儿孙自有儿孙福”的想法，养老终究要靠自己，子女有自己的生活压力，别把养老希望全寄托在子女身上；② 不要因暂时没攒下养老钱就焦虑摆烂，70后最晚还有8-10年退休，现在开始规划，依然来得及；③ 别把所有钱都投入到子女、父母身上，要学会“自私”一点，每月留一部分钱专门用于养老，积少成多；④ 不要盲目跟风投资，高收益意味着高风险，养老钱要稳，别因一次投资失败，赔光所有积蓄。

二、不同城市养老存款门槛：这个数是底线，低于它只剩将就

很多70后都想知道，到底攒够多少钱，退休后才能不用将就？其实养老存款门槛没有统一标准，核心和所在城市的生活成本挂钩，一线城市开销大，门槛自然高，三四线城市开销小，门槛也相对低。以下按“60岁退休，活到85岁，共25年退休生活，每月除养老金外，额外需要一定费用覆盖生活、医疗、社交”为标准，算出不同城市的养老存款底线，这个数是维持退休体面的最低要求，低于它，晚年大概率要在柴米油盐里精打细算。

1. 一线城市（北京、上海、广州、深圳）：存款底线150万

一线城市的生活成本摆在这，房租、物价、医疗费用都远高于其他城市，就算有社保养老金，额外的开销也不小。按每月除养老金外，还需要4000元用于生活（买菜、水电、交通）、医疗（日常体检、小病买药）、社交（聚会、旅游），25年就是120万，再加上预留30万作为大病应急资金，一线城市70后的养老存款底线是150万。这个数只是维持基本体面，若想退休后住得舒服、能经常旅游、享受更好的医疗资源，存款需要200万以上。

2. 新一线/二线城市（成都、杭州、武汉、重庆等）：存款底线100万

新一线和二线城市的生活成本比一线城市低不少，房租、物价相对温和，医疗资源也比较完善。按每月除养老金外，还需要3000元覆盖各项开销，25年就是90万，预留10万大病应急资金，养老存款底线是100万。这个数能让70后退休后，不用为日常开销发愁，偶尔能和朋友聚餐、周边旅游，小病不用扛，大病有应急资金。

3. 三线/四线城市：存款底线60万

三四线城市的生活成本低，多数70后都有自住房，不用承担房租，这是最大的优势。按每月除养老金外，还需要2000元覆盖生活、医疗、社交，25年就是60万，三四线城市医疗费用相对较低，日常小病开销不大，60万存款基本能覆盖25年的退休生活，还能有一定的结余用于改善生活。

4. 县城/乡镇：存款底线30万

县城和乡镇的养老成本最低，物价便宜，邻里之间社交开销小，医疗费用也低，多数70后在老家都有自住房，生活压力极小。按每月除养老金外，还需要1000元就够日常开销，25年就是30万，这个数能让70后在老家过得很体面，不仅能覆盖基本生活，还能偶尔给孙辈买点东西，和老邻居喝茶聊天，安享晚年。

避坑技巧

① 计算养老存款时，要把通货膨胀考虑进去，每年物价都会上涨，存款要预留一定的浮动空间，比如在底线基础上增加20%；② 若有自住房，可适当降低存款门槛，若退休后需要租房，要把房租费用算进每月开销，提高存款底线；③ 大病应急资金一定要单独预留，不要和日常养老钱混在一起，避免因一场大病，花光所有养老积蓄；④ 不要把房产当作唯一的养老资产，房产变现慢，遇到紧急情况无法及时用钱，养老还是要以现金、活期存款为主。

三、70后养老务实规划：存款+保险+社保，三管齐下攒底气

面对养老存款门槛，很多70后会觉得压力大，其实不用慌，70后最晚还有8-10年退休，只要做好“存款+保险+社保”的三管齐下规划，每月固定投入，积少成多，就能慢慢攒够养老底气。这个规划不要求大笔投入，只需要结合自身收入，合理分配资金，务实又好操作，适合大多数普通70后。

第一重保障：社保，养老的基础，一定要缴满缴够

社保是70后养老的基础，也是最靠谱的保障，养老金能按月领取，医保能报销医疗费用，这两项是退休后生活的基本盘，一定要重视，做到缴满缴够。

1. 养老保险：至少缴满15年，能多缴就多缴，能长缴就长缴

养老保险的原则是“多缴多得、长缴多得”，70后若还没缴满15年，一定要想办法补缴或继续缴纳，确保60岁退休时能按时领取养老金；若已经缴满15年，不要急着停缴，只要还在工作，就继续缴纳，缴费年限越长、缴费基数越高，退休后养老金就越多。比如同样是缴社保，缴15年按最低基数缴费，退休后养老金大概2000元，缴25年按中档基数缴费，退休后养老金能达到4000元，差距一目了然。

2. 医疗保险：缴满当地规定年限，退休后享受终身医保

医保的重要性不亚于养老金，退休后看病吃药是常态，有医保能报销70%-90%的医疗费用，大大减轻经济负担。各地医保的最低缴费年限不同，多数城市要求男性缴满25年、女性缴满20年，70后要查清楚自己的缴费年限，若没缴满，可在退休时一次性补缴，确保退休后能享受终身医保，不用再缴纳医保费用，还能正常报销。

避坑技巧

① 不要因换工作、失业就断缴社保，断缴会影响养老金缴费年限和医保待遇，断缴后要及时补缴，最好不要超过3个月；② 灵活就业的70后，可按灵活就业人员缴纳社保，选择适合自己的缴费基数，不要因省钱就按最低基数缴费，影响后续养老金；③ 社保缴费记录要定期核对，登录掌上12333APP，查看自己的养老保险、医疗保险缴费年限，发现漏缴、少缴及时处理。

第二重保障：保险，转移养老风险，花小钱保大钱

社保只能覆盖基本保障，无法应对大病、意外等突发风险，70后需要配置适量的商业保险，转移养老风险，花小钱保大钱。保险不用买太多，重点配置百万医疗险、意外险、重疾险（年龄合适者） 即可，性价比高，能覆盖主要风险。

1. 百万医疗险：每年几百元，报销大病医疗费用

百万医疗险是性价比最高的保险，每年保费只要几百元，就能享受几百万的医疗保障，报销住院、手术、化疗等大病医疗费用，社保不报的进口药、特效药，百万医疗险都能报。70后年龄在50-55岁，百万医疗险的保费大概在500-1000元/年，花小钱就能转移大病医疗风险，避免一场大病掏空养老积蓄。

2. 意外险：每年几十到几百元，覆盖意外风险

70后年龄渐长，手脚不如年轻时灵活，容易发生摔倒、磕碰等意外，意外险能覆盖意外医疗、意外伤残等费用，保费便宜，每年只要几十到几百元，性价比极高。选择意外险时，重点看意外医疗保额和报销比例，最好选择无免赔、100%报销的产品，实用又划算。

3. 重疾险：55岁以下可配置，55岁以上建议放弃

重疾险是确诊大病后一次性赔付一笔钱，用于治疗、康复和生活开销，55岁以下的70后，身体状况还不错的，可配置一份重疾险，保额选择10-20万即可，保费不要太高，避免给自己造成经济压力；55岁以上的70后，重疾险保费高、核保严，性价比低，建议放弃，重点配置百万医疗险和意外险即可。

避坑技巧

① 买保险要先保障后理财，不要买分红险、万能险等理财型保险，这类保险保费高、保障低，不适合70后转移养老风险；② 买保险时要如实告知身体状况，不要隐瞒病史，否则出险后保险公司会拒赔，白白浪费保费；③ 保险不要买太多，够用就行，重点配置百万医疗险和意外险，每年保费控制在2000元以内，避免占用过多养老资金。

第三重保障：存款，养老的底气，每月固定攒，积少成多

存款是70后养老的核心底气，社保养老金和保险只能保障基本生活和应对风险，想要退休后活得体面，不用将就，最终还是要靠存款。70后攒养老存款，不用追求一步到位，只要做到每月固定攒，合理分配资金，就能慢慢积少成多。

1. 制定攒钱计划，每月强制储蓄，专款专用

结合自己的月收入，制定明确的攒钱计划，每月从工资里拿出一部分钱作为养老专款，强制储蓄，不要随意动用。比如月收入5000，就拿出1000-1500元存起来；月收入8000，就拿出2000-3000元存起来，按这个标准，10年就能攒下12-36万，再加上利息，数额相当可观。养老专款要单独存一张银行卡，和日常消费卡分开，做到专款专用。

2. 合理分配存款，分三部分存放，兼顾流动性和收益

养老存款不能全部存定期，也不能全部做理财，要兼顾流动性和收益，分成三部分存放，既保证紧急情况能及时用钱，又能让资金产生一定的收益。

- 第一部分：活期存款/货币基金，占比20%，作为日常备用金，覆盖退休后1-2年的日常开销，随取随用，流动性强；

- 第二部分：定期存款/大额存单，占比50%，作为核心养老存款，选择3-5年的定期，利息比活期高，风险低，适合长期存放；

- 第三部分：低风险理财，占比30%，比如国债、债券基金，风险低、收益稳定，能让养老资金实现小幅增值，比定期存款更划算。

3. 增加额外收入，盘活闲置资产，为养老存款添砖加瓦

70后若有多余的精力，可利用业余时间增加额外收入，比如做兼职、搞副业，把收入全部存入养老专款；也可以盘活家里的闲置资产，比如把闲置的房子出租，收取租金；把闲置的家具、家电卖掉，换成现金，这些额外收入虽然不多，但积少成多，能为养老存款添砖加瓦。

避坑技巧

① 攒养老钱要从现在开始，不要等“以后有钱了再攒”，70后退休时间越来越近，越晚开始，压力越大；② 不要把养老钱投入到高风险投资中，比如股票、期货、虚拟货币，这些投资波动大，容易亏损，养老钱要稳，不追求高收益，只求不亏损；③ 不要随意动用养老专款，就算遇到急事，也尽量先动用其他资金，实在不行，再动用一部分养老专款，事后及时补上；④ 攒钱过程中要定期复盘，每半年核对一次养老存款数额，根据收入变化调整攒钱计划，确保能按目标攒够养老钱。

四、70后养老小贴士：这些小事，让退休生活更体面

做好“存款+保险+社保”的三管齐下规划，就能攒够养老底气，除此之外，70后还可以做好几件小事，提前为退休生活做准备，让退休后不仅有钱花，还能活得舒心、体面，有质量。

1. 保持健康的身体，是养老的最大财富

身体是革命的本钱，对70后来说，健康的身体是养老的最大财富，只要身体好，就能减少医疗费用，不用给子女添负担，还能享受退休生活。从现在开始，养成良好的生活习惯，早睡早起、清淡饮食、适量运动，定期体检，发现小病及时治疗，不要硬扛，只有身体好，退休后的生活才能有质量。

2. 培养一个兴趣爱好，让退休生活有乐趣

退休后有大把的空闲时间，若没有兴趣爱好，很容易觉得无聊、空虚，70后从现在开始，培养一个自己喜欢的兴趣爱好，比如养花、钓鱼、书法、跳舞、旅游，让退休生活有乐趣、有滋味。有兴趣爱好的陪伴，不仅能丰富精神生活，还能认识志同道合的朋友，扩大社交圈，让退休生活不再孤单。

3. 维护好人际关系，让晚年生活有温度

退休后的社交，不用像年轻时那样功利，重点是维护好身边的亲情、友情，和家人和睦相处，和老同事、老朋友常联系，偶尔聚聚会、聊聊天，让晚年生活有温度。家人的陪伴、朋友的关心，比再多的存款都重要，有了这些，退休后就算钱不多，生活也会过得温暖又舒心。

4. 调整好心态，接受平凡，享受当下

70后半生都在打拼，习惯了忙碌和追求，退休后要学会调整心态，接受自己的平凡，不要和别人攀比，不用追求大富大贵，只要手里有存款、身体健健康康、家人平平安安，就是最好的晚年生活。学会享受当下，珍惜每一天的时光，慢下来感受生活的美好，这才是养老的真正意义。

70后这代人，半生风雨，半生打拼，扛过了生活的各种考验，为家庭、为子女付出了所有，到了该为自己考虑的年纪，养老这件事，容不得半点敷衍。养老的底气，从来不是凭空来的，而是靠自己一点点攒出来的，做好“存款+保险+社保”的三管齐下规划，从现在开始，每月固定投入，积少成多，就算现在存款不多，也能在退休前攒够足够的底气。

其实养老的本质，从来不是攒够多少钱，而是有能力让自己的晚年生活，不将就、不委屈、有体面、有质量。手里有存款，生病有钱治，生活有乐趣，家人在身边，朋友常相伴，这就是70后最想要的养老生活。愿每一位70后，都能提前做好养老规划，攒够养老底气，退休后不用为钱发愁，不用看人脸色，活成自己喜欢的样子，安享一个体面、舒心、温暖的晚年。