28.5年工龄+11万个人账户，2026年退休养老金竟仅2660元？真相太真实！

最近刷到一位江苏网友的退休测算单，瞬间戳中无数打工人的心窝子——76年出生，97年参加工作，工龄整整28.5年，个人账户攒了11万多，2026年1月满50岁退休，算出来的养老金却只有2660.08元。这个数字让评论区炸开了锅：“辛辛苦苦三十年，退休金还不如隔壁广场舞领队？”“缴费基数低真是要命，早知道咬咬牙多交点了！”今天咱们就扒开这笔账，看看养老金到底是怎么“缩水”的。

先给养老金算笔明白账。这位网友的养老金由两部分组成：基础养老金2093.81元，个人账户养老金566.27元，加起来2660.08元。基础养老金的计算公式是“退休地上年度社平工资×（1+平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%”。这里的关键数据是2025年江苏计发基数8917元，平均缴费指数0.6478，缴费年限28.5年。代入公式一算：8917×(1+0.6478)÷2×28.5×1%，结果正好是2093.81元。这个0.6478的指数意味着什么？简单说，就是他这些年缴费基数一直卡在社平工资的60%-70%之间，属于最低档缴费，直接导致基础养老金被拉低了一大截。

再看个人账户养老金，110423.57元除以195个月（50岁退休的计发月数），每月566.27元。有人可能会问：“11万看着不少啊，为啥每月才领500多？”其实个人账户的钱是从工资里扣的8%，加上利息，缴费基数低的话，账户积累自然慢。比如按社平工资100%缴费，同样28.5年，账户余额至少能多出三四万，每月就能多领两百多。更扎心的是，这位网友没有过渡性养老金——因为他是1997年8月参加工作，江苏规定1995年底前参加工作的才有过渡性养老金，他的“视同缴费年限”为零，这部分钱一分没有。

为什么同样是28.5年工龄，养老金差距这么大？核心就在“缴费基数”四个字。假设另一位网友按100%基数缴费，平均指数1.0，基础养老金就能拿到8917×(1+1)÷2×28.5×1%=2539元，比前者多了400多块。再加上个人账户余额更高，每月至少能多领五六百。这就是现实：养老金遵循“多缴多得、长缴多得”，但“长缴”的前提是“缴得多”，否则工龄再长也可能被低基数拖垮。

50岁退休，计发月数195个月，意味着要把个人账户的钱分成195份慢慢领。如果晚5年55岁退休，计发月数变成170个月，每月就能多领(110423.57÷170)-(110423.57÷195)=649.55-566.27=83.28元。不过延迟退休也有代价，毕竟要多工作几年。对这位网友来说，现在纠结已经晚了，但对正在缴费的人来说，这是个活生生的教训——年轻时嫌社保扣得多，老了才发现“羊毛出在羊身上”。

更现实的问题是，2660元在江苏能过什么样的生活？按照2023年数据，江苏城镇居民人均消费支出3.2万元，每月约2666元，刚好和这位网友的养老金持平。也就是说，他退休后可能刚够维持基本生活，想旅游、下馆子就得精打细算。如果没点存款或子女补贴，日子估计过得紧巴巴。

看到这里，你是不是也在翻自己的社保缴费记录？查查平均缴费指数是多少，算算退休后能领多少钱。其实养老金就像种树，年轻时选好苗、勤浇水，老了才能乘凉。别等到退休那天才发现，自己种的只是一棵“小树苗”。

你觉得28.5年工龄领2660元养老金合理吗？如果是你，会为了多领养老金选择延迟退休吗？