大额存单进入0时代，10万元存1个月才74元利息

谁能想到，大额存单这个曾经的银行揽储神器，如今正在黯然失去色彩。

从2026年初一些银行发行的大额存单来看，很多银行大额存单利率已经跌破“1”关口，进入了0时代。

目前银行大额存单主要有1个月，3个月、6个月、一年、两年、三年、五年等各种期限。

从以往各大银行发布的大额存单来看，利率最低的1个月普遍也达到1%以上，大部分银行都达到1.2%以上。

然而从国有四大行官网发布的大额存单来看，其中1个月和3个月期限的大额存单利率普遍已经跌破1%，比如工商银行目前一个月和三个月期限的大额存单利率都只有0.9%。

按照这个利率来推算，10万元存一个月的利息只有74元左右，这个利率相对前几年已经大幅缩水。

比如在2019年，四大行一个月大额存单的利率仍然可以给到1.58%左右，相当于10万块钱一个月的利息大约是130元，而如今只有74元，相当于利息相对6年前大幅缩水75%以上。

当然除了一个月和三个月大额存单之外，一年到5年期大额存单的利率降幅更明显。

目前一些大银行三年期大额存单利率普遍低于1.6%，至于五年期大存单，现在大银行基本上不发行了，甚至连三年期大额存单都逐渐减少，目前新发行的大额存单基本上以两年期以内为主。

看到大额存单今天这种状况，这难免让人唏嘘不已。

说来大额存单从2015年开始推出已经有10年历史了，在过去的十年当中，大额存单一直扮演着银行揽储神器的角色，在关键的季末、年末，大额存单一直被银行委以重任，成为银行揽储重要利器。

而大额存单之所以受到大家的欢迎，最根本的一个原因是它的利率比普通定期存款高。

在2021年之前，大额存单的利息普遍都可以达到3.5%以上。

尤其是在2019年左右，当时即便是国有六大行以及12家股份制银行，三年期大额存单利率仍然可以给到4.18%左右，中小银行给到的利率更高，在2019年左右，一些小银行5年期大额存单利率最高可以给到5.4%左右。

但如今，不论是大银行还是小银行，大额存单的利率都普遍降低到历史最低水平。

其中大银行的大额存单利率普遍低于1.6%，虽然一些小银行给到的利率相对比较高，但纵观目前全国3000多家银行，利率最高的也只不过是2%左右，这个利率跟巅峰时期相比，至少缩水1倍以上。

最关键的是以前大额存单的利率要比普通定期存款高出30个基点，甚至50个基点以上，但如今大额存单的利率跟普通定期存款相比，其实已经没有多大的差距，大多数银行大额存单利率跟普通定期存款利率差距都不超过10个基点，甚至率基本持平，但对应的申购门槛却越来越高，有不少银行三年期大额存单的认购门槛甚至达到100万以上。

从大额存单的这种处境可以看出，现在它已经慢慢被银行给抛弃了。

而现在大额存单之所以慢慢丧失优势，主要是银行的竞争格局发生变化了。

在2021年之前，当时银行的主要任务就是揽储，存款就意味着业绩，所以当时存款都是银行的头等任务，为了获得更多的存款，各大银行都非常积极发行大额存单。

但如今，在市场流动性不断增强的背景之下，银行对存款的需求没有那么强烈了。

与之相对的是，现在信贷投放反而成为了银行的重要任务，很多银行有钱放不出去，结果导致信贷端的利率一降再降，目前消费贷利率普遍降到3%左右，一些经营贷甚至下跌到2.5%左右。

随着信贷端利率持续下降，银行面临着前所未有的息差压力。

在2021年之前，银行的净息差普遍达到2%以上，个别银行甚至达到2.5%以上。

但目前我国商业银行的平均净息差已经下降到1.42%左右。

随着净息差的持续收窄，各大银行都面临着很大的业绩增长压力，想要维持利润的增长，必须不断的扩大规模才有可能实现。

面对这种困境，现在银行也在积极对负债端进行调整。

以前各大银行都愿意为了吸收存款而提高存款利率，但是现在那些高存款利率对银行来说是非常头疼的，因为高利率会侵蚀银行大量的利润空间。

面对这种困境，银行只能不断的下调存款利率，其中利率相对比较高的大额存单就成为银行了“动手术”的对象，所以我们看到最近几年大额存单利率一直在降，而且利率跟普通定期存款的差距不断缩小，甚至几乎没有什么区别。

不过比较奇怪的是，就算银行的大额存单跟普通定期存款没有什么区别，而且利率相对比较低，但仍然受到用户的欢迎，甚至有些银行的大额存单还是要靠抢才能买到。

比如前段时间某大行发行了三年期的大额存单，利率1.5%左右，而且起存金额是100万，但很快就被抢购一空。

为什么大额存单利率这么低，还受到用户的欢迎呢？

其背后有一个很重要的原因是大家对未来银行存款利率的担忧。

最近几年银行存款利率一降再降，而且从未来市场走势以及货币政策走势来看，存款利率还有可能会降低。

今天1.5%的大额存单，可能在大家看来不值一提，但说不定到明年，后年，同样三年期的大额存单利率就可能降到1.3%以内了。

也正因为担心未来利率会进一步下降，所以很多客户都选择抢购大额存单，提前锁定利息。

一旦现在买入，这意味着利率就定下来了，不管未来银行利率怎么下降，银行都必须按照存入当天的利率给客户支付利息，这样在某种程度上能够达到抵御利率下降风险的目的。