经参调查丨打工人秒变企业法人 “背债骗贷”竟成产业链

做好小微企业金融服务，本是银行业金融机构服务实体经济、实现高质量发展的重要内容。但有知情人士反映，一些中介机构给“白户”（征信良好的账户）注册小微企业并通过伪造材料、包装资产等方式从银行贷款，部分银行审核把关不严甚至个别银行工作人员也参与其中获利，最终贷款被挪作他用。贷款人、中间人和银行工作人员分别从中获利，留下一堆“坏账”。

上百家小微企业对账人失联

有知情人士向《经济参考报》记者反映，工商银行（601398.SH）保定分行白沟支行（以下简称“白沟支行”）对账人员在对经营贷对公账户例行对账时，发现一百多个账户对账人失联，少数能联系上的对账人含糊其辞，有的甚至声称对账所需U盾、营业执照等介质不在自己手上。

据介绍，失联账户多为从事箱包皮具生意的小微企业，这些企业贷款数额少则几百万，多则上千万，分散在不同银行。在内部对账登记表格中，这些账户名称后面都有备注，其中有上百家账户后面文字备注有隆基泰和集团有限公司（以下简称“隆基泰和”）字样。

知情人士说，这些账户多数借款发生在2021年前后，正常还款一段时间后，陆续逾期，其中有的账户已经逾期数年。

记者查询发现，隆基泰和为河北省高碑店市一家知名房地产企业，受此前房地产行业下行影响，一度经营困难：2022年10月，被列为限高企业；2023年7月，隆基泰和称已向法院申请司法重整。目前，该公司依然处于重整阶段。

记者尝试通过工商登记信息联系一些商户，但多数工商登记号码无人接听，少数拨通号码听到记者来意就迅速挂断电话。

企业贷款挪作他用 背债人称三方获益

“这些小微企业其实就是帮隆基泰和借钱的‘壳子’。”记者几经周折联系到的一名企业法人张浩明（化名）告诉记者，他们就是“挂牌法人”，实际上根本没有经营企业，企业存在的最主要目的就是从银行贷款，贷出来的款项绝大部分被隆基泰和挪走，还款由隆基泰和方面负责，他们和中间人、银行（相关人员）会各自取点好处。

根据张浩明所述，此前帮企业贷款已经形成了“个人——中介——银行——企业”的产业链：相关中间人找到愿意背债的个人成为企业法人，然后通过一系列操作“养账户”，让企业具备相应经营贷资质并在银行申请贷款。

“我名下的企业是中间人买来过户给我的，全流程都是他们在操作。还款、对账也由他们负责。但当初许诺的好处费一分也没给我，还平白背了一笔贷款。”张浩明说，隆基泰和的人安排他去对过几次账，后来就再也没了消息，也不再还款，目前他挂名的企业在白沟支行还有500多万贷款没还，而他本人平时打工为生，根本无力偿还。

另一名帮隆基泰和贷款的企业法人也证实了张浩明的说法，他名下企业贷款也在白沟支行，还有1000多万元未偿还，他表示他们这一群体人数相当多，在隆基泰和破产重整并断贷后，他们曾经多次共同反映相关情况，但一直未获解决。

“现在企业（隆基泰和）这个样子肯定一分钱也没有了，也不知道最终该怎么收场。”

一名银行工作人员告诉记者：“如果事情属实，银行对此情况大概率心知肚明，但不论是出于所在银行业务压力还是个人考核压力，他们都会选择睁一只眼闭一只眼，甚至个别员工可能“吃两头”：既要业绩，也收好处。”

记者获得的资料显示，相关部门已经注意到该现象。工商银行保定银企对账中心2025年给白沟支行下达的两份《风险提示函》指出，有两家企业法人声称，对账所需所有资料与介质均在隆基泰和房地产有限公司（隆基泰和子公司）的人员手中，无法完成对账，其中一名法人称此类账户还有很多。《风险提示函》还提到，这两名法人的对公账户和个人账户涉嫌出租出借账户和骗贷，要求白沟支行高度关注，进行加强型尽调，并根据尽调结果采取相应管控措施。

记者也就上述事件联系了白沟支行和工商银行保定分行（以下简称“保定分行”），并提供了部分企业名单，保定分行查询后表明，张浩明等人分别为法人的几家企业是其白沟支行贷款用户，且均已逾期，并已按规定上报征信处理。但保定分行称贷款办理严格按照规定进行，且并未发现这些企业的贷款资金有异常流向。

银行风控制度落实需“到位”

事实上，近年来，伪造资质骗贷事件时有发生，从最初的“撸房贷”到如今的伪造资质“撸经营贷”，手法不断升级。

江苏省检察机关曾披露一起骗贷案件，骗贷团伙在全国各地物色征信记录良好的对象，以重金利诱，在团伙的包装下，这些人成了企业法人，顺利从银行骗走大量贷款。在公安部公布的案例中，江西张某某案犯罪嫌疑人伪造77名贷款人名下不动产权证书、户口簿等贷款资料，与个别商业银行信贷客户经理相勾结，陆续办理89笔个人抵押贷款，共骗取银行信贷资金1.1亿元。

2025年7月，金融监管总局发布了关于警惕“职业背债”陷阱的风险提示。其中提到“职业背债”陷阱的几种套路：虚假宣传引诱、伪造材料骗贷、抽取高额分成。并提醒，个人一旦成为“职业背债人”，将面临承担高额债务、个人信用受损等风险隐患。但仍有一些团伙和个人不惜铤而走险。

业内人士建议，银行方面应加强员工行为管理，落实贷前调查、贷中调查、贷后检查的制度，同时加强对资金异常流动和关联交易的监测。（记者 刘超，实习生王艺霖对本文亦有贡献）

（经参调查线索征集邮箱：13810799287@163.com）

来源：经济参考报