万亿级城商行竞逐科技金融：长三角5家机构的样本观察

长三角是我国经济发展最活跃、创新度最强的区域之一，7个国家级科创金融改革试验区中有5个位于长三角，带动了区域科技金融蓬勃发展。

据《每日经济新闻》记者梳理，总部位于长三角科创金融改革试验区的5家万亿元规模城商行，即江苏银行、上海银行、南京银行、杭州银行、徽商银行，近年来在科技金融领域不断发力，科技信贷均达到千亿元规模，且保持较快的增速。

值得一提的是，在发展科技金融的过程中，各家城商行扎根地方，结合地方产业特色各展所长。

面对科技企业轻资产、长周期、高成长的特性，银行机构纷纷探索与传统金融服务模式不同的“专营化”科技金融管理体系。不仅如此，记者在调研中了解到，部分银行会将科技金融考核指标单独列出并提高权重，同时适度提高不良容忍度，进而促进“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。

千亿信贷撬动科技创新，立足地方特色各展所长

公开信息显示，上述5家城商行科技类贷款余额均达到千亿元规模，且保持较快增速，对区域内科技型企业的覆盖面不断扩围。

截至2025年9月末，江苏银行以4.9万亿元资产规模位居城商行第一，服务科创企业2.4万家、科技贷款余额近2900亿元，江苏省内专精特新企业“六成有服务、三成有授信”，高新技术企业“三分之一有合作、五分之一有贷款”。

同时期的徽商银行资产规模尚且不足江苏银行一半，但科技贷款投放迅猛，2025年9月末科技贷款余额超2100亿元，贷款户数超1.3万户。

上海银行、南京银行在2025年9月末科技贷款余额分别达到1976亿元、1743亿元，较上年末分别增长16.4%、17.5%，增幅明显。其中，上海银行服务科技企业客户近1.9万户，覆盖了上海近三成高新技术企业，近六成“百强硬核科技企业”。

杭州银行虽未在2025年三季报中披露科技贷款相关数据，但截至2025年上半年末，该行科技贷款余额较上年末增加206亿元至1152亿元，同样突破了千亿规模。

值得一提的是，作为“土生土长”的地方性银行，城商行展业历程与地方经济脉搏深度绑定，在发展科技金融的过程中，前述城商行亦是结合资源禀赋和区域特色产业各展所长。

例如，“全国数字经济第一城”是近年来杭州打出的一张“金名片”，数字经济核心产业增加值占GDP比重位居全国前列，这里逐步形成了以人工智能、云计算、大数据为核心的产业集群。

身处于此的杭州银行，如何推动相关特色产业发展？该行此前接受机构调研时回应称，已构建覆盖七大行业的专业团队体系，例如在人工智能领域，围绕芯片、基础设施、模型、应用、AI硬件、具身智能六大子行业，通过名单制+专营团队实现赛道布局，杭州政府公布的规模以上人工智能企业，该行合作覆盖率近60%。

再如，当前安徽大力推动战略性新兴产业集群发展，以合肥“芯屏汽合”“急终生智”（“芯屏汽合”指芯片产业、新型显示产业、新能源汽车和智能网联汽车产业、人工智能和制造业融合发展；“急终生智”指城市应急安全产业、智能终端产业、生物医药产业、智能语音及人工智能产业）为产业地标的战略性新兴产业快速崛起。

在此背景下，徽商银行着力产业金融服务，成立新能源汽车产业集群专项推动工作领导小组，重点支持合肥、芜湖两大新能源汽车产业聚集地建设，为比亚迪、江淮、奇瑞等核心汽车厂商超千户上下游供应商及经销商提供资金支持。同时聚焦安徽省重点发展的十大新兴产业，支持合肥长鑫存储、维信诺、京东方等重点科技型企业发展。截至2025年6月末，该行战略性新兴产业贷款余额近1500亿元。

此外，在制造业大省江苏，江苏银行围绕全省“1650”现代化产业体系建设，“一链一策”出台超40条产业链服务方案，围绕生物医药、动力电池等新兴产业，低空经济、机器人等未来产业，建立产业专家顾问制度，为科技企业提供“智库+金库”综合服务。

探索建立“专营化”架构，破解“不敢贷”“不愿贷”

科技企业往往具有轻资产、长周期、高成长的特性，传统“重抵押、重报表”的金融服务模式难以满足其资金需求。为了实现“敢贷、愿贷、能贷、会贷”，5家城商行纷纷探索与传统金融服务模式不同的“专营化”科技金融管理体系。

杭州银行在2009年7月设立浙江省首家科技专营支行，在打造科技金融特色专营机构的过程中，该行整合成立科创金融事业总部，布局杭州、北京、上海、深圳、嘉兴、合肥、宁波7家科创中心，其他各分行下设科创金融特色机构。

南京银行于2011年在南京地区率先成立科技支行，专营专注地开展科技金融业务。2025年，该行设立总行一级部门科创金融部，目前17家分行均已设立科创金融服务中心。

上海银行自2015年设立首家科技支行以来，至今已布局5家，并于2025年成立了上海银行产业研究院，组建150人的研究员队伍，以打造专业行研能力。

徽商银行于2023年在总行成立科创金融一级部，目前已在21家分行设立科创金融中心，在20个省级园区创建20家“科创之家”综合支行。记者从徽商银行了解到，在审批效率上，该行适当下放审批权限，给予专营支行一定金额的审批授权，以高效审批助业务落地。

江苏银行也在总、分行设立科技金融部，在科技资源集聚区设立23家科技支行，强化总分支行三级垂直推进。

以专营组织促专业服务，可以解决银行“不会贷”问题，而在解决“不敢贷”“不愿贷”的问题上，银行机构也在不断探索尝试，在考核激励等方面形成配套支持。

记者在调研中了解到，部分银行会将科技金融考核指标单独列出并提高权重，对符合条件的科技型企业贷款给予定价优惠，同时完善科技金融尽职免责机制，适度提高不良容忍度。

徽商银行相关负责人表示，该行在考核激励上建立单独考核体系，实施总分行对专营支行“双线”考核，同时单列专项奖励，单独配置产品奖励和营销费用额度，用于激励基层发展科技金融业务，以解决“不愿贷”的问题。

不仅如此，该行在风险容忍上给予科技信贷业务3个百分点不良容忍度。同时制定科技型企业授信尽职免责负面清单，对未触发负面清单的人员实行“应免尽免”，以解决“不敢贷”的问题。

科技金融如何打通“最初一公里”？

有银行人士指出，处于“0—1”阶段技术攻关期与“1—10”阶段成果转化期的“早、小、硬”科技企业是创新的源头活水，但却普遍面临“技术价值难被看懂”“长周期资金难匹配”等痛点，信贷覆盖率不足20%。

在此背景下，科技金融如何进一步投早、投小，打通“最初一公里”？

上海银行聚焦打造以“早、小、硬”为特色的科技金融体系，在实践中推进“两个重塑”，一是重塑信用风险评价逻辑，重在从看过去到看未来，形成对行业发展长期、综合的考量；二是重塑风险收益平衡机制，打破单一依赖利差覆盖风险的传统模式，通过认股权、远期共赢、动态利率等创新工具实现“风险共担、收益共享”，并联合政府、担保机构、投资方构建多层次风险共担体系。

南京银行在实践中聚焦投贷联动模式，2015年该行首推“小股权＋大债权”模式，破解初创企业股权稀释顾虑与资金需求难题。

具体而言，该行联合外部投资机构，以“小股权”作为纽带，与企业建立战略伙伴关系，量身配比“大债权”及综合金融服务方案。2020年，首创“政银园投”投贷联动模式，四方联动为园区内科技企业提供“股权投资+信贷资源+政策支持”服务，其中南京银行可为“政银园投”科创基金项下被投科技企业单户配套最高8000万元、集团配套最高2亿元的债权支持。2024年，首发“科创鑫贷投”投贷联动模式，并落地江苏省首单“认股权登记+贷款”业务，推动“科技－产业－金融”良性循环。