观察丨一场1.6亿人的样本启示：康养的保险逻辑，是什么？

在我国老龄化进程加速与“9073”养老格局深化的双重推力下，一个万亿级康养市场正蓬勃形成，为保险行业开辟出崭新的增长空间。

然而，传统保险业长期依赖“承保-理赔”的单一价值模型，正面临增长乏力与客户需求日益多元的双重挑战。在政策引导与市场倒逼之下，“保险+康养”已从行业趋势演变为关乎未来生存与发展的必修课。

在此背景下，一批先行者正试图通过构建系统化、生态化的康养服务能力，为保险注入更深层的价值内涵。

其中，远盟普惠的创新实践，无疑值得关注：

远盟普惠以人身险授权承保代理平台为支点，深度融合医疗、医药及康养资源，构建起覆盖“预防-干预-康复-养老”的全链条服务体系。截至目前，其已累计服务 1.6亿 人群，为超过 300家保险公司提供健康风控解决方案。

那么，这家机构究竟如何实现“保险”与“康养”的深度融合？又如何将看似成本项的健康管理能力，转化为驱动保险产品创新与风险管控的核心引擎？本期《今日保》观察，将深入解构这一新兴范式的创新逻辑与实践路径。

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康养战略最关键的点是什么

广泛的资源固然重要

但实体服务网络才是胜负手

我国正加速步入老龄化社会，第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口已达2.64亿，占总人口的18.7%。与此同时，基本养老保险覆盖率已超90%，但多层次养老保障体系建设仍面临挑战。

在这一结构性缺口下，市场需求显得尤为迫切。

随着人均GDP的持续提升，人们对服务型消费的需求愈发突出，在保险这一领域，当前消费者更加看重全生命周期的健康管理服务和风险预防能力。

这也令供需间的矛盾更加明显，毕竟传统保险产品往往侧重风险发生后的经济补偿。

事实上，围绕这一矛盾，政策层面的路径已经相对明确。

无论是从“国十条3.0”还是2025年三季度出台的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，无不强调保险与健康产业的协同发展，以及和专业健康管理的融合发展。

是故，如今问题的关键在于，养老与健康需求能否被转化为保险体系中可持续运作的能力。

但在现实操作中，保险公司往往受制于医疗资源获取、服务标准化程度及长期运营成本等因素，难以在自身体系内完成健康管理能力的系统建设，相关服务长期停留在附加权益层面。

远盟普惠正是瞄准这一需求缺口，以人身险授权承保代理平台为基点，深度整合医疗、医药及康养资源，构建起覆盖“预防-干预-康复-养老”的全链条服务体系，提供从产品设计到服务落地的一体化解决方案。

目前，该公司已累计服务1.6亿人群，为超过300家保险公司提供健康风控解决方案。

这一布局的背后，是远盟集团“健康安全风控”的核心理念，和“科技+保险”的双轮驱动战略。通过将风控能力与健康服务深度融合，远盟普惠正在帮助保险企业拓展对更广泛人群的保障覆盖。

显然，要让健康风控能力真正嵌入保险经营体系，服务本身必须具备稳定、可复制、可持续调用的线下承载能力。

而规模化、高质量的康养服务，需要强大的线下服务网络支撑。这也是远盟普惠值得关注的亮点所在。

远盟普惠以“数字健联体”为概念打造线下网络，通过直连三甲医院、再生医学中心、影像早筛中心等优质医疗资源，实现了从日常健康管理到急重症干预的全方位覆盖，形成了覆盖全国的落地服务能力，为保险产品注入了实实在在的服务价值。

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这一模式又该如何落地？

专业服务能力

无疑是极为核心的

“健康安全风控”的理念和系统化的医康养服务网络，自然意味着强大的专业服务能力供给。

事实上，基于保险主业的诸多康养服务，由来已久。但过去常常被诟病叫好不叫座，其中的主要堵点就在于给到客户的服务，差一口气。

这是一个行业级的痛点。

原因在于，客户对任何保险的需求，或者说对任何资金补偿的需求，本质上是对风险管理的需求。是需要用钱，这一个通用的货币，来购买专业的服务。

顺着这一点往下看，风险管理在客户心中，就是在关键时刻能够获得可用、可信的保障服务。

沿着这一逻辑，进一步往保险需求的本质看，客户需要的其实就是保障服务，把好的保障服务直接给到客户，直击风险痛点。

但这需要强大的专业服务能力作为依靠。

这也是远盟普惠推出“叁度智慧康养”品牌的原因。作为国内较早探索“健康、养老、金融”融合的服务模式，已在多个项目中成功落地。

尤其与由中国人寿集团旗下国寿健投公司合作运营的国寿嘉园·北戴河逸境项目，以及项目中的“叁度健康管理空间”，更是进一步展现了这一模式的落地能力。

该项目集滨海旅居、康养休闲、疗养度假为一体，将专业的健康管理服务与滨海旅居体验深度融合，拥有69间客房，配备了从亚健康筛查（鹰演系统）到特色调理（太赫兹修复舱、负氧离子舱等）等一系列专业设备和康养团队。

最重要的是，这深度融合了远盟卓康国际医疗中心的专业能力——该中心依托北戴河生命健康产业创新示范区“先行先试”政策，整合细胞医学、医学检验、功能医学干预、智慧康养四大中心与互联网医院的医疗资源，确保了高端健康管理服务能够在一个优质的旅居场景中高标准交付，实现了“医疗级的康养”与“度假式的体验”结合。

其采用的首长保健级标准，不仅能够为客户提供覆盖“保健、御疾、抗衰、净化、修复、备份、康养”多维长寿管理解决方案、提供高端诊疗服务，也成为保险客户健康管理与风险干预的实体支点。

从保险公司的角度看，“叁度智慧康养”模式的实践不仅限于提供健康服务，也能帮助保险公司反哺主业发展。

事实上，对于保险经营而言，任何服务，意义并不在于单次服务体验，而在于其是否能够沉淀为长期可运营的客户触点，并对客户经营与产品差异化形成支撑。

这一点，医疗、康养无疑是最为合适的。

原因无他，无论是中年人面对的健康风险，还是长寿时代下的康养需求，都是持续数十年的需求，这同样也意味着这是一个持续数十年的服务。这一特征，天然匹配同样长期的保险产品。

自然，成为险企长期主义视角下的客户运营、服务的重要抓手，也就不足为奇了。

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另一个不能被忽视的能力

就是智能化的能力

这也是一切效率的基础

随着康养服务网络和实体项目逐步铺开，其运行效率与价值放大的关键，开始从单点服务能力，转向数据整合与风险量化能力。

显然这离不开智能化的支撑。

远盟普惠以远盟集团的数智能力为支撑，依托与华为盘古大模型共创的健康管理行业模型，形成智能风险量化底座。

在用户侧，通过智能体连接过亿终端，能够将健康咨询、健康行为、干预效果等非结构化数据，通过算法转化为可辅助核保、定价及产品迭代的动态风险标签，并基于不同健康场景主动感知用户需求，有针对性推送从急症/急救咨询、日常健康咨询、视频问诊到紧急救援、诊疗/康复护理、保险垫付/理赔等全系列服务。

该能力已落地于多元产品之中。比如在健康场景内，卓康AI智能健康管家终端，可提供24小时视频问诊、用药提醒与健康数据解读，成为家庭随时可及的健康助手。智慧急救核心产品“远盟守护官”已上线华为鸿蒙生态，以“元服务”形式实现急救一键直达，让守护融入用户日常场景。

在企业侧，基于数据与行业模型，远盟普惠为保险公司及企业客户提供产品、运营及服务解决方案，助力其实现精准定价、数字化运营与以服务为依托的风险减量。

可以看到，在这一过程中，远盟更多承担的是底层能力支持角色，为保险公司后续的产品设计与服务组合提供技术与数据基础。

与此同时，远盟普惠还与医疗、救援、药械、康复等领域伙伴共建的服务生态，为这一数字智能系统提供了落地场景与数据来源，形成了“服务产生数据，数据优化模型，模型赋能服务”的强化闭环。

通过将健康行为数据系统性地转化为风控语言，远盟康健正致力于构建以用户、险企与医疗服务方为核心的可持续生态体系，从而推动商业健康保险的基础设施升级。

这些能力为以服务为核心的风控模式提供了可运行的技术条件，也为健康行为数据进入保险体系奠定了基础。

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这一切的最终指向

就是要让服务超越服务

成为真正的保险逻辑

专业化能力、智能化能力…具备这些能力之后，又一个问题，出现了：

在保险体系中，康养能力应当被放置在什么位置，才能持续发挥作用。

从远盟普惠的实践来看，康养服务从产品附加与营销支持出发，逐步进入保险经营结构内部，作为一项长期运行的基础能力存在，并以服务和数据的形式参与到风险识别、风险干预及客户关系维护等关键环节之中。

在这一结构下，康养服务的经营逻辑就不再是聚焦单次的服务，而是思考如何围绕风险状态的长期变化持续发挥作用。

典型者，如健康筛查、干预与管理被纳入持续运行的服务流程，其价值在于能够持续影响风险状态的变化，使保险经营从一次性的风险判断，转向对风险变化过程的长期管理。

同时，康养能力也在重塑保险公司与客户之间的关系。

通过稳定存在的服务场景和持续发生的服务行为，保险关系由低频触达转向长期互动，为客户经营提供了更具连续性的基础。

这种以服务为纽带的关系结构，更符合寿险与健康险的长期属性，也有助于提升客户管理的稳定性与可预期性。

诚然，从行业层面看，精算、定价和风控仍然是保险经营的核心，但随着健康管理能力逐步进入体系，风险判断不再只依赖静态数据，而是开始引入持续产生的服务和行为信息。

这样一来，借助具备资源整合和数据处理能力的平台，原本分散在医疗和康养领域的服务能力，可以被整理并接入保险体系，作为可被使用的经营能力。这使保险公司无需自行搭建复杂体系，也能够引入康养相关能力。

从这个角度看，通过平台化运作，将分散的康养服务能力组织起来，与保险的保障结合起来，或许也当是康养这一视角下的保险逻辑。