董昀：“十五五”时期是中国金融科技承前启后的关键阶段

2026年1月18日，2025年度AI金融创新发展论坛暨第八届「司库品牌计划」发布仪式在人民日报社新媒体大厦成功举办。本次论坛由WEMONEY研究室主办，人民阅读提供媒体支持，中国社科院金融研究所金融科技研究室、中央财经大学中国互联网经济研究院、中国人民大学深圳金融高等研究院提供学术支持。论坛以“智驭未来：AI重塑金融新生态”为主题，来自学界、机构的众多行业精英共同探讨AI金融的创新路径、安全边界与未来蓝图。

会上，中国社科院金融研究所金融科技研究室副主任董昀发表了《“十五五”时期中国金融科技发展的认识与思考》的主旨演讲。

中国社科院金融研究所金融科技研究室副主任董昀

董昀表示，“十五五”时期是中国金融科技承前启后的关键阶段，在大国博弈聚焦科技与金融领域的背景下，金融科技需从高速增长转向高质量发展。这一过程中，要紧扣科技自立自强、金融强国建设的战略目标，以金融机构数字化转型为主线，推动科技与金融双向赋能，同时聚焦生态构建、需求拓展、人才培养等关键课题，依托AI技术与场景创新，筑牢金融科技高质量发展根基。

01 “十五五”时期我国金融科技迈向高质量发展新阶段

在“十五五”规划的战略蓝图下，金融与科技的融合正成为大国博弈与金融强国建设的核心抓手。经历十余年高速成长跻身世界第一方阵后，中国金融科技的发展逻辑正发生深刻变革，其核心方向与政策取向也随之锚定新坐标。

董昀指出，过去中国金融科技的高速成长，得益于三大核心驱动力。需求端，庞大的市场需求构筑了需求拉动型发展模式的坚实基础；供给端，虽在从0到1的核心技术突破上并非居于全球最前沿，但在从1到N的场景创新与流程创新中形成了独特优势，精准匹配本土市场需求；监管端，相对包容的监管理念为金融科技的萌芽与扩张提供了适宜环境，秉持“先发展、后规范”的思路，为创新留出了试错空间。

而随着发展阶段的跃迁，驱动因素的内涵与外延正在重构，“十五五”规划建议的文本要义，则为金融科技的转型指明了战略方向。董昀指出，从宏观背景看，科技自立自强已成为“十五五”时期的重点攻关领域，在大国博弈的格局下，科技与产业的融合创新被置于国民经济发展的核心位置；金融领域则日益成为大国博弈的焦点，金融强国建设的目标，要求金融体系具备更强的国际竞争力，而这离不开新技术与新要素的赋能。

董昀表示，规划建议中明确的三大战略目标，构成了金融科技发展的顶层框架。其一，高质量发展成为经济社会发展的核心主题，金融科技的发展也需向高质量转型；其二，科技自立自强水平需大幅提升，为金融科技的技术突破提供底层支撑；其三，构建更具国际竞争力的金融体系、加快金融强国建设，为金融科技的发展划定了最终目标。

董昀认为，在科技与金融融合的具体路径上，三大政策取向值得重点把握。一是科技金融的发展力度持续加码，从“积极发展”到“大力发展”的表述转变，彰显了政策层面对科技与金融协同的重视程度；二是“人工智能+”战略的全面铺开，要求人工智能技术深度赋能千行百业，金融领域自然成为核心应用场景；三是金融强国建设与科技赋能深度绑定，回顾现代金融发展史，每一次技术革命都在重塑金融业态，从电话、电报、互联网到人工智能，金融行业始终是新技术的积极拥抱者，AI时代的金融强国建设，更离不开强大的技术支撑。

02 “十五五”时期中国金融科技发展新图景

“十五五”时期的新形势，推动中国金融科技从高速增长转向高质量发展的新轨道，一系列核心趋势与关键课题随之浮现，成为行业发展的重中之重。

从发展趋势来看，三大方向已清晰显现。董昀认为，首先，高质量发展成为金融科技的核心主题。这不仅要求金融业的竞争力、适应性与普惠性全面提升，更对监管体系提出了更高要求——在构建完备有效的监管框架的同时，需进一步探索前瞻性、包容性与韧性兼具的监管模式，平衡创新与风险的关系。

其次，金融机构的数字化转型成为金融科技发展的主线。早期金融科技企业的作用仍不可忽视，但未来的创新重心将更多围绕金融机构的数字化转型展开，AI等技术的赋能需深度融入这一主线，实现科技企业与金融机构的协同发展。

最后，金融与科技的双向赋能关系愈发凸显。一方面，需依托AI等新技术驱动数字金融创新；另一方面，需探索可持续的科技金融体制，打通科技、产业、金融的良性循环链路，这是“十五五”时期亟待破解的核心课题。

董昀认为，在趋势演进的过程中，金融科技发展的关键课题同样需要聚焦发力。

其一，数字金融生态建设是系统工程。若将数字金融比作一棵大树，市场交易行为是树梢，AI、量子计算等核心技术是树干，政府的政策与制度是树根，良好的营商环境是空气，适宜的金融文化则是土壤。这一生态的构建，需要金融机构、科技企业、监管部门、科研院所、消费者等多方主体的协同参与，通过完善的激励与监督机制，实现各参与方的激励共融，而政府的制度与政策则是维系生态运转的枢纽。

其二，需求端的拓展与供给端的创新需双轮驱动。国内市场的规模潜力虽面临阶段性变化，但仍需进一步挖掘消费者需求的深度与广度；同时，要依托“一带一路”倡议推动金融科技“走出去”，拓展海外市场空间，实现需求的稳中有进。在供给端，既要重视从0到1的核心技术攻关，筑牢发展根基，也要持续拓宽场景创新的边界，在开放包容、要素充分流动的环境中，打通金融科技应用的“最后一公里”。

其三，复合型人才的培养是核心支撑。AI时代对金融科技人才提出了更高要求，从业者不仅需要兼具金融与科技的专业知识，更要深刻理解中国消费者的行为习惯与文化传统。而单一主体难以培养出兼具多元思维的复合型人才，需要高校、科研院所、金融机构、科技企业协同发力，在政策引导下构建产学研一体化的人才培养与使用体系，为金融科技的高质量发展提供智力支持。

站在“十五五”承前启后的关键节点，中国金融科技的发展虽面临阶段性变化，但机遇与潜力并存。董昀认为，唯有抢占AI技术制高点，厚植场景创新的沃土，夯实人才、数据、文化等基础要素，方能推动中国金融科技再上新台阶，为金融强国建设注入强劲动能。