千万贷款悬空 徽商银行阜阳分行风控之殇

一纸缺失签名的抵押合同，一场历时多年的法律拉锯，让徽商银行股份有限公司阜阳分行（以下简称“徽商银行阜阳分行”）一笔1100万元的贷款深陷回收泥潭。

因抵押担保合同缺失关键签名被法院认定无效，实质上已形成不良资产，且回收无望。这起横跨十余年的信贷纠纷，暴露出徽商银行在信贷风控方面的深层漏洞，也成为区域性银行内控机制失守的典型案例。

一纸无效抵押

日前，有网友发布视频称，徽商银行阜阳分行在办理抵押贷款时篡改借款合同和抵押合同，帮助贷款人和抵押人骗取银行发放巨额贷款。

裁判文书网上一份编号为（2020）皖12民终1385号民事判决书显示，该事件源于2014年5月。徽商银行阜阳分行与安徽新宇建筑工程有限公司（下称“新宇公司”）签订《流动资金借款合同》，向其发放1100万元贷款，用于购买建筑材料。

该笔贷款的抵押担保是田志强、黄鑫二人名下位于阜阳市颍泉区的一处建筑面积达1373.68平方米的房产。

然而，关键的纰漏就此埋下。在向原阜阳市房地产管理局申请办理抵押登记时，徽商银行阜阳分行提交的《最高额抵押合同》及抵押财产清单中，抵押人田志强、黄鑫的签名处竟是空白。但这一程序上的重大瑕疵，成为此后一系列法律纠纷的导火索。

2015年，因新宇公司经营异常、丧失还款能力，徽商银行阜阳分行试图行使抵押权时，田志强、黄鑫提起行政诉讼，主张抵押登记违法。

法院审理发现，不仅登记材料缺失关键签名，后续经司法鉴定更揭示，案涉《最高额抵押合同》上“田志强、黄鑫”的签名字迹，与合同主文及落款时间非同时期形成，而是与一份2012年的已履行完毕的旧抵押合同签名笔迹同期。这意味着，银行或贷款人可能使用了旧签名页“拼凑”了新合同。

2020年6月，阜阳市中级人民法院终审判决，驳回了徽商银行阜阳分行要求田志强、黄鑫承担抵押责任的上诉。撤销涉案的房地产他项权证，认定抵押登记行为“事实不清、证据不足”。驳回徽商银行阜阳分行的上诉，维持原判。

虽然在金融借款合同纠纷民事诉讼中，法院判决新宇公司偿还本息，季红等五名保证人承担连带责任，但核心抵押物已无法处置，且债务人与保证人均已被列为失信被执行人，无实际偿付能力。这笔1100万元贷款及利息，实质上已形成难以回收的不良资产。

风控系统为何失灵？

这起案件暴露出徽商银行阜阳分行在信贷业务全流程中的风控短板。尤其是贷前调查、贷中审查和贷后管理（合称“贷款三查”）的或存在严重失职。

贷前调查与贷中审查或形同虚设：在办理价值千万的抵押贷款时，银行客户经理及审查人员竟未能发现核心担保文件缺少抵押人签名这一致命瑕疵。这不仅是操作疏忽，更反映出岗位职责、交叉复核等内控基础环节的失效。

合同管理混乱，存在道德风险隐患：司法鉴定揭示的“签名非同期形成”问题，将指向更严重的内部管理问题——合同是否被变造？空白签署的合同页从何而来、如何管理？这触碰了银行合规管理的底线。

贷后管理缺失，风险反应迟缓：从2014年5月放款，到2015年8月抵押人提起诉讼，银行在长达一年多的期间内，未能通过贷后检查发现抵押登记的潜在法律风险或主动弥补手续缺陷，直至风险彻底暴露。

更耐人寻味的是，徽商银行总行层面并非不重视风控建设。其公开信息显示，曾修订大量信贷制度，构建了上万个内控指标，并致力于科技赋能风控。然而，徽商银行阜阳分行的案例或可表明，制度与系统的完善性并不能直接等同，若在基层执行中流于形式，风险防控的实际效能将大打折扣。

风控漏洞的连锁反应

徽商银行阜阳分行的个案并非孤例，它恰是徽商银行整体面临的风控与合规压力的一个缩影。

根据不完全统计，2020年至2025年，徽商银行及其相关负责人合计共收到184张罚单，合计被罚金额为6489.22万元。

监管罚单密集，指向共性顽疾。违规事由高度集中：“贷款三查不尽职”、“贷后管理不到位”、“信贷资金被挪用”、“违规发放贷款”等。

而且，徽商银行不良资产包袱犹存。尽管徽商银行近年财报显示其不良贷款率从2020年末的1.98%逐步降至2025年6月末的0.98%，整体资产质量呈改善趋势。但不良贷款余额绝对规模依然庞大，截至2025年6月末仍高达107.65亿元。阜阳分行这类因风控失效导致信贷损失的具体案例，或是构成这些不良资产的微观注脚。报表数字的优化，无法完全掩盖单笔重大风险事件带来的教训与资金损失。

近年来，徽商银行多位前高管被有关部门调查，包括原董事长吴学民、原督导员戴荷娣、合肥分行原行长何涛等。这一情况说明，银行面临的风险可能不仅限于业务操作环节，也可能与公司治理机制及内控体系的健全性有关。管理层的变动以及相关违法违规行为，也可能会对银行整体风险管理体系的稳定性和有效性产生影响。

在严监管常态化的今天，银行业务的每一个环节都暴露在阳光下。对于徽商银行而言，消化历史风险案件的同时，如何将内控体系真正落到实处，从根本上扭转“重发展、轻管理”的惯性，是恢复市场信心、实现可持续发展的关键考题。这也是所有寻求稳健经营的金融机构共同的必修课。