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2026年度“德州惠民保”今天正式上线，11月18日，市政府新闻办召开发布会，邀请德州市医保局党组成员、副局长、新闻发言人于雷，国家金融监督管理总局德州监管分局副局长夏贞峰，人保财险德州市分公司副总经理嵇晓东出席，介绍“德州惠民保”运行情况及2026年度“德州惠民保”工作安排、产品内容，并回答记者提问。

为更好保障人民群众就医需求，我市于2021年推出了政府指导监督，保险公司市场化运作，面向全体德州市参保人的普惠型商业补充医疗保险产品—“德州惠民保”，目前已运行至第四期产品，基本医疗保险与商业医疗保险融合发展的新模式初步构建，商业医疗保险对基本医保的有效补充作用得到初步体现。

“德州惠民保”运行情况

“德州惠民保”紧密衔接我市基本医疗保险，作为唯一一款可使用医保个人账户购买的商业保险产品，其产品设计主要围绕有效补充基本医疗保险这一出发点，具有价格亲民、带病可投可保、不设年龄限制等特色，同时，通过不断优化产品设计、丰富理赔服务、完善健康管理服务等措施，“德州惠民保”普惠为本、保障为民的保障成效初步体现，受到了广大德州参保人的关注和信赖。截至目前，已累计有210万人次选择投保，截至2025年10月底，已为近20万人次提供理赔服务，赔付总金额1.43亿元，平均赔付率达到93.75%，其中单人最高赔付金额157.3万元，单笔最高赔付金额100万元。理赔人员中，年龄最小的1岁，年龄最大的99岁，年龄在40-60岁之间的5.5万人次，在发挥多重保障梯次减负、增强抵御重特大疾病风险、防范因病致贫返贫等方面的作用得到初步体现。

四年来，“德州惠民保”不断优化经办服务，简化报销流程，继2021年在全省率先实现市内结算“一站式”赔付的基础上，2025年7月份又实现了市外就医“免申直赔”，投保人异地就医不需个人申请，由医保部门联合承保公司利用数据同步实现快捷赔付，平均7天即可赔付到位，投保群众的获得感、满意度得到进一步提升。

2026年度“德州惠民保”产品情况

2026年度“德州惠民保”仍然由市医保局指导，国家金融监督管理总局德州监管分局监督，继续采取共保承办模式，由人保财险为主承保公司，中国人寿为副主承公司，平安财险、国寿财险、太平财险、太保产险、中华保险为从承保公司组成共保体共同负责。

2026年产品方案进一步升级，旨在为投保人提供更具实效性的投保体验：

一是稳定基础方案：产品定价保持不变，60岁以下人员79元，60岁及以上人员99元；4个保险责任年累计起付线保持不变。

二是增设可选服务：新增“互联网门诊保障”和“住院术后护理责任”，投保人购买基础保障后，可自愿选缴，享受线上问诊、在线开方、药品配送到家的全链条服务，以及一对一院内术后护理服务，满足多样化保障需求。

三是提升多维度保障：对续保人员，各分段报销比例提高 2%；对连续两年投保未出险人员，起付线降低10%、报销比例再提升5%；对于家庭成员3人及以上同步投保的，每人降低保费3元；对企业“团单”投保的，按投保单量可享受降低人均保费、提高分段报销比例等优惠，让企业关爱与民生保障同频共振。

四是丰富增值项目：购买“德州惠民保”后，投保人可享受超20项增值服务，内容涵盖主流医院体检优惠、观影优惠、口腔健康、心理咨询、美食折扣等，打造集医疗、健康、养生、美食、出行、娱乐于一体的全方位健康生活服务平台。

2026年度“德州惠民保”将于此次新闻发布会后正式启动发售。后期，市医保局将持续做好对产品的指导和监督，聚焦普惠利民，优化服务措施，让更多德州市民更好地享受这一惠民利民的好政策。

“德州惠民保”作为政府指导、市场化运作的普惠型商业补充医疗保险，运行四年来，一定程度满足了人民群众多层次医疗保障需求，体现了商业医疗保险的功能性作用。产品的理赔服务也取得了创新性发展，在德州市内实现了与基本医疗保险的一站式结算，同时对异地就医理赔也进行了有益探索，实现了异地就医“免申直赔”服务举措。从产品的普惠设计和理赔服务创新以及增值服务的优化等方面均取得了良好的成效。

2026年度“德州惠民保”承保公司已通过遴选，选定了中国人民财产保险德州市分公司为主承保，中国人寿保险德州市分公司为副主承，联合国寿财险、太平洋财险、平安财险、中华联合财产保险、太平财险共同承保。

德州金融监管分局将坚持“以人民为中心”理念，持续加强对“德州惠民保”的监管监督，指导督促各共保体公司不断优化产品和服务，共同营造良好的保险市场环境。一是坚持“惠民利民”，充分发挥保险保障功能。督促共保体公司遵循“保本微利、服务民生”原则，以“持续经营、风险可控”为基础，不断加强资源整合和机制建设，在宣传、承保、理赔等各个环节，为投保人提供专业、规范、优质的服务。二是立足“德州特色”，持续优化保险产品功能。指导共保体公司坚持市场机制和政策支持相结合，立足本地群众的就医特点和保险需求，在产品定价、投保要求、保障范围、支付方式、赔付条件等方面争取政策支持和产品创新，将惠民保产品打造成德州人民可信赖的优质保险产品。三是确保“合规稳健”，坚决维护民众合法权益。督促共保体公司积极履行社会责任，坚持依法合规经营，持续加强销售、承保、理赔管控，优化理赔手续、提高理赔效率，切实维护消费者的合法权益。

德州惠民保自落地实施以来，始终肩负着提升市民医疗保障水平、完善社会多层次医疗保障体系的重大使命，是保险行业深度参与社会服务、服务民生需求的关键举措。

人保财险德州市分公司作为主承保公司，深感责任重大、使命光荣。针对2026年度德州惠民保，人保财险德州市分公司推出以下服务举措。

一、带头遵守管理要求，做合规经营的“示范者”。人保财险德州市分公司将严格遵循医保部门、金融监管部门的相关政策要求，在产品设计、销售推广、理赔服务等各个环节，坚守合规底线。从保障方案的制定到费率的厘定，都将以科学数据为支撑，确保产品公平合理、可持续运营。在销售过程中，坚决杜绝虚假宣传、误导销售等违规行为，以诚信经营赢得参保人的信任。

二、规范市场秩序，做市场生态的“维护者”。作为主承保公司，人保财险德州市分公司深知维护市场秩序的重要性。人保财险德州市分公司将与各共保体成员紧密合作，建立“四统一”协作机制——即统一产品条款、统一服务标准、统一宣传口径、统一理赔流程，联动6家成员公司形成服务合力；及时发现并纠正违规问题，共同营造一个公平、公正、透明的市场环境，推动德州惠民保健康有序发展。

三、提供优质参保服务，做参保体验的“优化者”。人保财险德州市分公司将以参保人需求为导向，不断优化参保服务流程。拓宽参保渠道，优化线上投保平台，实现与医保系统的无缝对接，让参保人投保更便捷，理赔更高效。建立专业的服务团队，为参保人提供7×24小时的咨询和理赔服务，确保参保人的问题得到及时解决。同时，丰富增值服务内容，为参保人提供健康管理、疾病预防等全方位的服务，提升参保人的健康水平和获得感。

四、扩大宣传覆盖面，做民生福祉的“传播者”。人保财险德州市分公司将充分利用各种媒体资源，开展全方位、多层次的宣传活动。通过电视、报纸、网络等传统媒体，以及社交媒体、短视频等新媒体平台，广泛宣传德州惠民保的政策亮点和保障优势。组织线下宣传活动，走进社区、企业、农村，面对面为市民讲解产品信息，提高项目的知晓度和参与度。

答记者问

请问“德州惠民保”与基本医疗保险之间是如何定位与衔接的？在产品设计上，除了作为基本医保的有效补充外，还体现了哪些普惠特征？

于雷

“德州惠民保”与基本医疗保险是“基础与补充”、“普惠与精准”的关系——基本医保筑牢“保基本”底线，惠民保拉起“防大病”防线，两者协同发力，共同减轻群众“看病贵”负担。在产品设计时，既有医疗补充的定位，也有普惠的本地特色。

补充定位主要体现在：惠民保参保人必须缴纳德州职工医保或居民医保，这是“德州惠民保”的投保前提；产品的四个保障责任，均对应基本医保之后的保障需求进行设计，责任一、责任二主要对经基本医保报销后个人负担的医疗费用进行补充报销，减轻参保人基本医保政策范围内容医疗费用负担；责任三、责任四主要针对未纳入基本医疗保险范围的药品进行报销，是对基本医保药品目录的补充提升；可选方案能够满足参保人门诊就医咨询、便捷购药以及住院术后护理的需求，形成医保与商保的衔接互补。

普惠特色主要体现在：“德州惠民保”几年来坚持以收定支的原则，在运营4年的时间，累计赔款1.43 亿元，赔付率达到93.75%。产品的定价不超过100元，价格惠民，对家庭单、优质企业团单均有一定的保费优惠政策，有效减轻投保的经济负担；凡参加德州市基本医疗保险且显示在保状态的人员均可投保，投保时无需健康告知，无需体检，无等待期，且不限年龄、不限职业、不限既往史，有效解决了60岁以上人群和已患疾病人员难以购买商业保险的困境；参保人还可享受专属的本地生活类和线上健康管理类的增值服务，在保障老百姓买得起、保得上、服务优的基础上，也进一步提升了获得感。

刚刚提到，2026年度的“德州惠民保”新增了可选服务包，能简单介绍一下这两项内容吗？

于雷

与往年方案不同的是，2026年度的产品增加了2项可选保障方案，不设年龄限制，投保人在购买基础保障的同时，可自愿选缴其中一个或两个方案，满足除重特大疾病以外的就医和护理需求：一个是“互联网门诊保障”，缴费标准为30元，投保人可享受保障期内每月最多2次，一年最多20次的线上问诊、在线开方、药品购买和配送到家全链条服务，不设理赔门槛，单次最高报销400元、年度最高报销8000元，共包含70余种常见病问诊和2000余种药品，解决了投保人“小病跑医院”的奔波痛点，也可提高投保“德州惠民保”的非大病患者产品理赔率；另一个是“住院术后护理责任”，缴费标准也是30元，投保人在规定的本地医疗机构住院手术期间，可申请享受一年1次4天3晚的术后护理服务，缓解家属陪护压力，提升就医舒适度与康复效果。

请问国家金融监督管理总局德州监管分局在“德州惠民保”项目中承担哪些核心监管职责？

夏贞峰

作为监管部门，我局始终秉持“以人民为中心”理念，严格遵循“政府引导、市场运作、商业可持续”原则，在“德州惠民保”项目中履行三大核心职责：一是确保合规运作，督促共保体公司科学制定保障方案，杜绝违规变相定价；二是维护市场秩序，强化对销售、理赔等重点环节的监管，防范恶性竞争与道德风险；三是保护参保人权益，通过事前预防、事中管控、事后处置，构建全方位权益保障体系。

请问国家金融监督管理总局德州监管分局具体通过哪些系统性措施保障参保人权益、规范市场秩序？

夏贞峰

具体措施包括以下三方面：

一是产品与流程规范管理，指导共保体各保险公司遵循商业健康保险经营规律，科学合理制订保障方案；强化销售宣传材料合规性审查；建立内部问责机制，压实保险公司主体责任。

二是销售行为监管监督，重点监督夸大保障范围、虚假承诺理赔等行为；严格如实推介产品，确保产品推介与客户需求匹配，避免“盲目投保”。

三是参保人权益长效保障，推动理赔服务升级，定期公开赔付数据与资金使用情况；畅通投诉调解渠道，督促承保机构对合理诉求“依法合规、从实从快”处理，保障参保人合法权益。

通过上述系统性措施的实施，将有效推动“德州惠民保”实现“赔付合理可控、群众满意度持续提高”的良性循环，切实筑牢民生保障防线。

作为“德州惠民保”主承保公司，请问人保财险德州市分公司在优化服务体验方面采取了哪些具体举措？如何确保参保人高效投保、便捷理赔服务？

嵇晓东

作为主承保公司，人保财险始终以“服务民生、便捷高效”为导向，通过三大核心举措优化参保体验：

一是全渠道参保服务升级，多元化宣传覆盖。我们联合6家共保体公司，通过“德州惠民保官方账号”公众号、主流媒体（报纸/广播/电视）、户外广告（公交/社区/快递柜）及线下服务网点，实现“线上+线下”全场景宣传，确保市民便捷获取产品信息。

二是智能化理赔流程优化，实现本地“一站式”直赔。参保人在德州定点医疗机构就医时，“德州惠民保”与基本医疗保险“一站式”结算，对符合理赔条件的医疗费用，在医院端实时结算赔付待遇，无需再向保险公司申请。针对异地就医场景，德州惠民保实现了异地就医数据的同步，系统自动进行审核，符合赔付要求的，审核完成后，赔款支付到账，无需再递交纸质材料。

三是差异化服务拓展，定制可选保险方案。我们推出护理责任险、互联网门诊险两项可选方案，参保人可根据需求自主选择，提升获得感。

下一步，我们将持续以“科技+服务”双轮驱动，打造“参保易、理赔快、服务优”的惠民保标杆，切实筑牢德州民生保障网。

普惠保险的成功关键在于广泛的参保率。请问除了广泛的宣传，承保方将如何向公众，特别是老年人群体，清晰解释条款（如免赔额、特定药品目录），避免未来因理解偏差产生理赔纠纷？

嵇晓东

除了广泛的宣传，我们深知，让每一位参保人，特别是老年人，“看得懂、记得住、用得上” 至关重要。为此，我们承保方将采取一系列“下沉式”和“人性化”的措施，确保条款解释清晰透明，从源头上防范误解和纠纷。

具体来说，我们致力于从以下几个层面开展工作：

1.沟通材料“去专业化”，力求直观易懂。通过可视化解读：我们不会仅仅提供完整的条款文本，还会制作大量的图解、漫画、短视频，用生动的案例来演绎“免赔额”是什么意思。

2.“一对一”咨询服务。我们设立了 “德州惠民保”专属客服热线，并配备有耐心的客服专员，专门负责解答老年人及其子女的咨询。对于电话沟通不便的，我们支持其子女或社区志愿者代为咨询。

3.理赔“案例化引导”——让效果“看得见”：我们会在官方渠道，定期分享一些真实的、已脱敏的理赔案例。用真实故事增强信任感，让用户通过具体金额和流程，最直观地理解保障内容。

总结来说， 我们的目标不仅仅是销售一份保险，更是要提供一份贯穿始终的、清晰透明的服务。我们相信，通过这种“把麻烦留给自己，把简便留给群众”的沟通方式，能够最大程度地减少信息不对称，建立起公众的信任，从而不仅提升参保率，更能提升群众的满意度和获得感。

来源：大齐河生活

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