何帆律师：连买 18 份保险遭拒赔！法院870 万保额作废

你是否觉得买的保险越多保障就越周全？可别疏忽，在重疾险理赔方面，有些看似平常的行为，或许会让你的巨额保额瞬间丧失，今日我们就借助一个令人震惊的真实事例，好好剖析保险理赔中复杂的法律问题，谈谈遇到重疾险拒赔该如何应对，让你知晓为何买了18份保险最终还被拒赔。

案情回顾：巨额投保，重疾险理赔遇阻

2018年12月，黎女士开启密集投保模式，在短短数月间，陆陆续续地向多家保险公司进行投保，其中大部分为重疾险，累计保额达870万元，2019年2月，黎女士向长城人寿公司投保一款重大疾病保险，投保书中询问：“您是否已经购买或者正在向其他保险公司申请购买人身保险合同？

要是选“为”的话那就详细说说保险公司叫啥、险种叫啥、保险金额是多少、还有日期是什么，

黎女士选了“为”不过只填了在新华人寿买的一份保额10万的重疾险信息，

2020年4月，黎女士被确诊单侧耳朵失聪，随后向长城人寿申请理赔，

不过长城人寿通过同行排查发现黎女士之前的投保情况，认为她没有完全如实告知多份高额投保的实际情况，以违反如实告知义务为由，拒绝赔付并解除了保险合同。

这让黎女士处在了法律维权的艰难境地，原先觉得多份保险能够给自身的健康撑起一把“防护伞”，可万万没想到现在碰到了理赔被拒绝的状况。

知道基本案情后，咱们从医学角度看看黎女士得的病，单耳失聪就是一只耳朵完全没听力了，它的成因挺复杂，可能是先天性的，像耳朵发育畸形；也可能是后天的，比如耳部感染、外伤、噪音伤害、药物中毒啥的都有可能引发。

一边耳朵听不清，对患者的日常生活、社交和工作都有不少影响，比如在分辨声音方向、在嘈杂环境里沟通这些方面有问题。

说起黎女士的案件，她得的单耳失聪，就病本身来说，符合重疾险中部分对听力严重受损的理赔范围，

但关键是，保险公司因为她投保时没如实申报多份高额投保的情况，所以不给理赔了，

就是说保险理赔的时候，疾病本身符不符合赔付标准肯定是重要的；投保人投保的行为合不合规也不能不管，

先弄清楚疾病本身的情况，接下来我这个保险理赔律师从法律角度给大家分析这个重疾险拒赔的例子，

保险合约要遵守最大诚信准则，投保者如实告知的责任，是这个准则的重要表现，

依据《保险法》第十六条规定，在签订保险合同的时候，保险公司的相关人员询问保险标的或者被保险人的情况，投保人得如实去说，

这就是说，告知责任得看保险人问没问，没被问到的事儿，投保人不用主动去说，

在于黎女士的个案中，保险公司清楚询问了她有没有向别的公司投保的情况，黎女士虽然投了保，但没把所有高额投保的细节全说出来。

从以前类似的判例来看，法院通常认为，投保人没如实告知的内容要是能影响保险人决定是否愿意承保或提高保险费率，保险人有权解除合同。

黎女士连续向多家企业投保高额重疾险，从保险公司角度看，有较高反向选择风险，就是投保人可能因为预见到自己健康风险增加，大量投保来拿高额赔付。

若黎女士如实告知所有投保情况，保险公司极有可能提高保费，或者让她进行更全面的体检，甚至拒绝承保，从法官对法条关键要件的理解而言，“如实告知”要求投保人如实完整地回应保险人的询问，黎女士仅部分告知投保情况，显然未满足“如实告知”义务。

不过得跟大伙说清楚，每种重疾险的拒赔情况各有特色，投保的险种、额度、保险公司的询问方式还有投保人实际知晓的状况等细节，或许会让案件结果不一样，所以碰到保险理赔纠纷时，一定要找专业保险理赔律师咨询法律方面的意见。

结语

面对如黎女士这般的重疾险拒赔状况，许多人或许会慌乱，不知该如何处理拒赔之事，不过需明了，此类案件的处理并非仅研读法条便可，其中有诸多门道，每个案件皆不相同，一个小细节就极有可能改变结果，若自行胡乱操作，极易错失关键信息，进而影响法律维权的成效。

何帆律师具备医学背景，可精准理解病历中的专业术语，知晓疾病与保险条款的关联；曾担任保险公司法律顾问，对拒赔原因及其中漏洞十分清楚；拥有丰富的诉讼策略库，且有过做法官审理众多保险纠纷的经历，能够从多方面分析案件，找寻到最有利的切入点。