骆驼教你保解析：家庭经济一般，如何靠配置保险规避风险？

骆驼教你保在调研中发现，常有声音表示：“收入微薄，每月还贷并扣除生活开销后，几乎没有结余了。保险属于有钱人的选择，自己根本买不起。”
此观念虽多见却极具风险。正因家庭经济状况一般，抗风险能力差，才更需要保险。对于富裕家庭而言，一场大病或意外，可能仅是动用了资产的一小部分；但对于普通家庭，这很可能就是倾家荡产的灭顶之灾。
保险能够为家庭经济构筑一道防火墙。它虽不能让我们致富，但能防止因意外而致贫，并且减少在面对重大疾病和意外时的无力感。那么，经济一般的家庭，该如何精打细算，科学地配置保险呢？

核心原则即：“把钱花在刀刃上”，根据风险的优先级进行配置。骆驼教你保将为大家明确购险的优先级以及保险的选购指南，助力大家构建完善的风险屏障。
一、按优先级配置四类必备保险
对于经济一般的家庭，配置保险要有清晰的优先级。建议按照以下顺序进行：
第一优先级：百万医疗险+意外险
这个组合是应对大病和小灾小难的黄金搭档，这两个保险保费低、保障范围广、杠杆高，是性价比之选。
第一，百万医疗险：
这是一种报销型保险。生病住院产生的医疗费用，社保报销之后，剩下的部分由它来报销。
众所周知，社保有报销目录和比例限制。患癌症等重大疾病时往往需要几十上百万的医疗费，社保报销后自己承担的部分仍足以压垮一个家庭。
而百万医疗险每年只需几百块钱，便能翘动几百万的保额，并且它能够报销社保外用药，报销比例可达百分之九十至一百，是对社保的重要补充。
选购要点：关注续保条件，保证续保年限越长越好；关注保障范围，最好选择覆盖外购药、质子重离子治疗等的产品；关注免赔额，通常免赔额为一万元。
第二，意外险：
它主要保障因意外导致的身故、伤残和医疗。如果因意外身故或伤残，保险公司会一次性赔付一笔钱；如果因意外受伤需要治疗，它可以报销医疗费用。
意外无法预料，但对家庭的打击可能是致命的，如果意外导致伤残，不仅需要昂贵的治疗费用，后续的生活可能也缺少保障。
意外险保费极低，一年两三百元就能买到上百万的保额，提供完善的风险保障。
选购要点：重点关注意外伤残保额，最好与身故保额一致；关注意外医疗的免赔额和报销比例，零免赔、百分百报销为最佳选择。
第二优先级：重疾险
它是给付型保险。一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付一笔钱。
有了百万医疗为什么还需要它？得了大病，医疗费用由百万医疗解决了，但患病期间无法工作造成的收入中断怎么办？
家庭的开支不会因患病而停止。重疾险赔付的这笔钱，能够用来维持家庭正常运转，让病人可以安心休养，不必为钱发愁。
怎样购买重疾险？
降低保额：通常的理想保额是三至五年的年收入，但如果预算紧张，可以先配置二十万、三十万的基础保额。
缩短保障期限：选择保到七十岁或八十岁的定期重疾险，价格会比保终身便宜非常多，并且刚好能覆盖住家庭责任最重的这几十年。
消费型优先：选择纯保障型的重疾险，不要带返还、理财等功能，保费会大幅降低。
第三优先级：定期寿险
在保障期间内，如果被保险人身故或全残，保险公司会赔付一笔钱给家人。
为什么需要它？作为家庭支柱，身上背负着还贷款、养孩子、养父母的责任，万一不幸提前离开，定期寿险赔付的钱，可以替其完成未尽的家庭责任，让家人能继续生活。
经济有限怎么买？
选择保障期限到退休年龄，保额至少要覆盖家庭债务和未来五年的家庭基本开支。
二、量力而行，避开常见的配置误区
以上就是对各保险配置优先级以及如何购买的介绍。在购买保险时，大家常常会有一些误区，造成保费增加，但是保障不足的局面。骆驼教你保为大家列举如下：
第一，为了赚钱：购险时，不要被一些返还型、理财型保险迷惑，它们往往保费高、保障低。
首要目标是保障，是用确定的、少量的保费，去转移不确定的、巨大的经济损失。建议大家在购买齐全基础保障后，再选择理财型的产品。
第二，只保老人和小孩：保险保障的核心，是家庭的经济支柱。如果孩子生病，大人还能赚钱；但如果经济支柱倒下了，整个家庭的现金流就断了。所以，配置顺序必须是先大人，后小孩和老人。
第三，盲目追求大而全的保险套餐：很多捆绑销售的保险，看似什么都保，但每一项保障的保额都不足，价格还贵。不如自己分开购买，组合搭配，性价比更高。
三、可供参考的配置方案
假设一个三十岁的男性家庭支柱，年收入八万元。他想要配置齐全基础保险，可以这样规划：
百万医疗险：保额三百万，年保费约三百元。
意外险：身故或伤残保额一百万，意外医疗五万，年保费约二百五十元。
定期重疾险：保额三十万，保至七十岁，年保费约两千元。
定期寿险：保额八十万，保至六十岁，年保费约八百元。
合计年保费约三千三百五十元，约占其年收入的百分之四点二。这样平均到每天不到十元钱，就为他构建了一个覆盖大病、意外、身故等核心风险的基础保障体系，极大地增强了家庭的抗风险能力。
家庭经济状况一般，配置保险更需要智慧和策略。骆驼教你保提倡，不是一步到位、追求完美，而是抓住核心，循序渐进。
保险是一份冷静而充满责任感的安排。它不能阻止风险的发生，但能在我们面对命运突如其来的风暴时，为我们的家庭撑起一把坚固的伞，让我们有尊严、有底气地去面对。从现在开始，认真审视你的家庭风险，用科学的指南，为家庭保险规划全面的方案设计，为你的小家筑起一道坚固的财务堤坝。