临近春节，银行福利活动频出，真是红利还是暗藏陷阱，咱敢冲吗

1. 不少人最近都接到过银行打来的营销电话，内容多是邀请参加资产升级活动，或赠送积分、立减金等优惠。特别是刚领完年终奖的人群，几乎成了各大银行争相拉拢的重点对象。

2. 元旦刚过，临近春节，银行集中推出各类促销动作，表面看是在派发福利，实则反映了金融行业内部竞争的深层逻辑。这些活动究竟有没有参与价值？银行为何不惜投入资源抢夺客户资产？背后隐藏着怎样的战略考量？

3. 银行扎堆抢资产，多类机构齐上阵

4. 每年年末至年初，银行开展资产提升行动并非临时起意，而是行业内普遍存在的周期性现象。从国有大行到股份制银行，从外资机构到地方农商行，纷纷加入这场“资金争夺战”，尽管各自设定的门槛与奖励形式存在差异。

5. 这类活动的核心衡量标准，正是银行反复强调的AUM（客户资产管理规模），即你在该行持有的存款、理财、基金、保险、国债、贵金属等金融资产总和。这一指标已成为零售银行业务竞争力的关键体现。

6. 从参与主体来看，不同层级的银行呈现出明显的梯队分布。凭借庞大的客户基础和系统优势，国有银行往往推出覆盖时间更长、受众更广的活动方案。例如农业银行的相关活动持续至3月31日。

7. 针对手机银行注册用户，该行以2026年1月与前一年12月的月日均金融资产为对比基准，设置了七个资产增长档位：资产提升在10万至30万元之间可抽取5.2万小豆，若增幅超过600万元，则最高可获得240万小豆。

8. 所谓“小豆”实质是一种可用于兑换权益的虚拟积分单位，类似工商银行的“爱豆”体系，属于银行数字化运营的重要工具。需特别注意的是，贷款到账资金、处于募集期或清算阶段的基金产品、尚未确认归属的在途款项，均不纳入AUM统计范围。

9. 此项规定常被用户忽视，导致实际参与时未能达标而错失奖励。中国银行的策略则更侧重满足大众客户的短期需求，在1月1日至1月31日期间，客户只要参与首页“晋升计划”，根据资产提升幅度（1万元至600万元不等）即可获取抽奖资格。

10. 若叠加微信支付立减金收益进行测算，部分产品的综合年化回报可达3%至4.59%，个别高阶档位甚至接近5%。具体来看，资产提升达20万元者可领取100元微信立减金，达到100万元档则直接发放300元。

11. 看似让利丰厚，实则蕴含引导消费的设计意图——立减金必须通过真实交易才能使用，许多人在领取后会为了“用完福利”而追加支出，无形中促进了消费市场的活跃度。

12. 相比之下，股份制银行与区域性金融机构的操作更为灵活。工商银行推出了“月月生金”达标礼活动，虽奖励力度不及农行与中行，但依托其广泛的客户群体和便捷的兑换通道，依然具备较强吸引力。

13. 南京银行面向金卡及以上等级客户，承诺在截至3月底前，每实现1万元月日均金融资产增长，即奖励1000综合积分，每月封顶8万分。与此同时，其消费类信贷产品的年利率区间为7.8%至14%。

14. 这一模式兼顾了资金吸纳与信贷投放双重目标。此外，永丰银行、安庆农商行、丽水农商行等外资及本地农信机构也相继跟进，形成全行业共同抢夺个人资产的局面。

15. 银行抢资产，本质是转型与竞争的双重需求

16. 银行选择在岁末年初集中发力争夺AUM，并非偶然行为，而是在净息差持续收窄背景下的必然选择，反映出盈利结构转型与市场竞争加剧的双重压力。

17. 传统上，银行主要依赖存贷利差获利，即吸收低成本存款并发放高利率贷款。然而近年来，整体净息差已由约1.8%下滑至1.4%以下，传统盈利空间被显著压缩，迫使银行转向资产管理费、顾问服务费等中间收入来源。

18. 而AUM正是支撑这类非利息收入增长的根本支柱。短期内，抢抓年终奖流入的资金流是直接动因。每年年底企业集中发放奖金，大量流动资金进入个人账户。

19. 银行借由立减金、积分返利等方式，迅速吸引这部分闲置资金沉淀于本行体系内，从而在短期内推高AUM数据。公开资料显示，零售端AUM现已成为衡量银行综合实力的核心指标之一。

20. 以招商银行为例，作为业内公认的“零售之王”，其2025年第三季度财报显示，零售AUM余额已达16.6万亿元，相较2024年末增长4.76%，服务客户总数突破2.2亿人。平安银行同期零售AUM亦达到4.21万亿元，增速亮眼。

21. 头部机构的增长态势产生了强烈示范效应，推动整个行业加大对零售资产的争夺力度。从长远视角观察，银行业的竞争重心已发生根本性转移。

22. 过去客户选择银行主要依据单一产品的收益率高低，比如定期存款利率或理财产品预期收益。如今则更关注银行能否提供全面的资产配置建议和贯穿生命周期的金融服务能力。

23. 银行不再局限于向客户推销某一款高佣金产品，而是试图通过提升AUM将客户长期绑定，深度挖掘其在理财、保险、信贷等方面的多元金融需求，完成从“卖产品”向“做服务”的战略升级。

24. 兴业银行董事长曾公开表示，未来要坚定推进向为客户配置资产的方向转变，实现从卖方投顾向买方投顾的角色进化，这也代表了行业发展的主流趋势。同时，挖掘存量客户的长尾价值，正成为银行降本增效的重要路径。

25. 在新客户获取成本不断攀升的当下，80后、90后等具有稳定收入且熟悉数字渠道的群体成为重点深耕对象。他们对手机银行操作熟练，对积分、电子优惠券等数字化激励方式接受度较高。

26. 银行只需通过短期激励措施，就能有效激发其资金归集意愿，实现对现有客户的价值再开发。相比拓展陌生客群，老客户已有一定信任基础，后续转化为信贷、保险等高附加值业务的概率更高，营销效率显著提升。

27. 福利可薅，消费需克制

28. 对普通用户而言，银行推出的资产提升活动并非完全不可参与，关键在于认清福利的本质，保持理性消费的原则不动摇。

29. 从实际收益角度分析，若本身拥有闲置资金，并有短期理财或稳健储蓄计划，参与此类活动确实能额外获得积分、立减金等附加权益，相当于提高了整体资金回报率。

30. 举例来说，若有20万元可支配资金，原本配置年化1.8%的低风险理财产品，再叠加中国银行提供的100元微信立减金及相应积分兑换收益，最终综合年化收益率有望超过3.7%，明显优于单纯理财。

31. 但需要注意防范被福利“绑架”，陷入非必要消费的误区。银行发放立减金的真实目的并非纯粹让利，而是刺激交易行为，带动支付场景活跃。

32. 很多用户在获得优惠券后，容易产生“不用就浪费”的心理，进而为凑单而购买原本不需要的商品，结果反而支出更多。这种“省小钱花大钱”的做法得不偿失。

33. 最聪明的消费方式始终是量入为出：真正需要的商品，利用立减金抵扣自然划算；而对于非必需品，无论折扣多诱人，不购买才是最有效的省钱方式。毕竟，账户中的本金才是最真实的财富积累。

34. 在选择银行服务时，也应跳出短期利益的局限，更加重视机构的长期服务能力。有些银行虽然眼前福利诱人，但在资产配置专业性方面较弱，往往只推荐佣金较高的产品，缺乏客户立场。

35. 这种典型的“卖方投顾”思维，本质上仍是产品导向。而真正优质的银行服务，应当基于客户的财务状况、风险偏好和人生阶段，提供个性化、可持续的投资建议，哪怕短期回馈较少，长期来看更具信赖价值。

36. 归根结底，银行的核心职责是帮助客户保值增值资产，而不是用小额福利诱导冲动消费。同时提醒大家，在参与任何活动之前务必仔细阅读规则说明，避免因理解偏差造成权益损失。

37. 包括AUM的具体统计口径、福利的有效期限、积分的适用范围等信息，都应提前明确。尤其是关于在途资金、基金募集期不计入AUM的规定，需合理安排资金划转节奏，防止因急于冲档而导致资金错配。

38. 同时切忌为追求奖励而超出自身承受能力增加资产投入。理性对待、适度参与，才是既能享受福利又保障财务安全的最佳策略。

39. 看懂银行逻辑，守住消费本心

40. 春节前夕各大银行掀起的资产争夺战，本质上是行业转型升级过程中的正常竞争表现。既是银行抢占资金池、拓展中间业务的手段，也为公众提供了获取额外权益的机会。

41. 我们不必对此类营销活动抱有过分戒备，也不宜盲目追随。真正的关键是理解背后的商业逻辑，坚守自身的消费原则。对银行来说，短期激励或许能拉动AUM数字上升。

42. 但真正的长期竞争力，终究取决于是否具备出色的资产配置能力和客户至上的服务理念。唯有实现从“卖方思维”向“买方思维”的彻底转变，才能赢得客户持久信任，走向可持续发展之路。

43. 对消费者而言，可以合理争取福利，但不能丧失理性判断。坚持量入为出、按需决策，才能在享受便利的同时，牢牢守住自己的资产底线。说到底，银行的小恩小惠只是锦上添花。

44. 结语

45. 科学规划个人财务，保持清醒消费意识，确保每一笔支出都有明确价值，这才是应对各类营销攻势的根本应对之道。新春将至，愿每位读者都能既享受到银行带来的实惠，又能守护好自己的钱包，度过一个安心、踏实、富足的新年。