连续13年跻身世界200强？重庆农商行跳出银行同质化内卷

出品|中访网

审核|李晓燕

近日，刘小军董事长任职资格正式获批，标志着重庆农商行新一届领导团队全面就位，其核心布局的“数字驱动、产业链动、场景圈动”三种新动能战略，也从试点探索迈入全面落地新阶段。在银行业净息差持续收窄、同质化竞争白热化的行业困局中，这家手握万亿存款、服务近3000万个人客户的农商行，正以差异化路径破解农商行转型难题，让“金融富矿”的潜能转化为实打实的增长韧性。

不同于多数银行数字化转型流于表层，重庆农商行的“数字驱动”直击信贷全流程重构的核心痛点，更像是为传统农商行业务装上智慧引擎。近五年超35亿元科技投入、5%以上科技人才占比的底气，让数字化不再是营销噱头，而是渗透到获客、风控、贷后全链条。科技金融获客平台上线一月即对接千余客户，科创企业专属评价模型将专利、研发投入等“技术软实力”量化为“信用硬资本”，正是数字化重构信贷逻辑的生动注脚。其科技子公司AI押品勘测项目斩获全球大奖，200余项专利与近50项行业标准，更让这家农商行在金融科技赛道实现对同业的弯道超车，打破了农商行“科技短板”的固有认知。

“产业链动”则精准切中农商行服务实体经济的痛点，跳出“单点放贷”的传统模式，构建起全链条金融服务生态。在重庆“33618”现代制造业集群中，该行以700亿元信贷支持超4000户企业，稳居全市制造业贷款首位；在县域特色产业里，从云阳“面业贷”到荣昌“卤鹅贷”，49款特色信贷产品覆盖23亿元贷款规模，通过“一县一品、一产一策”串联产业链上下游。以种植户为核心，向上对接种子化肥、向下链接加工物流，甚至联动农技机构共建实验室，这种成体系的服务模式，既解决了小微企业单点融资难，也让银行从“资金提供者”升级为“产业赋能者”，在深耕地方中筑牢差异化壁垒。

“场景圈动”则是重庆农商行激活万亿存款与2947万个人客户价值的关键一招，以场景生态打破金融服务的边界。打通个人客户与155万商户的社区商业场景，让金融服务嵌入消费、经营全场景，既为零售客户提供优惠，也为商户引流增收，形成多方共赢的生态闭环。这种以场景为护城河的模式，不仅提升了客户粘性，更在非息收入占比偏低的现状下，探索出多点盈利的新路径，为农商行突破收入结构单一的困境提供了范本。

战略落地的成效，已在经营数据中清晰显现。2025年三季度末，重庆农商行资产总额近1.66万亿元，增速同比提升4.2个百分点，成为重庆首家存款破万亿的银行，存贷款增速稳居上市银行前列。在行业净息差承压的背景下，其净利息收入同比增长6.9%，远超A股上市银行平均水平；1.12%的不良贷款率、365%的拨备覆盖率，更彰显规模与质量双升的韧性，印证了“三种新动能”的有效性。

更值得关注的是，重庆农商行的转型路径，为全国农商行提供了可复制的参考样本。长期以来，农商行面临“县域优势难巩固、主城市场难突破、公司业务难发力”的三重困境，而该行凭借“零售、科技、县域、总部”四大优势，精准锚定万亿存款中仅13.9%的公司存款占比这一增量空间，以三种新动能打通县域与主城、零售与公司的业务壁垒，成功打开增长天花板。

市场的认可也接踵而至，2025年重庆农商行跻身沪深300与MSCI指数，位列中国银行业第22位、全国农商行首位，全球银行排名升至112位创历史新高，连续13年跻身世界银行200强。这份成绩单的背后，是其将自身发展深度融入西部金融中心建设、乡村振兴等国家战略的精准站位，也是差异化转型战略的价值兑现。

按照三年发展规划，重庆农商行将在2027年完成主要业务领域系统能力构建，最终朝着科技型、产业型、生态型世界一流现代化农商行的目标迈进。随着刘小军董事长任职资格获批，该行改革转型进入新阶段，手握万亿资金池、坐拥海量客户群的重庆农商行，正以“三种新动能”系统化开采“金融富矿”。

在银行业转型的深水区，重庆农商行的探索证明，农商行无需在同质化竞争中内卷，立足本土禀赋、以创新动能激活内生潜力，便能走出特色化高质量发展之路，而这也正是其成为重庆国资国企改革标志性成果的核心逻辑。