新版数字人民币来了，有利息、无网也能付，推广还有哪些痛点

数字人民币2.0版本来了！日前中国人民银行发布《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，称今年1月1日正式启动实施新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系。数字人民币推行10年后，迈向“新纪元”。

值得一提的是，新版数字人民币不再局限于移动支付功能，而是能像活期存款一样计息，同时无需网络也能完成支付。

正如一位银行工作人员所说：“由于微信、支付宝的用户黏性强，导致数字人民币一直没有得到全面推广。”那么，这次升级换代后的数字人民币能否得到更进一步的推广？

新版数字人民币有何利好？

据权威消息，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

和数字人民币1.0版本相比，对于普通消费者，数字人民币2.0有以下几点优势：首先，数字人民币钱包余额能计付利息。日前，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、招商银行、兴业银行、网商银行(支付宝)、微众银行(微信支付)。都宣称将开立在该行的数字人民币实名钱包（一类、二类、三类钱包）余额按照银行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致。公开信息显示，当前各家银行的活期存款挂牌利率均为0.05%。

同时，使用数字人民币支付更快，只存在付款方和收款方，不经过第三方平台；数字人民币无需网络，如果付款方和收款方都没有网络，也可以完成支付；而且隐私性好，商户和第三方平台无权取消消费者的身份信息和支付数据。

同微信支付、支付宝相比，数字人民币计提现金不需要手续费，且数字人民币是法定货币，全面推广后任何商家都不能拒收数字人民币。

此外，上海新金融研究院副院长刘晓春公开撰文提到，随着国际政治博弈的演进，人民币国际化遇到了一个难得的窗口期，许多国家和金融机构在“去美元化”的过程中，对人民币国际化逐步持欢迎态度，尤其是利用数字人民币创新跨境支付结算模式，一定意义上成了市场的共同期待。

换言之，数字人民币的升级将推动人民币国际化，让数字人民币在国际交易的结算和清算领域更加便捷，有利于人民币走向世界。

数字人民币APP首页。

此前推广面临堵点，社会公众、商业银行使用意愿不足

数字人民币在过去十年的试点、推广中取得了可圈可点的成绩，但至今没有得到全面推广和全民使用。南都N视频记者了解到，堵点不在于技术，而在于社会公众和商业银行等主体意愿不足。

在社会公众层面，数字人民币1.0版本单纯局限于线上支付功能，数字人民币APP没有丰富的应用功能和场景，而社会公众早已习惯应用微信、支付宝所带来的多样化线上体验，支付仅仅是其中一项功能。

在商业银行层面，其向客户推广使用数字人民币无利可图。客户使用数字人民币，相当于把银行存款转化为口袋里的现金，由央行对客户直接负债。由此一来，商业银行便因客户存款减少而降低了贷款，进而减少了收益，另外，为了发行数字人民币和维护客户数字钱包正常运行，商业银行还要投入资金和人力成本。

另外，据刘晓春介绍，数字人民币1.0版在跨境支付结算中遭遇钞与汇的难题。定位为现金的数字人民币跨境支付到境外，对于当地的企业或者银行来说，数字人民币不仅是不断在损失时间价值的现钞，并且一般情况下也不能兑换银行存款形态的其他货币，更不能进行各类金融支付结算和投资。银行吸收的外币现钞存款大多数情况下只是银行为客户保管的现金，不能发放贷款。数字人民币目前在境外能否被银行用于发放贷款尚不清楚。

新版数字人民币有待嵌入多样化的功能

新版数字人民币能够解决此前社会公众、商业银行意愿不足的问题吗？

南都N视频记者近日下载了数字人民币APP（数字钱包），发现新版数字人民币在有计息功能的同时，还能通过碰一碰、扫一扫进行支付。

然而这个内存为142.4MB的APP，和其他有支付功能的第三方平台相比，功能仍略显简单。

新版数字人民币开通了各种生活服务功能。

随着数字人民币的换代升级，若要进一步得到推广，刘晓春对南都N视频记者表示，各类线上APP和应用场景都应该可以被数字人民币持有人接入数字钱包，以适应人们数字化生存的需要。通俗地说，人们打开自己的数字钱包或数字人民币App，可以操作各类应用程序，如各类社交程序、网上交易程序、网约车程序等，这些应用程序是数字钱包持有人根据自己的喜好植入数字钱包或数字人民币APP的。

除了实际应用，在法律层面，多位专家呼吁，明确数字人民币的法定地位。从法律地位看，应加快有关数字人民币的立法进程，修改《中国人民银行法》《人民币管理条例》等法律法规，明确数字人民币作为法定货币的价值特征和法偿性。从运营机制看，应明确中国人民银行、商业银行、其他参与机构以及普通用户的法律地位和权利义务。

采写：南都N视频记者杨文君 发自北京