何帆律师：家族有乳腺癌病史，买保险必须说吗？法律怎么说？

母亲以前得过乳腺癌，我买了保险后她就确诊了，可保险公司说没告知遗传病史不给赔？

一、案件详情

2022年3月，45岁的王女士买了份重大疾病保险，保额50万元，

投保之时，健康告知问卷列有“是否曾经患乳腺癌”“是否有过乳腺结节病史”等问题王女士均如实填了“否”2023年10月，王女士体检查出患了乳腺癌，申请理赔时，保险公司调查发现其母亲10年前得过乳腺癌，便以“没告知家族遗传病史”为由拒赔。

王女士说，投保时健康告知没涉及家族遗传病史，她不是故意隐瞒；可保险公司觉得，乳腺癌有遗传倾向，王女士没主动说母亲的病史，违反了如实告知义务，双方商量没结果，王女士遇到拒赔情况，一时不知道怎么应对拒赔这事。

二、从医学上看乳腺癌与遗传的关联

保险公司为何会关注乳腺癌的家族遗传病史？这得从医学角度来剖析，乳腺癌是女性常见的恶性肿瘤，其发病原因颇为复杂，遗传乃是重要的风险因素，医学研究表明，一级亲属即母亲、女儿、姐妹中有乳腺癌患者时，个人患病风险会显著升高，尤其是携带BRCA12等特定基因突变的人群，患病几率更高。

但需明确，遗传倾向并非必然会患病，只是患病风险升高，就王女士的情况而言，其母亲曾患乳腺癌，仅表明她属于高发风险人群，并非一定会患病，保险公司因未被告知遗传病史而拒赔，实则是认为这种遗传风险或许会影响承保决策，不过若保险条款未明确将家族遗传病史列为询问内容，投保人通常不知要主动提及，此便成为纠纷的关键所在。

三、何帆律师解读

身为保险理赔方面的律师，我经手过诸多涉及遗传病史告知的纠纷，此案件的关键争议在于：投保人是否有责任主动告知未被保险条款明确询问的家族遗传病史？

依据《保险法》第十六条，投保人的如实告知义务仅局限于保险公司询问的范围与内容，未询问的，无需主动告知，该规定的目的是平衡双方的权利义务，不让保险公司随意以“未告知”为由拒绝赔付。

从法院裁判的逻辑来讲，会着重去审查两方面情况：其一保险条款有没有清晰地询问家族遗传病史，要是健康告知只涉及投保人自身的病史，没提到亲属患病的情况，法院一般就会判定投保人没有主动告知的责任；其二遗传病史和保险事故之间的关联性，就算条款有询问，保险公司得证明该遗传病史和投保人所患的病有直接关联并且能对承保决定起到影响作用。

实际中类似这种案例的判决一般按照“询问就告知”的原则来，

比如好多家族病史理赔纠纷的案子里，法院说：“保险公司作为格式条款的提供方，得把要投保人告知的详细内容明确列出来，没问到的，不能逼着投保人自己主动说。

详细说说这个案子，王女士的健康告知里没提到家族遗传病史，她没义务主动说她母亲有乳腺癌，保险公司这么拒赔没什么法律依据。

尤其要留意个案具体细节对最终结果影响颇大，要是王女士买的保险条款里明确列着“一级亲属是否曾患乳腺癌”这一项并且她在相关文件上签字确认知晓这些条款，那最终判决结果或许就不一样，所以碰到类似保险纠纷，别随便套用别人的经验和案例，得结合自己手上的保险合同条款，同时找专业保险理赔律师帮忙，好好分析解读条款内容

四、相似案件不同结果

同样是遗传病史引发的理赔纠纷，另一个案例结果不一样，2021年，李女士买了重疾险后被确诊卵巢癌，保险公司因为她没说母亲曾有卵巢癌家族病史就不赔。

经法庭审理后判定保险公司胜诉，缘由是：李女士所购买的保险条款中，健康告知明确询问“一级亲属有无卵巢癌、乳腺癌这类病史”，但她投保的时候选了“无”没办法证明自己不知道母亲的病史。

两起案件结果不一样，关键是保险条款有没有清楚询问。

王女士的那个案件，条款中并未要求必须询问家族遗传病史，投保人自然也就没有主动告知的义务；而李女士那次的情况不同，条款里明明白白写有关于这方面的询问，投保人却没有如实说明，因此保险公司拒绝赔付，也确实是合情合理的。

显示“问询方告知”是关键准则，保险条款的具体内容可是直接决定着投保人的告知责任范围；当碰到重疾险拒赔情况时，好好检查条款里的问询事项那可是挺重要的。

五、结语

从王女士的事例能知晓，碰到涉及遗传病史的理赔纠纷，关键就在于保险条款有没有清晰地询问，这得靠专业的分析判断，可不是当事人自己去弄或者普通法律从业者随随便便就能解决的事儿。

何帆律师是从事保险理赔的律师，其具备医学背景，能够清晰知晓乳腺癌与遗传因素的关联，可判断王女士母亲的病史对她患病的实际影响，他曾担任保险公司的法律顾问，了解他们常用“未告知遗传病史”来拒赔的常见缘由及其中的漏洞，例如条款询问不清晰，他拥有丰富的诉讼策略库，且曾担任法官审理过众多保险纠纷，能够从条款解读、证据收集等方面制定针对性策略，这是客户自行处理或普通法律工作者较难具备的优势。

每个案子乍一看好像都差不多，可实际上一个小细节或许就对结果起关键作用，比如王女士买保险时条款有没有清清楚楚询问遗传病史？她知不知道相关规定？这些因素都会影响案件走向，要是你碰到遗传病史告知这类情况，或者重大疾病险被拒赔，别犹豫赶紧找专业法律来帮你维护自己权益。