房屋被配偶偷偷抵押，银行抵押权能否成立？

案情回顾

张先生与王女士系夫妻关系，婚姻存续期间购买了一处房产，登记在张先生一人名下。后张先生因个人经营需要，向某商业银行申请贷款，并以该房产作为抵押担保。

银行审核了张先生提交的身份证、户口簿、离婚证以及载明为“单独所有”的房屋所有权证书，认为材料齐全、相互印证，遂与张先生签订了《借款合同》与《抵押合同》，发放贷款后办理了抵押权登记。

王女士得知后，认为该房产属于夫妻共同财产，张先生未经其同意擅自抵押属于无权处分，银行在办理抵押时未核实其作为共有人身份，存在明显过错，不应取得抵押权。王女士遂诉至法院，请求确认抵押合同无效，并判令注销抵押登记。

案件结果

法院经审理，判决驳回了王女士的诉讼请求。法院认为，案涉抵押合同系双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，应属有效。虽然房产系夫妻共同财产，张先生单独抵押构成无权处分，但银行在设立抵押权时，审查了权利证书及相关身份、婚姻证明，材料在形式上完备且能互相印证。不动产登记具有公示公信效力，银行基于对登记状态（单独所有）的信赖而接受抵押，已履行了必要的审慎注意义务，主观上构成善意。

同时，银行已发放贷款支付合理对价并完成抵押登记，符合善意取得的法定要件，依法取得了抵押权。王女士的合法权益因此遭受的损害，可依法向张先生另行主张赔偿。

法律分析

北京泽达律师事务所基于本案为您做以下法律分析：

一、不动产登记的公信力

我国物权法律制度赋予不动产登记以强大的公信力。这种公信力意味着，对于社会公众而言，登记簿上记载的权利人及其权利状态被推定为正确。银行作为金融机构，在办理抵押贷款业务时，其审查义务的边界主要在于对登记信息及申请人所提供配套材料进行形式上的、合理的核对。

本案中，房产登记在张先生一人名下，且权利证书明确记载为“单独所有”，这便对外产生权利外观，即张先生是该房产的唯一权利人，拥有完整的处分权。银行信赖这一由国家登记机关确认的权利外观，是正当且合理的。要求银行在每一笔抵押业务中都穿透登记表象，去核实是否存在未显名的共有人，不仅不切实际，也将极大增加交易成本、损害交易效率，动摇登记制度的公信基础。

二、银行的审查义务

判断银行是否构成“善意”，关键在于其是否履行了与行业惯例和审慎经营要求相适应的审查义务。这种义务是“合理审慎”而非“绝对无误”的。银行需要关注的是材料是否存在明显矛盾、伪造或形式瑕疵。

从本案情形看，银行审核了张先生的身份证、户口簿、离婚证及房产证。尽管事后发现离婚证可能存在瑕疵，但在办理当时，这些材料构成了一个形式上完整的证据链：离婚证解释了其婚姻状态为离异，户口簿信息可能存在滞后，而房产证则确认了其作为权利人的身份。银行在面对征信报告与自称婚姻状况的细微出入时，进一步要求提供离婚证明，这一行为本身已体现出其尽到了必要的注意。在无其他明显疑点的情况下，银行采信这些材料具有合理性。若将审查标准拔高至必须鉴定证件真伪或进行民政、公安部门的线下核实，则是对银行课以过重的、超出常规业务范畴的义务。

三、合同有效与抵押权善意取得的区分认定

本案的裁判逻辑遵循了“区分原则”。即，抵押合同的效力与抵押权能否有效设立是两个层面问题。

首先，关于合同效力。张先生与银行签订的抵押合同，只要双方意思表示真实，内容不违法，即便张先生构成无权处分，也并不直接导致合同无效。合同效力独立于处分权的有无。法院认定合同有效，保障了交易环节的稳定性。

其次，关于抵押权取得。由于张先生缺少完全处分权，其直接设定抵押的行为本不能当然产生物权效力。但《民法典》第三百一十一条规定的善意取得制度，为银行这样的善意相对人提供了保护路径。当银行满足“善意”、“支付合理对价”（发放贷款）、“完成权利登记”（抵押登记）三个要件时，便可打破无权处分的障碍，原始地、合法地取得抵押权。本案的认定正是这一规则的典型体现。

四、配偶一方的权利救济

法院判决支持银行的抵押权，并不意味着配偶一方的权利被彻底忽视或剥夺。法律为其提供了替代性的救济渠道，即从“对物追及”（要回完整的房屋所有权）转向“对人索赔”（向擅自处分的配偶主张金钱赔偿）。

王女士无法直接涤除银行已合法设立的抵押权，因为银行的善意取得了更高层级的保护。但是，张先生未经同意抵押共同财产的行为，实质侵害了王女士对共同财产的平等处理权与财产份额权益，构成了对王女士的侵权。因此，王女士可以依据《民法典》关于夫妻共同财产处理规则及侵权责任的规定，向张先生主张损害赔偿。赔偿的范围通常相当于其在该房产中所占份额因抵押而减损的价值，或抵押所获款项中其应得的部分。这一制度设计，在维护交易安全的大前提下，为真实权利人的损失提供了补救，实现了利益的再平衡。

律师寄语

对于金融机构而言，此案再次明确了业务审查的尺度与重点。规范、留痕的审查流程至关重要，核心在于确保所收取材料的表面真实性、关联性与逻辑自洽。一旦发生纠纷，完整的过程记录将是证明自身“善意”与“已尽审慎义务”的最有力证据。

对于未登记为权利人的配偶一方，积极的预防远胜于事后艰难的诉讼。我们建议，对于重要的夫妻共同财产，尤其是房产，应尽可能通过加名、办理共有权证等方式，将共有状态昭示于登记簿之上，从根本上消除无权处分的风险敞口。如果未能如此，且不幸遭遇类似情况，应理性认知诉讼维权的现实路径：挑战善意第三人的抵押权成功率极低；更为可行的策略是，固定好对方擅自抵押及己方损失的证据，及时向擅自处分的配偶主张侵权损害赔偿，并可考虑在诉讼中申请财产保全，以防对方转移资产，确保未来判决得以执行。

北京泽达律师事务所律师对不同法律规定、热点、案件、裁判文书的梳理和研究，旨在为更多读者提供不同的研究角度和观察视角。但需注意，我国并非判例法国家，且司法实践中不同案例的细节千差万别，切不可盲目参照。

如果您遇到类似纠纷难以解决，也建议您及时咨询北京泽达律师事务所的专业律师，以便更好地维护自己的合法权益。

本文作者：北京泽达律师事务所朱现领