100 万承兑汇票，不同银行、不同时点，真实要扣多少钱？

承兑汇票贴现利率成本，取决于四个核心变量：

银行类型 + 贴现利率 + 剩余天数 + 办理时间点

下面我们用最直观的方式，一笔一笔帮你算清楚。

一、先把核心公式讲明白

承兑汇票贴现，本质就是：
用利息，把未来的钱换成现在的钱。

贴现利息的计算逻辑，用一句话说明就是：

票面金额 × 年化贴现利率 × 剩余天数 ÷ 360

行业统一按360 天计息，这是银行体系通行做法，
不是某一家银行的“特殊算法”。

到手金额的计算也很简单：

票面金额 − 贴现利息 = 实际到账资金

只要搞懂这一套，所有报价你都能自己判断贵不贵。

二、100 万承兑汇票，不同银行要扣多少钱？

以下统一假设：

• 票面金额：100 万
• 期限：半年期（约 180 天）
• 贴现利率为当前市场常见区间

1️⃣ 国股银行承兑汇票（成本最低）

常见年化贴现利率区间：
1.4% 左右

计算逻辑拆解一下：

• 每 10 万，半年贴现成本 ≈700 元左右
• 100 万 = 10 个 10 万

总贴现利息约：7000 元左右
实际到账约：99.3 万元

这也是为什么很多企业更偏好国股银行承兑汇票。

2️⃣ 城商银行承兑汇票

常见年化贴现利率区间：
1.55%–1.60%

换算成半年期成本：

• 每 10 万，半年约780–800 元
• 100 万贴现成本约7800–8000 元

实际到账约99.2 万元左右

3️⃣ 农商银行 / 村镇银行承兑汇票

这一类票据，差异会明显放大。

常见区间：

• 农商银行：1.6%–1.7%
• 村镇、民营银行：1.8%–2.2%

折算成半年期：

• 农商银行：
  每 10 万约820 元→ 100 万约8200 元
• 村镇银行：
  每 10 万900–1100 元→ 100 万可能9000–11000 元

同样是 100 万，和国股银行相比，差距已经拉到 2000–4000 元

三、商票更要注意：情绪传导非常快

如果你手里是商业承兑汇票，那就更要注意了。

商票贴现，本质是在买企业信用，
以下情况都可能迅速传导到贴现成本：

• 承兑企业财报不理想
• 行业下行（如地产、建筑、周期行业）
• 出现负面舆情、市场传闻

现实中经常出现的情况是：

上午还能贴，下午利率上调；
昨天还能做，今天直接停收。

所以商票贴现，比的不是谁报得低，而是谁能真的成交。

四、老板最该记住的 3 句话

1️⃣贴现利率不是固定的，是随市场变的
2️⃣同样 100 万，不同银行，成本能差几千甚至上万
3️⃣信息差，就是企业最容易忽视的贴现成本

最后一句话总结

100 万承兑汇票贴现，
不是“扣不扣钱”，
而是“在什么时候、找谁、怎么贴”。