烟台金融监管分局：以“四维引导”破局，让普惠金融“活水”涌流

近年来，烟台金融监管分局深入落实国家关于加大普惠金融支持力度、助力小微企业高质量发展的决策部署，积极推动辖区银行机构开展普惠信贷尽职免责工作，及时为基层信贷人员减压力、卸担子，通过持续优化监管服务举措，有效破解普惠投放的堵点难点，营造“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的投放氛围，为辖区普惠金融高质量发展筑牢坚实保障。

强化政策引导，筑牢“敢贷”信心根基

破解小微企业融资难题，尽职免责制度是一把“金钥匙”。烟台金融监管分局以精准政策传导推动尽职免责制度落地，切实打消银行机构信贷投放顾虑，让“敢贷”更有底气。

及时转发政策，锚定执行方向。第一时间将国家金融监督管理总局《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》转发辖区各银行机构，引导机构统筹把握“尽职免责”与“失职追责”平衡关系，构建合规与风险并重的追责免责制度体系，为政策落地划出清晰路径。

细化修订条款，释放政策红利。推动辖区银行机构对照国家金融监督管理总局要求，进一步细化不良容忍度、减责免责情形、追责标准、工作流程、申诉程序等核心要素，明确对有充分证据表明授信部门及工作人员勤勉尽职的，可免除其全部或部分责任。今年以来，辖区银行机构免责减责金额占比51.46%；免责减责人次占比76%，尽职免责政策正向效应加速释放。

强化激励引导，激发“愿贷”内生动力

烟台金融监管分局通过优化激励约束机制、降低风险成本等举措，构建正向激励导向，充分调动银行机构“愿贷”积极性。

优化考核机制，树牢投放导向。推动辖区银行机构将普惠信贷业务纳入核心绩效考核体系，通过加大业务支持力度、提高考核权重等方式，对普惠业务成效突出的分支机构予以正向奖励。例如，推动邮储银行烟台市分行优化经营管理绩效考核体系，显著提升普惠贷款考核权重，引导全行资源向普惠信贷领域倾斜，投放力度持续加大。

放宽容忍限度，降低展业顾虑。引导银行机构结合自身风险偏好、风险管理水平及经济金融环境，在平衡收益与风险的基础上，对小微企业普惠信贷业务设定不超过3个百分点的不良容忍度，并将其与绩效考核、尽职免责有机衔接。对在容忍度内且未违反法律法规和监管规定的机构及人员，予以减轻或免除责任，切实降低风险覆盖成本。日照银行烟台分行先行先试，将免责考量嵌入风险监测、资产质量分类及不良贷款问责全流程，在待问责业务中精准识别出部分符合免责情形的普惠信贷资产，进一步提振机构投放意愿。

强化基础引导，夯实“能贷”服务支撑

烟台金融监管分局聚焦服务优化与产品创新，全面提升银行机构普惠信贷服务硬实力，让“能贷”基础更扎实。

优化服务流程，提升办贷效率。指导辖区银行机构在风险可控前提下，合理压缩贷款办理时限，提升专业服务能力，完善风险防控体系，实现防风险与促发展有机统一。例如，浙商银行烟台分行创新发展数据链融资服务模式，与传统供应链融资模式相比显著提升授信审批效率，精准匹配企业多样化用信需求。

丰富产品供给，精准对接需求。推动银行机构精准锚定地方产业发展方向，推出小微企业科创贷、经营快贷、小微易贷、抵押E贷等特色产品；扩大信用贷款覆盖面，盘活知识产权、股权等优质资产，创新推出知识产权质押贷、股权质押贷等产品，丰富押品种类，增强普惠信贷投放可持续性。例如，光大银行推出“固资易贷”产品，精准对接企业长期融资需求，为烟台卓信精密机械有限公司发放10年期贷款1000万元，为企业扩大产能的发展需求提供金融支持。

强化科技引导，提升“会贷”专业水平

烟台金融监管分局以科技赋能为抓手，推动信贷管理智能化升级与人员能力提升，全面增强银行机构“会贷”本领。

科技赋能风控，提升认定质效。推动辖区银行机构优化信贷管理系统，将关键尽职环节的操作要求与留痕点固化到系统中，为免责核查提供客观、可追溯的电子化证据，大幅提升认定效率与准确性，减少人为偏差。多家银行积极响应，搭建智能风控平台并嵌入尽职行为监测模块，通过大数据分析自动抓取业务操作日志、客户信用变化、风险预警信号等数据，实现员工履职行为全流程留痕与动态监测。目前，部分银行在责任认定时，系统可快速生成履职情况分析报告，为人工审查提供数据支撑，将认定周期从平均15个工作日缩短至7个工作日，效率提升超50%。

强化专业培训，练就过硬本领。引导银行机构加强信贷人员专项培训，重点解读尽职免责适用条款，强化业务流程、风险防范、法律知识等合规培训，切实防范道德风险与操作风险。例如，民生银行烟台分行创新开展“以案促学”活动，定期组织尽职免责案例研讨会，选取典型免责与问责案例深入剖析，邀请业务骨干、风控专家分享实战经验，有效提升从业人员对尽职免责机制的认知度与执行力。

（通讯员 王玮 于冰颜 田赛男 李存）