五款TOP「分红年金」，最高预期收益超4%！

以前我总说，作为养老金现金流的补充，固收产的安全感，是分红产品难以替代的。

但如今时代早就变了。

当前的分红产品，即使它每年的实现率只有30%，都是稳稳吊打固收的！

这可不是我瞎说。

今天就带大家来盘点一下市面上非常热门的五款分红年金。

看看它们实际的收益表现如何？

不同的热门产品之间，又该怎样选择？

盘点之前，先简单解释一下，为什么说30%就能吊打。

当前分红险的预定利率，被调到了1.75%。

而固收产品的预定利率上限，是2%。

如果演示利率为3.75%，那么在实现率只有30%的情况下，预期收益是可以达到2.1%的。

预定利率+（演示利率-预定利率）×70%×分红实现率=实际收益

1.75%+（3.75%-1.75%）×70%×30%≈2.1%

光说数据太抽象，我直接以同公司的两个产品为例。

复星保德信的星海赢家火凤版，和星海赢家朱雀版。

前者带分红，后者纯固收。

咱们都假设40岁的张姐，趸交100万，60岁退休起领。

先看保底。

火凤版保底年领5万6，朱雀版年领6万2。

到80岁，纯固收的朱雀版，能累计领回来132万左右。

而火凤版保底能领回来118万，只差了14万。

再加上分红。

如果火凤版每年的分红，都只给到了预期的30%，它到80岁可以累计领回139万，已经比固收多了。

如果100%达成，它到80岁能累计领回来189万，足足多出57万多。

相当于说，我们只牺牲14万的保底，换取多领50万，甚至更多的可能性。

在这种分红预期下，哪怕分红表现再不尽如人意，也真的很难输给固收产品。

而且，万一未来经济回暖了，利率又回升了，投资市场也表现好了。

分红产品还能多给你额外的红利，这却是纯固收产品完全给不了的上限。

所以我觉得，除非你完全没有任何打底的养老年金，或者接受不了一点的不确定性。

当前的市场下，分红年金就是吊打固收年金的选择！

接下来，我们就来盘点一下，目前市面上非常热门的五款分红年金。

五款分别是：

复星保德信的星颐朱雀版、星海赢家火凤版

恒安标准的幸福到老2.0、

泰康人寿的乐享百岁庆典版、

以及陆家嘴国泰泰享年年。

我会带大家从保底领取、分红领取、现金价值、公司历史分红表现等多个方面，来一起看一下。

假设40岁女性，趸交100万，60岁起领。

当然，实际门槛没有这么高，趸交基本3万/5万就够了，100万只是方便计算。

&保底收益

五款产品中，保底领取最高的，就是星海赢家火凤版，每年可以领取56250元。

其次是乐享百岁和幸福到老2.0，可以年领5.3万左右。

泰享年年和星颐朱雀版会偏低一些，每年领取4.14万左右。

如果你就希望保底高一些，无论什么情况都能保证多领一些，心里更安心一些，那么：

星海赢家火凤版＞＞乐享百岁庆典版＞幸福到老2.0＞＞泰享年年＞星颐朱雀版

&分红领取

下面，我们加上预期的分红收益，来看一下。

乐享百岁比较特殊，它是现金分红。

所以从你保单的第一年开始，就会现有分红到手。

其他几款都算是保额分红，相当于把前期每年的分红，直接给你加到到保额上。

这样保额就会不断增值，所以后面60岁开始领取的年金，也会更多。

乐享百岁前期每年可以领到1.1万到1.5万的分红。

到60岁，大家还没开始领的时候，它可以先领回来25万多了。

而从60岁开始，领取最多的，是恒安标准的幸福到老2.0，可以年领7.8万。

并且越往后，领取优势越明显，一定程度上可以帮你抗通胀。

到70岁能年领8.4万，80岁年领取11.4万。

如果长寿，活到90多岁，后期甚至可以年领13万~17万左右。

星海赢家火凤版紧随其后，60岁年领7.59万。

不过后期增速就慢了一些，会差个1万左右。

再其次是乐享百岁庆典版，和星颐朱雀版。

这两款60岁起，能年领6.8万左右。

乐享百岁因为60岁前领的多，其实它的累计领取，直到70岁左右都是领先其他产品的。

但是它的年领取会越来越少，80岁以后领取就不到6万了。

星颐朱雀版的也会慢慢变少，但幅度慢很多，到90岁也还能领个6万左右。

最后是陆家嘴国泰的泰享年年，60岁起年领只有5.5万。

但是它也是往后越领越多的类型，到80岁能年领7.5万左右，反而能反超前两款了。

如果你喜欢越领越多，那么

幸福到老2.0＞星海赢家火凤版＞泰享年年＞＞星颐朱雀版＞乐享百岁庆典版

当然，希望前期到手的钱就更多一些，乐享百岁庆典版会更有优势。

&现金价值

如果你对灵活性有一定要求，就一定还要关注一下产品的现金价值。

因为我们当年退保，能一次性拿多少钱出来，就是看你保单里还剩多少现金价值。

现金价值表现最突出的，是星颐朱雀版。

它终身能有很高的现金价值，即使不含分红，你的本金也能长期地、几乎没有折损地留在保单里。

比如到80岁，保底现金价值就有100万。

相当于领了20年的年金，本金不仅一分不少，还有额外增值，加上分红能达到147万多。

其次是泰享年年，也能持续终身，但是稍微低一些。

再其次是星海赢家火凤版，能维持到90岁；以及乐享百岁，能维持到83岁。

而预期领取最高的幸福到老2.0，开始领取后就没有现金价值了，只能一直领，退保拿不出来钱。

换句话讲，它只适合一心一意，想专款专用做养老储备的朋友。

现金价值方面，

星颐朱雀版＞泰享年年＞星海赢家火凤版＞乐享百岁庆典版＞＞幸福到老2.0

另外，还是要和大家强调的是，这两部分我做的所有测算，都是按预期收益100%达成来算的。

理论上，分红收益就是不确定的，不保证为0的可能性。

所以，除了产品本身的表现，公司是否有足够的能力分红，也同样非常重要。

下面再带大家来看下，这几家公司的过往分红表现。

虽然过去不能完全代表未来，但是我们可以参考一下，这些保司过去对客户的承诺，实际实现了多少。

这几家公布的历史分红数据还是非常丰富的，很有参考性。

&复星保德信

去年今年受限高影响，复星保德信的平均分红实现率只有40-50%，是市场中等水平。

不过它还公布了最早到2013年，一共13年的历史数据。

在限高之前，也就是2013年-2023年之间，23款产品的分红实现率都在100%及以上。

过往的年份数据多，表现也不错，整体在分红领域能算中等偏上的。

&泰康

泰康其实是国内最早做分红的一批公司之一。

它公布了从在2019年到2025年，一共131款产品，合计7年的历史分红表现。

泰康去年今年的平均实现率只有30%、40%左右，在大公司中算中规中矩，整体市场里算中游。

而在限高之前，公布的5年里，每一年的平均都能超过100%，整体表现也还可以。

另外要注意的是，泰康是有额外分个人账户和长寿账户的。

长寿账户整体的分红表现要更好一些，换句话说，就是更优待高客一些。

&恒安标准

恒安标准在官网上公布了共有74款分红险，从2022年至今，每一年每一款的具体分红达成率。

以及这些产品在2022年之前，整体的分红实现率表现。

它也是为数不多、连续两年突破监管限高的保司之一。

限高的两年，平均也有90%、100%左右。

而在没有监管限高的年份，恒安标准所有产品，累计的达成率全部都在100%及以上，非常优秀。

&陆家嘴国泰

陆家嘴国泰也是连续两年突破限高的公司之一。

它公布的历史数据非常透明公开，过往10年每一款产品每年具体的实现率，都能查到。

限高的两年，2024年平均72.86%，2025年平均86.46%。

而再往前的8年，每年的平均实现率最低都有120%以上。

甚至多年达到160%以上，最高一年能有330%。

对于恒安标准和陆家嘴国泰这种分红尖子生，其实超额达成，并不是什么难事。

结合所有，最后给大家总结一下，这些热门产品该如何选择。

看中公司在分红领域表现的，可以优先选择恒安标准和陆家嘴国泰的产品。

恒安标准幸福到老2.0这一款，预期领取是最高的，并且领先其他产品很多。

它唯一就是领取后没有现金价值，流动性稍微差一些，非常适合想专注养老的朋友。

陆家嘴国泰的泰享年年，这款则正相反，是一款终身高现价的产品。

不过领取金额会相对低一些。

这款更适合想要获得一些养老金补充，同时又希望资金有一定灵活性的朋友。

喜欢大公司的，可以考虑泰康的乐享百岁庆典版。

说实话，它的收益、预期领取、灵活性综合下来，确实是靠后一些。

不过大公司产品多少有点品牌效应，很正常。

而且它还能保证领取25年，比如前面100万的例子。

万一走早了，比如只领了2年10万，它会把剩下23年没领的121万多全部给到家人。

开始领取后，是无论如何也能拿回130多万的。

如果你就想安稳，喜欢大公司，选这一款。

而你希望整体收益更高的，可以考虑复星保德信的星海赢家火凤版。

这款100岁的IRR可以超过4%，并且本身保底领取和预期领取也都很高。

现金价值也能维持到90岁。

整体是一款各方面都兼顾到了的六边形产品。

而这家保司的另一款，星颐朱雀版，则是几款中灵活性最强的。

它不仅仅是现金价值表现最突出的，它还自带一个“自由开关”。

你想领钱就打开；不想领就存着继续增值，以后还能领得更多。

所以，这款产品也非常适合，想要获得一些养老金补充，同时又希望资金很灵活、能多给后代留些钱的朋友。

看完这些卷之又卷的产品，我真的非常疑惑，现在真的还会有人死守着“纯固收”的养老年金吗？

你看，优秀的分红年金，即使实现率只有30%，就可以打赢固收；

再选到好的保司，做到80%、90%，甚至超额达成也并非不可能。

当下市场，分红为王！

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