河北省消保委发布保险合同消费评议结果 提醒消费者警惕保险合同隐性条款

12月23日，河北省消费者权益保护委员会发布保险合同消费评议结果，提醒消费者购买保险时注意选择正规机构，核实销售人员执业资质，拒绝无证推销，并结合实际规划保障，逐字研读合同，警惕销售误导，勿信“代理维权”等不实承诺。

本次评议由保险公司代表、保险行业专家、律师及高校学者等8名专业人士组成评议组，筛选出重大疾病保险、意外伤害保险、人寿保险、商业医疗保险、商业养老保险、储蓄型保险等6大类共18款市场热门产品，涵盖了16家保险公司线上销售的保险业务合同中的突出问题。

多款重疾险合同规定的等待期较长，部分产品“身故或全残保险金”为可选责任，未选则无法获赔。个别产品对二次重疾赔付设年龄限制，存在多种疾病仅赔付其一的隐性分组条款，投保前需仔细核对。

意外险合同争议多集中在“意外伤害”定义与免责情形。部分产品将中暑、猝死列为免责，易与消费者认知产生偏差。部分产品保单生效时间并非即时，投保至生效期间存在风险。

人寿保险合同的现金价值与身故赔付规则需重点关注。部分产品称犹豫期后退保可能会有损失，实际此时退保仅退现金价值，通常低于已交保费。个别产品猝死保险金、交通意外额外保险金有年龄和场景限制，要按需选择。

商业医疗保险的“保证续保”并非“无条件续保”，部分产品存在“保费未按时缴纳”“赔付金额达限额”等终止情形。此外，多款产品未明确免赔额计算细节，有些产品的免赔额规则复杂，容易引发理赔争议。

部分商业养老保险合同存在领取限制与资金损失风险。个别产品生存保险金领取有双重限制，领取方式选定后变更次数有限；个别产品保单贷款利率未明确参考标准，仅约定“按协议执行”，存在利率不确定性。

部分储蓄型保险产品的红利并不保证，且未披露其历史分红实现率。此外，个别产品的身故保险金按年龄分段赔付，高龄人群投保时需要仔细测算，评估是否划算。

针对评议结果，河北省消保委向广大消费者提出六条消费提示。

一是选对机构与销售，拒绝“无证推销”。购买保险应选择经国家金融监督管理总局批准的正规机构，注意核实销售人员执业资质，拒绝无证推销。

二是明确自身需求，不盲目跟风投保。结合自身及家庭实际，合理规划保障。年轻人可优先考虑意外险、重疾险；中年人宜统筹养老与子女教育保障；老年人可重点关注医疗及意外保障。

三是逐字研读合同，关键条款划重点。签订前认真阅读合同全部内容，重点关注保险责任、责任免除、理赔条件、犹豫期及退保规定等，对专业术语可要求书面解释。

四是警惕销售误导，分清产品本质。保险的核心功能是风险保障，不同于银行存款或理财。对“保本高收益”等宣传保持警惕，主动询问费用扣除、免责条款等内容。

五是如实履行告知义务，避免拒赔隐患。投保时应如实填写健康状况等重要信息，不确定事项可事先咨询并与保险公司确认，避免因告知不实影响理赔。

六是合法维护权益，拒绝“非法代理”。发生纠纷应保留证据，先与保险公司协商。协商不成可依法通过仲裁或诉讼解决，勿信“代理维权”等不实承诺。

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