锐评｜未明示就无效！免责上耍心眼，抠字眼也没用

转自：北京日报客户端

在电子投保中，保险公司的免责条款如何提示才能作数？12月23日，北京市西城区人民法院发布《涉重疾险纠纷审判白皮书（2021-2024）》，对这一焦点问题做出清晰梳理：保险公司应以通俗易懂的方式详细讲解对投保人、被保险人有重大影响的核心内容，确保消费者在知晓产品责任、免责条款、退保损失等关键信息后作出自主决策。提示方式不符合要求的免责条款，即便写了也不能产生法律效力。

图据本端

近年来，北京涉重疾险纠纷案件数量呈增长趋势，其中因免责条款提示不充分引发的诉讼案件占比颇高。此次西城法院发布的白皮书中，公布了这样一起典型案例：黄先生为儿子投保医疗保险后，其儿子因病治疗花费89万余元，保险公司以对方“带病投保”、此前已对免责条款加粗提示为由，拒绝给付保险金。法院查明，投保页面上的“责任免除”字样并未通过特殊方式突出显示，且保险公司未设强制阅读程序、无法证明投保人必然阅读了免责条款内容。最终，保险公司被判支付保险金89万余元。

提示免责条款，保险公司既不能搞一堆投保人看不懂的专业术语，也不能走走形式、糊弄一下就算完事，而是要确保投保人对条款内容的完全知情、确实同意。越是签电子版合同，保险公司越不应在告知义务上“做减法”，反而应该呈现更高的信息披露透明度。本案中，保险公司对免责条款的告知方式，并不贴合消费者的操作习惯与认知规律，“确诊即赔”变“翻脸拒赔”，被判照价赔付一点不冤。以微小字体标注免责声明，把拒不赔付的情况隐藏在冗长的电子文本中，保证“眼花看不见、谁看谁眼花”，这类“暗戳戳”的操作无非是为了在理赔时占据主动权，将不可预知的风险与成本转嫁给消费者。想方设法跟消费者玩心眼，就是跟法律玩心眼，既与保险行业“最大诚信”的原则背道而驰，还会因破坏金融契约的公平性而拉低自身口碑。

随着线上签约与交易的普及，电子投保中免责提示的问题不是个例。从手机APP用户协议，到网络购物平台规则，再到在线教育、网络票务等消费订单，格式条款不够清晰透明、文字陷阱频现。不少经营者试图利用技术优势和线上形式的便利，单方面制定“霸王条款”，把用户耍得团团转，肆无忌惮侵犯消费者的知情权与选择权。破解这一痛点，既需要监管层面推动标准的细化与技术的应用，帮助消费者提升多渠道维权效率，也需要多一些像西城法院这样的以案释法，对不当经营者形成有效震慑。

重疾险已成为百姓抵御健康风险的重要工具，行业信誉直接关系到消费者对健康生活的追求和对金融市场的信任。保险公司应该彻底摒弃那些无限缩小字体、简化提示流程、模糊免责边界的伎俩，用真诚实在的服务把企业口碑攒起来。数字经济时代，电子交易既要便捷高效，又要安全可靠。免责条款应该大大方方“亮出来”，而不是遮遮掩掩“藏起来”。

来源：北京晚报