中资网贷企业印度折戟：复制国内收割模式反被“薅羊毛”

中资网贷企业印度折戟：复制国内收割模式反被“薅羊毛”，官方定性宣告彻底退场

在国内靠着网贷赚得盆满钵满的企业，前几年纷纷把目光投向了印度。本想把国内的成功模式复制过去，来一场大规模的收割，却没料到反倒被印度人当成了“免费的国家补贴”，遭遇了一场彻底的反收割。最终，这些中国网贷企业在印度纷纷爆出巨额亏损，只能逃离这个曾经被他们视为蓝海的市场。

更让人咋舌的是，最近印度执法局发布了一份官方报告，竟然直接把中资背景的贷款APP和加密货币骗局相提并论。这相当于从官方层面，正式宣告中国网贷在印度彻底死亡。

为什么会这样？要知道，头部网贷平台的毛利率普遍能达到50%以上，平均净利润更是高达22%，这一数字是民营企业500强平均净利润的5.4倍。也难怪网上会流传“科技的尽头是放贷”这样的说法——毕竟国内的各大科技巨头，几乎都涉足了网贷业务。在国内市场赚得盆满钵满之后，这些网贷企业自然想把这套模式复制到海外，而印度无疑是最符合的目标。

印度同样有着14亿左右的人口，而且平均年龄比中国小得多。按照国内的运营经验，年轻人正是网贷的主力军。印度也已普及了智能手机，在当地获客成本低，且刚进入时，印度相关部门的监管几乎形同虚设，根本没有实质性的约束。

这让这些网贷企业的各种套路有了用武之地，什么担保费、服务费，甚至明目张胆地搞砍头息。更过分的是，一部分中国企业连印度当地要求的放贷资质牌照都没有，随便开发一个APP就能开展网贷业务。很多平台实际年利率飙升到50%~80%，部分灰色平台甚至超过百分之百，本质上就是高利贷。

这些套路其实在国内网贷行业野蛮生长的初期也曾经出现过。但哪怕套路玩得那么溜，这些网贷企业在印度不仅没赚到钱，反而亏得一塌糊涂，最终只能仓皇逃离。为什么呢？核心原因就在于，他们就算机关算尽，也顶不住印度用户借了钱之后，很多人就是不还。

根据多家媒体报道，很多中国背景的网贷平台在印度运营一段时间后，都惊恐地发现，自身的坏账率竟然高达40%~80%，这远远超出了国内2%~8%的正常水平。有一家平台曾经仔细核算过，在印度运营两年时间里，累计放贷50亿印度卢比，坏账率高达47%，相当于一半的本金都打了水漂。

更让这些企业崩溃的是，大量印度民众竟然真的把中国网贷平台当成了国家补贴，形成了大规模借钱不还的独特文化。不少印度用户还在社交平台上公开分享如何从中国网贷平台借钱不还的经验技巧，甚至有人专门建立了社交群组，把不同的中国网贷平台分成“肥羊级”和“韭菜级”，详细指导其他人如何先养额度，等额度足够高的时候就集体大额贷款，然后统一拒绝还款。更过分的是，这些人在集体薅完平台的羊毛后，还会联合起来举报这些贷款平台，导致平台频繁被印度相关部门调查。

可能有人会问，网贷平台不都有成熟的催收机制吗？熟悉国内网贷行业的人都知道，这些平台带去了一套所谓的社交式催收手段——比如说通过获得借款人的手机通讯录，不断联系他的亲属、朋友和同事，给借款人施加压力；或者通过短信、电话轰炸，在借款人的社交圈里曝光他借钱不还的信息。可这套在国内曾经屡试不爽的催收手段，到了印度却彻底失灵了。

为什么呢？

首先，这些催收行为在印度，一不小心就非常容易被定性为违法犯罪。前几年印度政府集中整治过违规催收行为，逮捕了多名催收公司的负责人，冻结了大量相关银行账户。

其次，很多用户借款成功后直接卸载APP，注销手机号，彻底切断和平台的联系；不少网贷用户更是使用虚假身份信息注册，而中资网贷平台难以有效接入印度官方身份验证系统。另外，印度的征信系统非常混乱，有效信息数据很少，再加上印度有22种官方语言，很多人用的还是方言，语言沟通也是巨大的障碍，催收工作根本没有办法推进。

从2022年开始，印度央行又出台了一系列严格的监管新规，要求所有贷款平台必须公开费用结构，明确限制贷款利率。大批中资平台因为无法满足合规要求，再加上居高不下的坏账率，开始陆续退出印度市场。之后，印度更是直接一次性封禁了94款中资背景的贷款APP，给了还没走的企业一次致命一击。而在今年下半年，印度又颁布了更严格的监管新规，再加上那份把中资贷款APP和加密货币骗局并列的官方报告，彻底宣告了中国网贷在印度的死亡。

在我们国内，网贷产业规模大概有1.2~1.7万亿元人民币，国内的网贷用户达到了3.5亿人，占总人口的25%。根据中国央行和国家统计局的数据，中国居民债务占GDP比重在60%以上，居民负债率在67%左右，有7.86亿人负债，人均负债约14~16万元，债务收入比非常高，偿债压力较大。而且网贷由于利率高，还有各种令人反感的催收手段，经常成为舆论的风口浪尖。

好在我们在今年又开启了一轮针对网贷的大力整治。从今年11月1日起，网贷新增贷款利率不得超过20%，明年一季度前存量业务全部调整到20%以下，违规收费也必须清理，什么信息咨询费、砍头息都不许再用了。这两个月，监管部门又开展了网贷行业大清洗，大规模肃清网贷用户深恶痛绝的高息套路、暴力催收等行业乱象。当金融创新真正服务于社会发展，才能真正实现每个人都需要的普惠财富管理。