【普惠金融】深化政银企协同 提升服务效率 上海农商银行落实融资协调工作机制精准滴灌小微企业

2024年10月，国家金融监督管理总局与国家发展和改革委员会联合推出小微融资协调工作机制，旨在打通金融资源直达市场主体的“最后一公里”。作为扎根上海的地方法人银行，上海农商银行积极响应、迅速行动，以“千企万户大走访”为抓手，持续深化政银企协同，优化产品供给，提升服务效率，推动普惠金融真正惠及小微实体。机制落地一年来，上海农商银行累计对接企业近10万户，为近2万户客户发放贷款超2300亿元，以实实在在的金融活水，助力小微企业稳健前行。

成立专班机制，引金融活水直达市场主体

小微企业融资协调工作机制的推出，为金融机构服务小微提供了政策指引和机制保障。上海农商银行第一时间成立总分支行三级联动工作专班，行领导挂帅，在上海金融监管局的指导下，主动对接各区发改委，融入区域协调机制，精准掌握政策导向，推动金融服务下沉。

在专班机制统筹下，全行前中后台协同发力，开辟绿色通道，高效精准对接企业需求，实现信贷资金直达、快速便捷、利率适宜，打通金融惠企利民的“最后一公里”。

中碳普惠云科技公司（简称“中碳科技”）成立于2023年6月，是碳中和领域的一家科技创新小微企业，通过自主研发碳中和大模型与人工智能系列产品，为城市治理提供节能减排服务。目前公司还处于初创期，项目建设初期投入了大量研发费用及经营费用，持续的投入及应收账款账期的错配使客户面临资金缺口。

今年初，中碳科技通过黄浦区发改委公众号了解到小微企业融资协调工作机制，线上扫码填写简要信息即可直接向银行提交融资需求。抱着试一试的心态，中碳科技提交了线上申请。上海农商银行在系统中收到客户需求后，就近分配黄浦支行第一时间上门拜访，了解企业经营情况及主要诉求，对于初创期轻资产科技型企业，传统产品门槛较高，且企业希望控制成本，申请低利息贷款。

鉴于中碳科技的创新能力及未来发展潜力，上海农商银行向客户介绍了与上海市政策性融资担保基金、上海市就业促进中心合作的创业担保业务。该产品由市担保基金提供担保，免收担保费，贷款到期后可向人社部门申请补贴实际利息的50%。客户欣然接受，上海农商银行快速行动，收集资料上报，启动绿色通道优先审查审批。企业最终获得100万元授信，切实解了燃眉之急。

丰富产品矩阵，全方位满足小微企业金融需求

围绕不同的小微企业以及不同成长阶段的金融需求，上海农商银行全方位打造小微信贷产品矩阵。

在政策性产品方面，创担、农担业务规模保持同业首位，园区批次贷、鑫孵担保贷、汇率避险产品、政府采购贷、稳岗扩岗贷等产品精准匹配政府扶持导向。

在标准化产品方面，个人房产抵押商e贷、小额类信用微贷、普惠易贷等产品实现标准化、场景化，不断提升普惠金融服务质效。

在续贷服务方面，主动前置续贷服务，提前排摸到期客户诉求，完善无还本续贷流程，做到“应续尽续”“无缝续贷”，创新落地本市首笔创业担保贷款项下无还本续贷业务。

在科技赋能方面，积极接入上海市融资信用服务平台，生成银行专属营销二维码，实现有需求的小微企业与银行双向奔赴；依托大数据风控模型，迭代线上信贷产品，如“积数贷”“银税贷”等，将企业流水、纳税数据转化为授信依据，激活“轻资产”“无抵押”小微企业的融资能力。

上海百善实业发展有限公司（简称“百善实业”）是一家专注于汽车生产环节的氦检设备及自动化设备研发制造的专精特新及高新技术企业，凭借多项自主研发产品，在市场树立了良好口碑。2024年末，百善实业紧抓市场机遇，积极拓展下游客户并成功获取新订单，随之计划扩充生产线以扩大产能。然而，由于原材料成本上涨导致预付款项增加，加之恰逢一笔下游回款尚未到账，企业面临临时性的资金周转压力。

上海农商银行作为企业长期合作的金融伙伴，在了解到企业续贷需求后迅速响应，依托上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心推出的批次贷融资方案，为企业高效办理了续贷业务，不仅帮助企业完成了资金周转，也为技术成果转化和企业创新发展注入了稳定的金融活水，进一步坚定了小微科技企业专注创新、稳健前行的信心。

政银企协同发力，构建普惠金融生态圈

上海农商银行深知，普惠金融不是银行的“独角戏”，而是政银企多方参与的“协奏曲”。该行积极对接各区小微融资协调机制工作专班，深入街道、园区、商会、协会，成立300人的普惠金融顾问团队，不只为企业提供融资支持，更成为企业政策解读、产业对接、咨询答疑的“一站式”金融伙伴，推动普惠金融从“输血”向“造血”升级。

活跃于各区街道，贴近市场开展下沉式服务，与街道合作开展扫楼行动，与区内相关单位协同走访楼宇企业及沿街商户，扩大区内小微企业覆盖面，让企业足不出户获得金融服务。主动走进产业园区，参加惠企政策宣讲会、园区贷宣导会、银企交流会等线下活动，助力园区企业纾困解难、提质增效。与街镇、商会、协会长期保持友好合作关系，构建普惠金融生态圈，实现金融服务与企业发展同频共振、同向发力。

在走访对接青浦一家产业园区的过程中，上海农商银行结识了上海歌尔泰克机器人有限公司（简称“歌尔泰克”）。公司成立于2017年，深耕无人机研发制造领域。目前，歌尔泰克不仅在国内从零开始成功培育了全国性的航空科普项目，在无人机潮玩界有着若干爆款产品，而且还开拓了国际市场，获得全球顶级大型科技公司的长期研发项目。

由于无人机项目研发成本较大，且部分项目回款周期较长，歌尔泰克面临阶段性运营资金紧张的难题。上海农商银行在深入了解客户行业前景、经营情况及资金需求后，突破传统授信模式，创新推出知识产权质押融资方案，为客户提供800万元授信额度，盘活企业“无形资产”，有效缓解资金压力，助力其在无人机这一创新赛道上飞得更高、更远。

小微企业融资协调工作机制实施一周年，上海农商银行通过精准走访、科技赋能、产品创新、生态共建，逐步构建起“广覆盖、多层次、可持续”的普惠金融服务体系。越来越多的小微企业从中受益，获得发展所需的资金支持、政策信息和专业服务，金融活水正悄然转化为小微企业高质量发展的内生动力。

本文来源：中国银行保险报

上观号作者：上海金融