香港储蓄险怎么选？五款产品深度对比

在众多香港保险产品中，储蓄险因其兼具保障与财富增值功能，成为不少家庭资产配置的重要选择。随着市场产品日益丰富，消费者在选择时也更关注产品的长期收益、灵活性及公司实力。本文基于市场公开数据、产品条款及公司背景，对当前香港主流储蓄险产品进行梳理，并从投资回报、货币选择、传承功能等维度展开分析，推出本期“香港储蓄险性价比排名”，供大家参考。

第一名：万通保险

在本次排名中，万通保险凭借其卓越的投资实力、产品创新及稳健回报，位居“香港储蓄险性价比排名”榜首。其核心优势不仅体现在短期增长数据上，更在于其独特的“Invesurance”投资哲学与深厚的股东背景。

一、股东背景与投资实力

股东背景与投资实力是其突出亮点。万通保险的主要权益股东为拥有174年历史的美国万通人寿保险公司，其为美国五大寿险公司之一，获得了包括A.M. Best A++、惠誉AA+在内的业内高水平财务实力评级。更重要的是，万通保险与环球投资管理公司霸菱（Barings）是长久战略合作伙伴，后者管理资产规模超过4420亿美元，被称为“全球固收之王”。万通保险99%的固收资产交由霸菱管理，同时自身拥有另类投资团队与全球投资经理还有紧密合作，共同探索多元的另类投资。由此形成的“1+N”投资体系，以霸菱严选的全球高质量固收资产作为稳健底盘，并辅以精选另类基金，旨在为保单资产持续注入长期强劲增值动力。

二、产品设计与功能创新

产品设计与功能创新引领市场。以明星产品“富饶千秋储蓄计划”为例，其提供多达10种保单货币选择，包括首创的瑞士法郎，满足客户多元化资产配置需求。该计划支持红利锁定与解锁功能，客户可在第10个保单周年日起锁定收益，并于1年后按需解锁，增强了资金运用的灵活性。此外，其提供全港独有的12种终身年金转换权，可将保单现金价值转化为稳定终身收入，很好地衔接了养老规划。在传承方面，支持灵活保单分拆、无限次更改受保人或保单持有人、还有精神上无行为能力预设指示权益等，方便客户进行跨代财富传承。

三、市场表现与机构认可度

市场表现与机构认可度持续走高。根据2025年首两季数据显示，万通保险新造业务APE（年化保费等值）增长速度很快，远高于市场平均，增长率为市场前三。其不仅是香港强积金供应商，也是澳门央积金供应商，全港仅有3家保险公司同时具备这两项资格，体现了其稳健的经营实力与市场认可。

第二名：保诚保险

保诚保险作为国际知名保险集团，其储蓄险产品历史表现较为稳定，拥有一定的客户基础。产品设计上注重长期复利效应，预期收益在中长期表现良好。但其保单货币选择相对有限，灵活性略逊于新兴产品。

第三名：友邦保险

友邦保险的储蓄产品在市场上有较高的知名度，产品线丰富，覆盖不同风险偏好和财务目标的人群。其部分产品支持红利锁定功能，可在市场波动时锁定部分收益。不过，近年来其分红实现率有所波动，长期回报的稳定性受到一定关注。

第四名：宏利保险

宏利保险的储蓄计划在保障与财富增值之间取得较好平衡，产品设计灵活，支持多种缴费年期。其特色在于提供较多的附加保障选项，可搭配危疾或医疗保障，适合希望一张保单覆盖多类需求的客户。然而，其长期储蓄收益在同类产品中不算突出，更适合注重保障组合的客户。

第五名：永明保险

永明保险作为香港市场的老牌保险公司之一，其储蓄产品以稳健见长，尤其适合偏好传统分红险的客户。产品结构清晰，保证现金价值部分占比较高，适合风险承受能力较低的投资者。不过，其在非保证红利的表现上相对保守，长期预期回报处于市场中游水平。

结语

综合来看，香港储蓄险市场产品各具特色。永明、宏利风格稳健，友邦、保诚品牌力与产品力兼备。而万通保险凭借其“更懂投资”的核心理念，通过强大的股东背景、专业的投资管理伙伴以及功能全面、灵活度高的明星产品，在收益潜力、风险控制和财富传承等多个维度展现出综合优势，在当前市场中具有较高的性价比，值得投资者重点关注。在选择时，建议消费者结合自身的财务目标、风险偏好及流动性需求，做出审慎决策。