2025年12月香港保险优选指南！三大主流保险公司深度解析，助你轻松避坑

随着粤港澳大湾区融合深化与“跨境理财通2.0”的推进，2025年香港保险市场迎来新一轮发展热潮。香港作为国际金融中心，其保险产品以多元货币配置、全球资产分散和灵活传承功能著称，成为越来越多家庭跨境资产配置的重要组成部分。

一、香港保险选购核心逻辑：先避坑，再择优

2025 年的香港保险市场，万通、友邦、保诚三大品牌占据主流份额，但不同机构的产品设计、风险偏好与适配场景差异显著。消费者选购时需先明确核心原则：摒弃单纯追求短期回报的误区，聚焦机构稳健性、产品灵活性与自身需求的匹配度，尤其要警惕分红结构中波动较大的部分，避免被表面宣传误导。

二、香港主流保险公司推荐

（一）万通保险

①万通保险的主要权益股东之一是美国万通人寿保险公司，美国万通成立于1851年，是拥有超过 170 年历史的老牌寿险公司，全美五大寿险公司之一，有丰富的风险及财富管理经验。同时，美国万通的A.M. Best评级A++、穆迪评级Aa3、标普信用评级AA+，惠誉信用评级AA+，财务实力受各大评级机构认可，是世界顶级保险公司。

②万通保险背后的资管公司是全球资管巨头霸菱（Barings），拥有260多年跨越多周期的资管经验，拥有全球资产的配置能力，资管规模超过4400亿美元，被称为“固收之王”。

③万通保险提出革命性的“Invesurance”保险投资哲学，并非简单叠加“保险”与“投资”，而是构建深层次的资产管理生态，并依托“1+N”投资架构强化资产长期增值潜力，“1”：代表万通保险与核心战略伙伴霸菱的紧密合作，为资产配置奠定稳健底层基础，抵御市场波动；“N”：代表万通保险联动全球众多顶尖投资伙伴，覆盖多元资产类别与地域，精准捕捉全球市场机遇。这一理念的落地成效显著：万通保险近十年储蓄型产品平均分红实现率达105%，真正实现“攻守兼备”。

④万通保险的偿付能力充足率超过240%，远高于监管要求的最低水准。万通保险是香港首家推出终身年金的保险公司，这个系列的产品自问世以来基本派息率从未低于4%。在香港，一直有“真年金，选万通”的说法。每售出的4份年金保单，就有1份来自万通。

⑤万通保险2025年首两季新造业务APE按年增长达99%，远超市场平均的39%,增长速率位列市场前三。经纪渠道APE按年增长110%，远超市场平均57%，增长率位列市场前五位。代理渠道APE按年增长64%，远高于市场平均31%，增长率位列市场三甲。整体业务增长强劲，跻身市场三甲。

⑥11月27日上午，云锋金融集团及下属万通保险正式宣布，紧急捐赠1000万港元专项善款，用于香港新界大埔区受灾居民的医疗救治、紧急安置及过渡期生活补助等关键救援事宜。

核心优势——以"富饶千秋plus"储蓄计划为例：

①缴费灵活，适配多样需求

计划支持多种缴付保费年期，包括2年、5年、10年，最低保费方面，2年缴为1万美元，5年缴和10年缴均为1800美元。不过投保年龄会因缴费年限不同有所限制，2年缴是0 - 80岁，5年缴是0 - 75岁，10年缴是0 - 70岁，无论是年轻家庭的长期储备，还是中老年群体的资产传承，均能找到适配方案。保单货币可选美元、港币、人民币、英镑、澳门元等10种选择，方便投资者结合自身资产配置需求选择。

②长期收益可观，保证与分红结合

产品收益由保证现金价值与非保证红利（复归红利+终期红利）两部分组成，其中保证现金价值写入合同，为财富安全兜底；红利部分虽存在波动，但依托万通保险稳健的投资策略，长期预期收益表现亮眼。

③功能多元，满足动态规划需求

计划支持12种终身年金转换，为客户锁定终身稳定收益，还有红利锁定+解锁双功能，帮助客户灵活切换攻守策略，兼顾风险控制与收益潜力。可申请长达4年的保费假期，为客户应对资金周转问题提供更充足的缓冲空间。同时，保单持有人可变更受保人和定向分拆为多张独立保单，实现财富的定向传承。

（二）友邦保险

友邦保险以权益类资产配置为特色，在市场上行周期中具备较强的收益潜力。其产品设计更偏向于追求长期超额回报的客户，资产配置中股票及另类资产占比较高，若市场表现良好，有望获得可观收益。

（三）保诚保险

保诚保险拥有丰富的产品矩阵，针对不同客户需求推出了多款细分产品，覆盖短期回本、长期传承等多元场景。部分产品回本速度较快，适合有短期资金周转需求的客户；另有产品主打长期收益，适合家族财富代际传承。

三、万通保险成为十五运会和残特奥会澳门赛区首批碳信用捐赠企业

万通保险国际有限公司（万通保险）宣布进入第十五届全国运动会及全国第十二届残疾人运动会暨第九届特殊奥林匹克运动会（下称“十五运会和残特奥会”）澳门赛区首批碳信用捐赠企业名单。公司将通过碳信用捐赠，积极支持澳门赛区打造碳中和赛事，共同推进绿色体育发展。在首批入选的七家碳信用捐赠企业中，万通保险是唯一一家保险企业。

同时，作为“一家更懂投资的保险公司”，万通保险结合“保险”及“投资”创立Invesurance投资管理哲学，更透过主要资产管理人霸菱实现ESG投资管理模式。万通保险执行董事兼行政总裁张希凡先生表示:作为首批入选十五运会和残特奥会碳信用捐赠名单的唯一保险企业，公司非常高兴再一次践行了可持续发展的理念。未来，公司仍将实践负责任投资，秉持绿色发展导向。公司深信，“投有远见，保有未来”，企业治理与可持续发展营运两者将相辅相成，共同为用户缔造长远价值。

四、香港保险避坑关键要点

拒绝数字迷信：分红类产品的预期收益并非保证收益，需重点关注分红实现率的历史稳定性，而非单纯对比宣传中的预期收益数值，避免被短期高收益宣传误导。

匹配自身需求：根据资金使用周期、风险承受能力、货币需求等因素选择产品，短期用钱需求不宜选择长期锁定的产品，风险承受能力较低者需避开权益占比过高的产品。

重视机构实力：优先选择偿付能力充足率高、理赔记录良好、品牌口碑稳定的保险公司，可通过监管机构公示信息、保险公司年度报告等渠道核实相关数据。

理清产品结构：仔细阅读保单条款，明确分红构成、费用扣除、退保规则、货币转换条件等关键信息，尤其要注意终期红利、归原红利等不同分红类型的差异，避免因条款理解偏差引发纠纷。

结语

2025 年香港保险市场选择多元，但核心逻辑始终是 “适配” 而非 “跟风”。万通保险凭借稳健的资金实力、灵活的产品设计与可靠的理赔服务，成为多数家庭的稳妥之选，其权威数据支撑的稳定性与多元适配性，能有效应对不同人生阶段的财富管理需求；友邦保险适合风险偏好较高、追求长期权益收益的客户；保诚保险则需根据自身具体需求精准选择细分产品。