地方金融乱象有多疯？7亿贷款仅收回47万，村镇银行被掏空破产

地方金融乱象有多疯？7亿贷款仅收回47万，村镇银行被掏空破产

一个地方的金融乱象能夸张到什么程度？69家空壳公司、109笔贷款套取7亿多资金，最终拖垮一家村镇银行。近日，一份公开判决书曝光辽宁太子河村镇银行的作死轨迹，其操作之离谱，让人不禁怀疑这是金融行业，还是地下赌场？

全链条共谋：银行主动配合，7亿贷款仅收回47万

资金到底是怎么骗出来的？答案是批量造空壳公司+全链条内部勾结，核心人物是当地地产商付某。为开发项目，他不找投资、不寻合作，反倒建起“空壳公司制造机”——短短几个月，指使团队连夜注册69家空壳公司。这些公司无办公场地、无员工、无真实客户，唯一用途就是向银行骗贷。更荒唐的是，所有公司的营业执照、财务章、公章、法人章，全由付某的司机统一保管，贷款所需的合同、项目资料、资金用途证明，也全是伪造的。

而银行这边，信贷员不调查、不审核、不走正规流程，只负责放款。之所以能如此操作，是因为信贷链条关键人物全被付某拉拢——两任行长、信贷经理、11名信贷员，尽数倒向付某阵营。

这根本不是骗贷，而是银行主动“配合被骗”。2016年至2019年三年间，他们通过这种方式骗取109笔贷款，合计7.1亿元。可最终银行仅清收回47.53万元，7亿资金几乎血本无归，这早已不是普通坏账，而是赤裸裸的银行掏空。后续即便拍卖付某名下建筑抵债，仍造成8947万元损失，太子河村镇银行彻底撑不住，2022年8月正式破产。

不止一家银行：地方金融机构的“标准傀儡剧本”

太子河村镇银行的悲剧，绝非个例，而是大量地方性金融机构的“标准剧本”。有当地自然人股东直言真相：“每年年初，我就要签一大堆空白的股东会决议、董事会纪要、评审会议纪要。”有人问他不怕投资血本无归吗？他笑着回应：“我哪投钱了？我那点股本金，早就被银行通过贷款放回来了。”这句话戳穿行业猫腻：地方金融机构里，有些股东根本不是投资者，而是提款人；不是机构主人，而是第一批吸血的硕鼠。

地方金融乱象，藏着三部固定剧情，从傀儡操控到全员造假，再到恶意讨债，一步步把机构拖入深渊：

第一幕：傀儡股东+空白决议，表演式合规

实控人找一批傀儡股东名义入股，实际出资全是虚假的，甚至由银行帮忙垫付。这些傀儡股东交出公司印章、签字权，以及全套空白文件，只要实控人需要钱，银行内部就能补填一套看似合规的流程——董事会同意、评审会同意、风控同意，所有手续全是伪造，堪称“表演式治理”。银行根本不按制度运行，而是按实控人的剧本操作。

第二幕：全员狂欢造假，操作荒诞无底线

内部治理崩坏后，业务操作愈发荒诞，全行业务陷入造假狂欢：

• 征信修复变“内部业务”：客户征信不好没关系，信贷员直接指引“出门右手边小卖部，200块就能改”。央行明确征信修复属诈骗，可这些机构员工却主动教客户骗自己的风控系统；

• 农村厂房按纽约价评估：实际价值2000万的农村厂房，评估公司直接估到5000万，理由是“规划有地铁”，审计后发现根本无此规划，贷款却早已放款，堪称“纽约式评估”；

• 贷款审批放水到底：别家银行放贷多按抵押物价值7折审批，这类机构直接按95%放款，毫无风险意识；

• 金蝉脱壳甩责任：贷款烂尾后，银行主动放弃向实控人追索，只让傀儡法人承担个人责任。客户经理甚至公然歪曲法律：“公司是法定代表人的，跟股东无关”，无视实控人滥用公司资产的事实，主动放弃合法追偿权，最终实控人拿钱、法人背锅、银行巨亏、地方财政兜底，形成全链条利益输送闭环，堪称自我洗钱、自我掏空的教科书级操作。

第三幕：风险扩散，357家银行陷高风险区

根据央行金融稳定报告，全国3936家银行中，有357家处于高风险区（8级至D级），占比达9.07%，其中绝大多数是城商行、农商行、农信社和地方村镇银行。这些机构本是地方经济的生命线，一旦出问题就会引发地方性金融风险。它们的核心问题不是经营不善，而是内部结构被掏空、治理被架空、风控成摆设、资产被虚构、资金被私吞，从内部腐烂到外部，最终坏账转化为地方债，靠财政兜底填补窟窿，甚至有扶贫资金也被挪用侵占。

私人贪腐吞噬公共金融生命线，会让单一银行风险升级为系统性风险。一个烂项目毁不掉一家银行，但烂治理、烂股东、烂内部文化，足以摧毁一整条区域金融体系。当制度被表演化、风控被摆设化，银行就成了地方化债工具、利益输送平台、实控人的私人提款机。

太子河村镇银行的倒下不是终点，而是地方金融乱象曝光的标志，背后的金融黑洞正被逐步撕开。这不仅关乎一家银行的存亡，更攸关未来几年中国地方债风险、区域金融稳定、经济修复能力与社会信任体系。真正的考验还未到来，风险的寒风或许才刚刚起势。