人身保险和财产保险主要差异是什么？

人身保险与财产保险是现代保险体系中两大核心分支，二者在保障对象、标的性质、合同规则等方面存在显著差异。了解这些差异有助于公众根据自身需求选择合适的保险产品。

人身保险以人的生命、身体和健康等人身权益为保障对象，旨在应对因被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限等情况引发的风险。财产保险则以财产及其相关利益为保障对象，包括有形财产（如房屋、车辆、货物）和无形财产（如责任、信用），覆盖因自然灾害、意外事故等导致的财产损失风险。两者的保障范畴从根本上区分了服务的核心目标：前者聚焦于人的生存与健康权益，后者关注财产的安全与价值保全。

人身保险的标的是人的生命或身体，具有不可估价性。人的生命健康无法用货币直接衡量，因此人身保险合同通常约定固定保额，如寿险的身故保额、重疾险的疾病赔付金额。财产保险的标的为财产，具有可估价性，其价值可通过市场价格、重置成本等方式确定，保额一般不超过保险标的的实际价值，以避免超额投保带来的道德风险。这一差异决定了两类保险在合同设计上的本质不同：人身保险依赖约定保额，财产保险则贴合标的实际价值。

根据2025年修订的《中华人民共和国保险法》，人身保险的投保人与被保险人之间需存在法定保险利益关系（如亲属关系、劳动关系等），且该利益关系需在投保时即已存在。财产保险的保险利益则要求在保险事故发生时存在，投保时并非必要条件。这一差异源于财产所有权可能随时间转移，而人身关系相对稳定——财产险更关注事故发生时的实际利益归属，人身险则强调投保时的合法关系基础。

人身保险多采用定额给付原则。例如，重大疾病保险在被保险人确诊符合合同约定的疾病时，保险公司按约定保额一次性赔付，与实际医疗支出无关。财产保险主要遵循损失补偿原则，即赔偿金额不超过保险标的的实际损失金额，防止被保险人通过保险获利。此外，财产保险中保险公司享有代位求偿权，即赔付后可向造成损失的第三方责任人追偿；而人身保险（除医疗费用补偿型健康险外）一般不适用代位求偿权，因人身权益的损失无法通过追偿完全弥补。

人身保险期限通常较长，如终身寿险、长期重疾险的期限可达数十年甚至终身，这与人生风险的长期性相匹配。财产保险期限多为短期，如一年期车险、家财险，因财产风险状况易随时间变化（如财产折旧、使用环境改变）。费率计算方面，人身保险费率基于生命表、疾病发生率、利率等因素；财产保险费率则依据保险标的的风险程度（如车辆的安全性能、财产所在区域的灾害发生率）确定，两者的精算基础存在明显差异。

综上，人身保险与财产保险在保障对象、标的性质、保险利益认定、赔付原则等方面的差异，是由二者所应对的风险类型本质不同决定的。公众在选择保险产品时，应结合自身的人身风险和财产风险状况，理解各类保险的核心功能，以做出合适的决策。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君