一线调研看变化｜扎根“世界屋脊” 中国人保织密雪域高原保障网

牦牛保险理赔款到账的短信提示音，让西藏当雄县牧民罗布心中踏实；西藏定日县地震发生不到30分钟，第一笔5万元保险赔款已通过绿色通道兑现到受灾牧民手中；在平均海拔超过4500米的阿里日土县，100名常年巡守在边境线上的护边员，身后有了总额6000万元的定制化风险保障……

从农牧业生产、全民健康到国家重大工程，上海证券报记者近日走进西藏当雄县、定日县、日喀则等地，调研这张由中国人保编织的现代化防护网如何守护这片雪域高原。

扎根38年，服务网络“跑”遍5797个行政村

对于当雄县牧民罗布来说，牦牛是全家最主要的收入来源。去年冬天一场罕见暴风雪让他家的几头牦牛不幸冻死。“幸好全部投了人保的牦牛养殖险，每头牛我们只交6块钱，很快就拿到了赔偿款，心里特别踏实。”罗布对记者说。

罗布的安心，源于一个覆盖广、保障足的政策性农业保险体系，这个体系已在西藏很多地方扎根。在日喀则市江孜县，中国人保旗下人保财险的“双语宣讲队”长期深入牧场，用农牧民听得懂的质朴语言，讲解保险如何“未雨绸缪”。人保财险江孜支公司还与当地政府共建“红色驿站”，既能为过往游客、环卫工人提供便民服务，也成了群众现场办理保险、咨询业务的金融站点。

西藏地广人稀，将服务延伸到每一户牧民家中，本身就是一项艰巨的工程。1986年的西藏，保险业尚属空白。1987年7月2日，中国人民保险公司西藏分公司挂牌成立，总公司调拨300万元基建款和3辆汽车，14名招聘的大专学历员工开始创业。经过38年发展，人保财险已在西藏建成89家分支机构、686个乡镇服务站、5797个行政村服务网点的三级服务网络；构建起9个大类险种上百个保险产品体系，覆盖中小微企业、农牧民、重大项目等全领域。

在2025年定日县6.8级地震的抢险理赔中，这张保障网让灾民尽早拿到了理赔款。地震后30分钟内完成首笔赔付；10天内，118名理赔骨干推动完成了所有民生险种的赔付工作，累计支付赔款1.68亿元。

此外，随着西藏首单小麦节气气象指数保险、养老机构责任险、科技成果转化费用损失保险、地理标志被侵权损失责任保险等新业务落地，人保财险推动保险功能渗透到藏区社会民生的各个角落。

这些看似微小的创新，正深刻改变着边疆地区的风险管理模式。截至2025年上半年，人保财险西藏分公司的政策性农业保险已覆盖全区62个县域，为32.5万户农牧民提供了超过334亿元风险保障。

更深远的影响在于稳就业。2020年以来，人保财险通过搭建就业平台，已帮助252名西藏籍高校毕业生实现职业成长，并为来自44个“三区三州”深度贫困县的大学生提供了516个就业岗位。

医疗互助“托底”：近5000个家庭卸下“重担”

墨竹工卡县唐加乡莫冲村的面琼一家今年被一张脑动脉瘤诊断书压得喘不过气。面琼给记者算起账来：医疗费用合约31.52万元，基本医保报销了6万元，大病保险报销了14万元，个人自付11.52万元。之后申请的医疗救助报销了7.6万元，可剩下的3.9万元自付费用，对于普通家庭来说还是压力巨大。

还好墨竹工卡县政府为当地居民投保了中国人保推出的“城乡居民医疗互助保险”。面琼说，“城乡居民医疗互助保险”报销了3.26万元，家庭最终仅承担了6000元。

2022年，中国人保集团旗下人保财险西藏分公司在墨竹工卡县落地了西藏自治区首单城乡居民医疗互助保险。截至目前，该保险已累计为4997名患者理赔1424万余元，为近5000个家庭缓解了医疗经济压力。

健康防护网络也在向最基层、最偏远的角落延伸。在藏北的那曲市班戈县，一辆人保捐赠的“母亲健康快车”曾在深夜紧急转运一位胎盘早剥的孕妇，最终将孕妇送至拉萨医院手术，母子平安。

中国人保自2013年与中国妇基会合作以来，累计捐赠3339万余元，向新疆、甘肃、云南、西藏等9个省区捐赠160辆“母亲健康快车”，为近280万名妇女儿童提供了健康服务。截至目前，中国人保捐赠西藏的“母亲健康快车”已开展健康普查、义诊服务10万余人次，运送孕产妇及危重病人2千余人次，免费发放药品和健康宣传资料6千余份。

当野生动物遇上保险：1.76万亿元保障护航生态民生双赢

西藏是国家重要的生态安全屏障，发展与保护的平衡是永恒课题。保险机制，正在其中扮演着创新的调和角色。

在西藏，随着生态环境持续向好，野生动物肇事成为农牧民面临的新风险。对此，中国人保创新推出了全国首创的野生动物肇事保险。

当野生动物造成农牧民财产损失时，保险提供及时补偿，为促进野生动物保护事业发挥了重要的支撑和保障作用。该险种已为西藏7个地市的农牧民提供了总计1.76万亿元的风险保障，累计支付赔款1.93亿元，惠及15.3万户次农牧民。

与此同时，保险力量也在全力护航国家重大战略项目在高原的落地。被誉为“世纪工程”的川藏铁路、澜沧江流域的清洁能源水电站、遍布全区的基础设施提质改造工程，其背后都有专业的风险保障。

截至目前，人保财险已为西藏284个重点项目提供1880亿元的风险保障。作为西藏唯一参与澜沧江流域4个水电站项目承保的保险主体，其提供的风险保障达91亿元。

在离天空最近的土地上，国家战略与百姓生计通过一张精密的保障网络紧密相连，共同托举起一个更稳固、更健康、更繁荣的雪域高原。

来源：上海证券报·中国证券网

作者：韩宋辉