【机构声音】坚守“前哨”阵地 践行为民理念

（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□俞敏

福建海峡银行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署及监管部门各项工作要求，坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题，充分发挥金融机构“前哨”作用，通过“制度+技术”“智能+风控”双轮驱动，全面压实防范和打击非法金融活动的主体责任，为共同维护良好的金融环境贡献正能量。

筑牢内部堤坝：从严防范内生性风险隐患

坚持党建引领，凝聚防非打非合力。成立防范和打击非法金融活动工作领导小组，统筹部署防非打非各项工作，常态化开展监测排查与培训宣传。组织全员学习《防范和处置非法集资条例》等规章制度，开展防非知识考试，通过“以赛促学、以学促进”全面提升主动性和专业性。

加强员工行为管理，严守合规风险防线。开展深化“诚信为本、合规至上”合规文化建设活动，学习践行《致福建银行保险从业者的倡议书》，做到内化于心、外化于行。建立员工行为管理“六项机制”。构建超40项排查及预警规则，采取“日常监测+季度排查”方式，严防员工涉非风险。建立信贷廉洁回访机制。发布《未与贷款中介开展业务合作的声明》，按季随机抽查信贷业务回访客户，防范非法中介渗透风险。

织密外部防线：多维施策抵御非法金融风险渗透

聚焦场所管理，筑牢风险“防火墙”。强化营业网点监督检查。定期开展神秘人暗访、监控检查以及财富业务专项排查，对营业场所和销售人员销售行为进行监控，防范第三方通过营业场所开展非法金融活动；加强凭证及印章保管检查，严防出现“飞单”。建立财富业务回访机制。面向财富客群特别是老年客群开展财富业务回访，排查销售人员是否存在向客户推介非法金融产品等行为。强化合作机构管理。制定《零售代销业务管理办法》，定期对合作机构开展评估。

聚焦信贷关键领域，织密“前哨”防线。强化自主获客，严把业务“准入关”。优化信贷业务制度，关注客户第一还款来源，强化自主获客刚性要求，实现对非法中介推荐贷款名单的自动化识别与拦截，把好客户“准入关”。强化风险评估，防范高评高贷。采用“线上智能估价+线下双人核验”模式，通过第三方机构、专业评估公司及市场交易数据三方交叉验证，建立押品估值异常预警机制，对估值偏离度高的启动复核程序，防范高评高贷风险。强化名单监测，全流程管控。建立《异常贷款中介名单管理及排查机制》，结合监管名单与自主排查线索，纳入全行授信名单管理系统，内嵌至“授信申请—审批—放款—贷后监测”全流程管控。

聚焦科技赋能，构建“智能风控”防线。积极探索智能风控体系，建立多维度数据体系，充分运用数据分析工具和AI大模型，精准识别防范非法金融活动。筑牢全流程风控，构建多维拦截体系。围绕“定位失真、设备仿篡、信息伪装、行为异常、欺诈意愿”五大核心，构建覆盖信贷全流程的立体化反欺诈体系，整体反欺诈识别率达90%以上。深度挖掘征信、财务、流水、工商、税务、水电等数据，以征信数据解析为例，创新开发的征信变量，以拒绝12.69%客户的成本，拦截49.76%的风险客户，贷前风险识别能力显著提升。构建地区风险地图，将风险定位到机构、产品和客户经理，坚持“发现一户、深挖一片”，推动反欺诈工作从“事后响应”向“事前防范、事中控制”全面转型。深挖可疑线索，构建全链条防线。搭建可疑监测模型实验室，持续完善非法集资等可疑监测模型及200个子规则，应用AI大模型对关联客户图谱等进行深度逆向回溯排查，今年以来通过自主监测向监管部门报送非法金融活动可疑线索25条，进一步遏制非法金融活动的滋生蔓延。

践行金融为民理念，防非宣传取得实效

构建“家庭—社会—网络”三线联防。开展“家庭防非微科普”活动；组织“非法金融随手拍”活动，向平台运营方投诉举报信息70条；注重原创宣传作品；通过进校园、进企业、进社区、进乡村、进养老机构、进商圈等，聚焦老年人、青少年、农村偏远地区人群等，策划兼具创新性、精准性和实效性的特色活动200余场，覆盖消费者300余万人次。

（作者系福建海峡银行党委书记、董事长）