利率报价“按兵不动”，今年我们的月供还有可能再降吗？

在房贷合同、新闻报道里频繁出现的 “LPR”（贷款市场报价利率），究竟是何方神圣？为什么每次LPR调整都会引发购房者关注？这篇文章将用通俗的语言，为你拆解这个与“钱袋子”息息相关的概念，读懂它背后的逻辑与对你我的实际影响。

LPR已经连续五个月保持不变

10月20日，最新一期贷款市场报价利率（LPR）如期出炉（LPR利率公布时间是每月20日，遇节假日顺延）：

1年期LPR为3.0%，5年期以上LPR为3.5%。两个期限LPR均与上月持平。

基于LPR的定价基础，近来郑州房贷利率也没有相应变化，目前在郑州买房用商贷和公积金利率分别如下：

首套住宅（商贷）：利率3%，首付15%

二套住宅（商贷）：利率3%，首付15%

首套住宅（公积金）：利率2.6%，首付20%

二套住宅（公积金）：利率3.075%，首付30%

自今年5月份LPR5年期利率和1年期利率均下调10个基点之后，已连续五个月“按兵不动”。下调10个基点，压在买房人身上的房贷能减轻多少呢？

对于在郑州背负100万房贷的购房者来说，如果选择的是30年期的等额本息，降10个基点，每月月供则能少还54元，总还款能少还将近两万块钱。

降的基点越多，减少的月供自然越多。

今年LPR还有下调空间？

房贷利率是五年期LPR±基点组成的，基点是多少由各个贷款银行决定，甚至不同的城市，不同的银行，基点往往也会不一样。

五年期LPR是房贷的“锚”，对于普通购房者来说，LPR降低与否，直接关系到个人月供。

虽然这一次LPR没有变化，但有一点要必须清楚：利率并非今天刚宣布下调，你下个月的月供就会立马变少。

实际上，你在申请房贷时，和银行签订的贷款合同上会有一个“利率重新定价”的周期。2024年10月份，银行取消了房贷利率重定价日周期最短为一年的时间限制，周期可以自己选择，有3个月、6个月和一年三个期限。

这里建议大家尽可能把周期调短，因为目前我们正处在降息周期，短周期能让你更快跟上LPR下调的步伐，尽早享受到更优惠的利率。

等到你的重定价日那天，银行会自动将你的贷款利率更新为“最近一个月的LPR＋你原来的加点”。

如果你从来没调整过重定价周期，也别担心，大部分人默认的房贷利率重定价日一般是每年的1月1日或者贷款发放日——也就是说，到利率重定价日那天你的贷款利率会按最新LPR刷新一次。

距离2025年收官只剩下两个月的时间，接下来，LPR还有下降空间吗，房贷还会下调吗？这是大家比较关注的一个问题。

LPR历史走势图

进入10月份以来，已有多家小银行宣布下调存款利率，有机构预计年底前央行可能会进一步下调LPR，以缓解净息差压力。我们的LPR下调也是指日可待。

目前，公积金贷款利率和商业贷款利率都已经是历史最低点，不排除在接下来的两个月最低点会被再次刷新。

郑州新购房和存量房利率政策

个人住房商贷利率

首套房和二套房商业性贷款首付款比例15%，首套房商贷利率3%

个人住房公积金贷款利率

一、自2025年5月8日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点

• 5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.1%2.6%
• 5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.525%3.075%

二、利率调整前已经发放的个人住房公积金贷款，自2026年1月1日起，执行同档次最新利率。

三、利率调整前已经受理但未发放的个人住房公积金贷款，发放时执行同档次最新利率。

郑州存量房公积金贷款利率

存量房贷款，是指2025年5月8日前已发放的住房公积金个人住房贷款

• 首套自住住房：5年以下（含5年）贷款利率为2.35%，5年以上贷款利率为2.85%；
• 二套自住住房：5年以下（含5年）贷款利率不低于2.775％，5年以上贷款利率不低于3.325%。
• 郑州存量房公积金贷款利率何时调整

利率调整前已经发放的个人住房公积金贷款（存量房贷款），自2026年1月1日起，执行同档次最新利率；

2025年5月8日前已受理但尚未发放的个人住房公积金贷款，按新的个人住房公积金贷款利率执行。

降息虽不会让生活立刻轻松，却能为你赢得一口宝贵的喘息之机。LPR就像硬币的两面，当下贷款利率是史上最低，同样存款利率也是史上最低，理解这枚“硬币”的两面性，能帮助我们在政策的洪流中，更好地做出属于自己的抉择与平衡。