看病不垫钱、理赔不跑腿，广州“穗新保”上线

来源｜中访网

责编｜李晓燕

在健康中国战略纵深推进与多层次医疗保障体系加速构建的双重背景下，一款颠覆传统商业健康险模式的创新产品在广州正式落地。近日，由广州市医疗保障局指导，美年健康与珠江人寿联合打造的“穗新保·珠江药安心（检爱版）”正式亮相，作为全国首个将创新药械保障与体检预防服务深度融合的商业健康险试点项目，该产品突破性实现“未病先防”与“风险兜底”的全链条健康守护，为广州市民带来全新健康保障体验，也为商业健康险行业创新发展提供了可复制的“广州样本”。

政策红利持续释放，为健康保障创新筑牢根基。近年来，国家层面高度重视健康中国建设，“十五五”规划明确将预防医学纳入重点任务，提出健全健康筛查与疾病早防体系，为医疗保障与健康管理的深度融合指明方向。国家卫健委发布的《成人健康体检项目推荐指引》，进一步规范了健康体检的核心标准与操作流程，为商业保险介入健康筛查领域提供了权威政策依据。与此同时，国家医保局与卫健委联合印发的《支持创新药品质量发展的若干措施》，明确支持增设商业健康保险创新药品目录，为创新药械纳入商业健康险保障范围扫清了政策障碍。

在国家战略引领下，广东省及广州市积极响应，相继出台多项政策推动创新药械研发应用与商业健康险创新发展，形成了“国家战略定方向、部委政策强支撑、地方落地见实效”的完整政策链条。“穗新保·珠江药安心（检爱版）”的推出，正是政策红利加速释放的生动体现。作为广州医保局牵头推动的创新试点项目，该产品充分发挥“政府搭台、医保赋能、企业唱戏”的协同优势，将国家“预防为主”的健康理念转化为可落地、可感知的民生服务，让政策红利真正惠及广大市民。

直击行业痛点，破解“用药难、早筛贵”现实困境。当前，我国医疗保障体系仍面临诸多挑战，尤其是在DIP（按病种分值）付费模式下，医院为控制成本往往谨慎使用高价创新药械，导致部分患者面临“看得见前沿治疗、用不起高价药械”的困境。同时，健康体检作为疾病早防的关键手段，其费用负担与服务可及性仍制约着全民健康素养的提升。

“穗新保·珠江药安心（检爱版）”的推出，精准直击上述行业痛点。在创新药械保障方面，产品覆盖包括CAR-T疗法、钇90微球疗法等在内的100多种高值创新药械，涵盖“港澳药械通”药械、广州本地创新药械及国内其他高值自费药械，保额高达200万元，彻底打破了创新药械“价格高、报销难”的壁垒。在体检预防方面，产品将美年健康专业体检检测费用纳入保障范围，参保人可享受高质量的健康筛查服务，实现疾病的早发现、早诊断、早治疗。

更值得关注的是，该产品在支付方式与保障门槛上实现双重突破。参保人可直接使用医保个人账户余额购买，有效激活医保沉淀资金，让“沉睡的医保金”转化为实实在在的健康保障。在理赔方面，产品实行100%比例赔付、0元免赔额政策，大幅降低理赔门槛；同时推出“一站式结算+院外直付”服务，参保人在指定美年健康分院进行体检检测时，费用由保险公司直接结算，无需个人垫付；在28家合作医疗机构及合作药房使用创新药械时，可实现“基本医保+商业保险”同步结算，彻底解决了患者“看病垫钱、理赔跑腿”的烦恼。

产品体系灵活多元，满足不同人群健康保障需求。为适配不同年龄段、不同收入水平人群的健康保障需求，“穗新保·珠江药安心（检爱版）”精心设计了三款保障计划：稳健基石计划（588元/年）、守护时光计划（1088元/年）和全景癌筛计划（2088元/年），形成了覆盖基础保障、全面保障与高端保障的多层次产品体系。

其中，稳健基石计划聚焦核心保障需求，覆盖基础体检项目与常用创新药械，为普通家庭提供高性价比的健康防护；守护时光计划在基础保障之上，拓展了体检项目范围与创新药械保障种类，满足中高端家庭的全面保障需求；全景癌筛计划则主打高端精准筛查，包含全面的癌症筛查项目与罕见病创新药械保障，为追求高品质健康管理的人群提供专属服务。三款产品均实现保障即时生效，无等待期，让参保人投保后即可享受全方位健康保障。

专业力量加持，筑牢健康保障服务根基。作为深耕预防医学赛道的上市公司，美年健康凭借其专业的筛查能力与优质的服务网络，成为该产品的核心服务合作伙伴。在广州地区，美年健康组建了近800人的专业医疗团队，其中中高级职称医师占比高达82%，远超行业平均水平，汇聚了预防医学领域的核心力量。

在设备配置方面，广州美年健康各分院引入CT、核磁共振等先进检测设备，构建了全方位、高精度的精准筛查体系，能够为参保人提供全面的健康检测服务。在检验质量方面，各分院检验科已成功通过广东省卫生健康行政部门的权威评审，正式纳入区域医疗机构检验结果互认体系，确保检测结果的准确性与权威性。专业的医疗团队、先进的检测设备与严格的质量控制，为“穗新保·珠江药安心（检爱版）”的“早筛保障”提供了坚实支撑，让“预防为先”的健康承诺真正落地。

互补基本医保，完善多层次医疗保障体系。作为广州本土普惠型商业健康保险“穗岁康”的重要补充，“穗新保·珠江药安心（检爱版）”聚焦医保目录外的创新药械与体检预防服务，与“穗岁康”形成了“基本保障+补充保障”的良性互补格局。

“穗岁康”主要覆盖医保目录内的医疗费用，而“穗新保·珠江药安心（检爱版）”则重点保障医保目录外的高值创新药械与体检服务，两者相互补充、协同发力，共同构建起“基本医保+商业保险”的双重防护网，进一步拓宽了医疗保障的覆盖范围，提升了保障水平。这一创新实践，不仅丰富了广州多层次医疗保障体系的内涵，也为全国其他城市探索医保与商保融合发展提供了宝贵经验。

未来，随着健康中国战略的持续推进与民众健康意识的不断提升，商业健康险行业迎来了前所未有的发展机遇。“穗新保·珠江药安心（检爱版）”的推出，是美年健康与珠江人寿响应国家战略、践行社会责任的重要举措，也是商业健康险行业创新发展的一次成功探索。

该产品通过“早筛查+高保障”的创新模式，不仅为市民提供了全链条、全方位的健康保障，也为医保基金的可持续运行提供了有力支持，实现了社会效益与经济效益的双赢。未来，相信随着更多创新型商业健康险产品的推出，我国多层次医疗保障体系将不断完善，为全民健康保驾护航，为健康中国建设注入强劲动力。广州作为改革开放的前沿阵地与健康保障创新的先行者，也将继续探索医保与商保融合发展的新路径、新模式，为全国健康保障事业发展贡献更多“广州智慧”与“广州方案”。