当我老了，能领多少养老钱？

来源：简七读财

致敬《梵高》自画像

晚上好，我是简七编辑部的艾小白～

前阵子楼下开了一家卤味店，每次路过总是排长队。

和朋友聊起这事，朋友让我观察一下队伍里是不是有很多老年人，如果是，那说明这家店好吃不贵，可以排队试试。

我惊讶于朋友细致的观察力，朋友却笑了笑说：有钱有闲的老年人，最喜欢排队帮家里买东西。

说到这，我和朋友多少有点「羡慕」了，不禁感叹了句「等我们退休，会是啥样？」

朋友说：取决于我每个月有多少退休金。

是不是很多朋友都好奇这个问题：退休后，我到底能领多少钱？

今天，就一起来算算这笔账。

01

其实，养老金计算可以归纳为四个关键因素：

缴费年限、缴费基数、参保地平均工资，以及退休年龄。

简单来说，就是你缴了多久、缴了多少、在哪里退休，以及何时退休。

先说缴费年限，目前的政策是养老保险缴满15年（2030年后逐步延长到20年），等到法定退休年龄就可以办理退休，领取养老金。

但缴满15年只是入场券，想要领的多，原则上要多缴、长缴。

所以，很多人即便够了15年，也会继续缴，一方面积累更多养老金，一方面将来领取时基础部分更高。

再看缴费基数，在职的朋友，每月按照工资的一定比例缴纳养老保险，个人承担8%，单位承担16%。

比如小王月薪1万元，每月就有800元进入小王的养老金个人账户；同时，小王的单位要交1600元进入养老保险统筹基金，这笔钱完全由单位承担，小王不需要出这笔钱，但这笔钱也不会进入小王的养老金个人账户。

第三个关键，是参保地社平工资。

这一点好理解，北上广深等一线城市的社平工资高，退休金的底部更高一些。

所以，同样的缴费年限和工资水平，在大城市退休和小城市退休，领到的退休金可能完全不是一个量级。

最后是退休年龄，越晚退休，起始退休金就越高。

原因很简单，退休越晚，缴费年限往往更多，计发月数相对更短（总领取时间更短），所以金额就更高。

养老金的计算，一般有两部分组成：

基础养老金（来自社会统筹基金）+个人账户养老金（来自你个人账户的钱）。

基础养老金=[参保地上年社平工资 ×（1+本人平均缴费指数）÷2]×缴费年限×1%

本人平均缴费指数是指你的缴费基数相对于社平工资的比例，比如社平工资6000元，你缴费基数是6000，那就是1，你缴费基数是9000，那就是1.5，以此类推。

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

计发月数：50岁为195个月、55岁为170个月、60岁为139个月

听到这里，你可能感觉有点绕。我们不妨来算一下：

2025年，60岁的老李在上海办理退休，老李的养老保险交了30年，去年工资为2万元/月，个人养老金账户余额为35万元。
基础养老金4868元+个人养老金2518元=7386元/月

当然，如果老李还有企业年金/职业年金等，那么退休金水平还会更高一点。

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看到这里，有的朋友可能会问：「我是灵活就业人员，养老金该怎么算？」

答案是：计算公式一样，但缴费方式不一样，结果也会有差距。

与在职员工「单位+个人」共同缴纳不同，灵活就业人员有两个特点：

一是所有钱都要自己掏；二是可以自己选择缴费档位。

大部分城市提供 60%~300% 社平工资的缴费档位供选择。

举个例子，假如社平工资 8000 元：
60%档4800 元；100%档8000 元；300%档24000 元。

缴费档位越高，领到的养老金就越高，因为，灵活就业人群的养老金计算公式也是一样的。

我们可以做个粗略的估算，灵活就业人群，怎么买更划算？

暂不考虑通胀、个人账户收益、退休后养老金涨幅、社平工资变化的情况

我以去年上海社平工资12434元，设置了两个对照组：

①按照60%交30年，养老医疗合计成本为80万元（仅算养老为52.8万元）；60岁退休领取4780元/月。
②按照100%交20年；养老医疗合计成本为89万元（仅算养老为59万元）；60岁退休领取4586元/月。

结果发现，按60档交30年的方案更划算，所以预算有限的年轻朋友，可以按最低档交，尽量拉长年限。

如果是大龄的朋友（≥45岁），就建议尽可能以100档（1倍社平工资）去缴纳了，毕竟，距离退休时间越近，给我们个人账户积累金额的时间也就越短了。

另外，我还经常看到有朋友问，如果拿这笔钱去买商业养老年金，收益对比会怎样？

举例：
30岁的小王，每年交1.75万元，连续交30年，总保费为52.5万元；等小王满60周岁可以开始领取，每月约领3300元，这款产品领取固定，活多久领多久。

比较下来，还是社保养老金更划算一点，除了起领水平高，还能每年享受一定涨幅。

退休金看上去是一个简单的数字，背后其实是人生三四十年的轨迹总和。

对我们年轻人而言，最大的优势是时间。从25岁到55岁，同样的月缴金额，最终积累可能比45岁才开始的人高出2-3倍。

这不是因为投入更多，而是时间提供了复利空间。

对于养老规划，你是怎么考虑的？欢迎在评论区和大家聊一聊~

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