新时代发展养老金融具有重大战略意义

文章作者：林义（西南财经大学老龄化与社会保障研究中心主任，中国金融研究院教授、博导）

文章来源：《中国出版传媒商报》

养老金融是国家经济社会的重大战略问题，是国际社会应对人口老龄化挑战的战略制高点。《养老金融》一书在吸收国内外养老金融研究及实践创新成果的基础上，对养老金融创新发展的理论和政策等问题进行研究，探讨养老金融在应对人口老龄化和推动金融强国建设过程中的作用。在微观层面，《养老金融》一书也对新时代条件下发展养老金融的重大意义进行了探讨。

《养老金融》林义 等 著

发展养老金融是实施积极应对人口老龄化国家战略的重要组成部分。据统计，2022年，全国60周岁及以上老年人口已超过2.8亿人，占总人口的比重为19.8%，其中65周岁及以上老年人口达2.1亿人，占总人口的比重为14.9%，这标志着中国已经进入深度老龄社会。

“十五五”时期是中国积极应对人口老龄化的重要窗口期。我国多层次养老保障制度体系已经形成，养老保险的覆盖面超过10亿人，建成了世界上规模最大的养老保险制度体系和服务体系。但是受国内国际诸多经济社会因素制约，老龄化的深层次挑战和风险仍不应低估，亟须从中国经济社会长期可持续发展的战略高度，直面新发展环境下积极应对人口老龄化国家战略实施进程中出现的新问题和新挑战。

积极发展养老金融，为庞大的老年人群提供养老金融、养老健康金融及养老护理服务金融，无疑是新时代多层次养老保障体系优化和服务拓展的重要任务。近年来，我国加快推进养老金融发展且取得积极成效，第二、三层次养老保险建设提速，个人养老金制度全面推进，银行等诸多金融机构积极参与大养老、大健康和大护理的新领域，成为发展养老金融的重要力量，养老金融已融入积极应对人口老龄化国家战略。需要将养老金融作为老龄社会新的金融业态，探索其作为老龄社会战略关键的作用机理和实现路径，并通过养老金融与银发经济的良性互动、制度文化资源的内生促进，通过数字技术推动制度创新，构建养老金融发展的内生动力机制，提炼养老金融和积极应对人口老龄化国家战略推进的优化路径，实现有显著中国特色的养老金融理论创新。

发展养老金融是银发经济背景下助推国内国际双循环互相促进的新动能。中国养老健康产业和养老服务产业的市场潜力巨大，数字经济与银发经济的结合已成为经济发展的新形态，发展养老金融是促进经济发展的加速器。

强化养老基金投融资管理创新，利用金融手段扩充老年保障基金规模，强化养老基金与资本市场互动和与长寿经济互动的发展思路，强化养老基金参与国内国际双循环的长期战略投资，提升老龄社会的整体经济实力，提升养老保障体系的服务空间与服务能力。要加快养老金融体系的创新发展，满足老龄社会不同类型的服务需求，加快养老金融产业、养老健康产业和养老照护服务与老龄事业的深度融合发展，强化金融产品的适老化开发与普及，引导中国龙头养老金融企业提升养老信托、养老健康、养老照护等新产品开发及服务递送的能力，通过完善多层次医疗保障和养老护理金融服务体系，促进银发经济发展和养老金融产业的新发展。

强监管和防风险是近年来强调的重要内容。金融风险的防范和化解程度，既与经济金融健康发展相关，也与亿万老年人的养老储蓄和家庭金融资产的安全息息相关，养老金融风险防范也应引起高度重视。要立足养老金融消费风险的新特征，持续推进养老金融风险监管和防控机制创新。

发展养老金融是国家金融安全和治理能力提升的重要内容。首先，厘清和深入研究养老金融的若干重要理论和政策问题。比如，发展养老金融如何破解多层次养老保险制度的瓶颈并有效弥补短板？如何拓展多层次养老保险制度的作用边界和重点领域？如何有效发挥养老金融的普惠作用并兼顾不同群体的多元化养老金融服务需求？如何实现养老金融在促进养老基金投融资管理创新方面的关键实现路径？如何探索养老基金与银发经济协同发展的新动能及机制创新？

其次，强化理论创新，拓展养老金融新空间。养老金金融、养老储蓄金融、养老健康金融、养老照护金融以及金融机构提供的养老产品和服务等均应被纳入积极应对人口老龄化国家战略的实施要点。完善养老经济保障的养老金金融、养老金融投融资体系，提升国家的整体老年经济保障能力。

最后，加快提升老年金融风险管理能力，强化老龄化国情教育，探索基于全生命周期的老龄风险认知行为优化的实现路径，提升国民养老金融素养和养老金融风险防控能力。加快构建养老金融知识体系，实现经济、社会、科技和文化的系统集成和协同推进，更好地服务国家重大战略，谱写养老金融理论创新和政策储备的新篇章。