浅议山东农信招标采购：守住合规底线，莫让“宣传品”沦为揽储工具

近期，山东省多家农村商业银行密集发布2025年及2026年度营销宣传品采购项目的招标公告，引发广泛关注。从栖霞农商行、枣庄农商行、曹县农商行、临沭农商行、鱼台农商行等的采购清单看，电饭煲、空气炸锅、电压力锅、绞肉机、血压仪等小家电，以及大米、食用油、酱油醋等粮油副食，甚至枸杞、黄精、古树白茶等高价值滋补品赫然在列。这些物品虽被冠以“宣传品”之名，实则已远远超出合理宣传范畴，涉嫌通过实物返利变相揽储，背离了银行业合规经营的基本原则，亟需引起监管部门高度重视。

“宣传品”边界模糊：从品牌曝光滑向实物激励

按照银行业常规理解，“宣传品”应指用于提升品牌形象、普及金融知识、增强客户认知的低值非现金物品，如印有银行LOGO的纸巾、雨伞、笔记本、环保袋等低值易耗品。其核心功能在于“传播”而非“回馈”，更不应与客户存款行为直接挂钩。

以山东栖霞农村商业银行于2025年11月11日发布的《2025年厅堂内外营销宣传品采购项目招标公告》为例，其第一包明确包含电饭煲、电压力锅、空气炸锅、电饼铛、绞肉机、电蒸锅、汤蒸多用锅、电热水壶、餐具等小家电及厨房用品；第二包则直接列出枸杞、黄精、黄芪、古树白茶、红茶、围炉煮茶等具有明确市场价值的滋补品与高端饮品。这些物品单价普遍较高，部分空气炸锅、电压力锅市场价格可达数百元，而优质古树白茶、黄芪礼盒亦非低价商品。此类物资若作为“开户礼”“存款达标赠品”发放，实质上已构成对储户的实质性物质回报。

山东枣庄农商银行于2025年11月12日发布的《2025年第三批厅堂营销活动宣传物料采购项目询比公告》中，F包明确采购“电饭煲、电饼铛、空气炸锅、电烧水壶”等小家电；A包为非转基因大豆油、浓香花生油，C包为小麦粉、大米，E包为酱油、醋等调味品。这些均为家庭日常高频消费物资，具有强实用性与可变现性。将此类商品纳入“宣传物料”，显然超出了合理宣传范畴。

山东临沭农村商业银行在2025年11月13日公告中，将“电热水壶、炒锅”列为C包，“电蒸锅”列为D包；山东鱼台农村商业银行于2025年11月14日公告中，第六标段采购“豆浆机、血压仪、空气炸锅”等，第七标段为卫生纸、抽纸，第五标段为大米、面粉，第四标段为大豆油——几乎覆盖了家庭生活的主要物资品类。山东曹县农村商业银行股份有限公司虽未在公告中详列具体品目，但其“春天行动”宣传品采购项目明确包含“食用油”“大米”及“常用宣传品”，结合其他农商行惯例，极可能同样涉及高价值实物。

上述行为共同指向一个趋势：农商行正通过系统性、规模化高价采购生活物资，将其包装为“营销宣传品”。这些物品不仅单价较高（部分小家电市场价达数百元），且具备强实用性、可流通性，极易被用作“存X万元送Y礼品”的营销工具。

涉嫌违反监管规定：背离审慎经营与公平竞争原则

我国《商业银行法》及银保监会相关监管规定明确要求，商业银行开展业务应当遵循公平竞争、诚实信用原则，不得采取不正当手段吸收存款。原银监会《关于进一步规范银行业金融机构吸收存款行为的通知》（银监办发〔2018〕48号）特别强调：“严禁通过返还现金、有价证券、实物等方式变相提高存款利率。”

电饭煲、空气炸锅、优质茶叶、食用油、大米等物品虽非现金，但具有明确市场价值，且易于流通或自用，其经济效用等同于现金补贴。当银行将此类物品与存款金额或期限挂钩（如“存5万元送空气炸锅”），即构成对特定存款行为的定向激励，本质上属于“实物返利”，违反了上述监管精神。

尤其值得警惕的是，部分农商行采购的不仅是普通日用品，还包括具有保健属性的中药材（如黄精、黄芪）和高端茶饮（如古树白茶）。这类商品不仅价值高，还带有一定“礼品”属性，更容易被用于大额储户的定向维护，加剧存款市场的非理性竞争，扰乱区域金融秩序。

此外，此类行为也违背了农村金融机构服务“三农”、支持实体经济的初心。农商行本应聚焦支农支小，优化信贷资源配置，而非将有限资金用于采购高价值赠品以争夺存款。这不仅增加运营成本，还可能因过度依赖“赠品营销”而忽视产品创新与服务质量提升，形成恶性循环。

风险隐患不容忽视：合规、声誉与财务三重压力

首先，合规风险显著上升。一旦监管部门认定此类采购行为构成变相高息揽储，相关银行将面临行政处罚、业务整改甚至高管问责。近年来，多地银保监局已对类似行为开出罚单，山东农信系统若继续放任此类操作，恐难逃监管重拳。

其次，声誉风险积聚。公众对银行的信任建立在稳健、透明、合规的基础上。当储户发现所谓“宣传品”实为存款诱饵，银行形象将受损，尤其在农村地区，口碑影响更为深远。一旦引发舆情，将对品牌造成长期伤害。

最后，财务可持续性堪忧。大规模采购高价值物资需投入巨额资金。以一个县域农商行为例，若计划向数万储户赠送电饭煲（均价200元），仅此一项支出即达数百万元。在净息差持续收窄、不良贷款压力加大的背景下，此类非必要开支将进一步侵蚀利润，削弱资本充足水平，影响长期稳健经营。

合规典范启示：文化载体也能实现温情营销

值得肯定的是，并非所有山东农信机构都陷入“实物营销”误区。五莲、广饶、临沂兰山、金乡等地农商行坚持合规底线，巧妙借助传统文化实现有效宣传。

例如，五莲农商行采购“福字、春联、财神吊牌、中堂画”等年俗物品；广饶农商行聚焦春联、福字与吉祥玩偶；临沂兰山农商行则定制挂历、台历、年画，既契合节日氛围，又便于全年持续曝光银行标识；金乡农商行推出的“招财进宝”字、中国结、储蓄主题春联礼包，将金融属性与民俗文化有机融合。

这些做法成本可控、无诱导性，完全符合监管对“小额、实用、非现金”宣传品的要求。更重要的是，它们通过情感共鸣与文化认同维系客户，实现了“轻资产、重内涵”的高质量营销，彰显了金融机构的社会责任感与文化自觉。

面对当前乱象，亟需从监管、行业自律与机构内控三个层面协同发力：

强化监管穿透力：监管部门应对“宣传品”采购项目实施负面清单管理，明确禁止家电、粮油、保健品等高价值商品纳入其中；对频繁采购同类物品的机构开展专项检查，追溯资金流向与客户获取路径，严查是否存在“存款返礼”协议。

省联社出台统一指引：建议山东省联社制定《农村商业银行营销宣传品管理办法》，规范品类范围、单品价格上限（如不超过50元）、发放条件及信息披露要求，引导辖内机构从“拼礼品”转向“拼服务、拼体验”。

农商行重塑营销理念：各机构应主动自查自纠，回归“金融为民”初心。将资源投向金融知识下乡、移动支付推广、信用村建设等真正服务“三农”的领域。宣传品设计可探索创新形式，如定制种子包（印反诈提示）、农技手册（附贷款产品介绍）、儿童储蓄罐等，实现功能与宣传的有机统一。努力提升金融服务质量、优化产品结构，而非依赖短期、粗放的“赠品战术”增强客户黏性。

山东栖霞、枣庄、曹县、临沭、鱼台等多家农商行将电饭煲、空气炸锅、中药材、高端茶饮等高价值商品纳入“宣传品”采购范畴，虽打着“营销创新”旗号，实则游走于监管灰色地带，涉嫌违规揽储，必须引起高度警惕并及时纠偏。而五莲农商行、广饶农商行等地的合规实践则证明：有效的客户维系无需依赖物质诱惑，温情、文化与服务才是长久之道。

农商行作为服务县域经济的重要金融力量，理应在规范经营上作出表率，而非成为监管套利的“重灾区”。唯有坚守合规底线，聚焦主责主业，方能在激烈市场竞争中行稳致远，真正成为乡村振兴的坚实金融基石。