天下苦银行“反诈”久矣？

2025年11月3日，我微信朋友圈有一个律师叫周筱赟，他在山东东营出差期间，因参加朋友婚礼需要，前往中国建设银行东营东城支行提取现金。他原本计划取款4万元，但由于银行卡转账限额为2万元，加上ATM机取款限额只有5000元，他不得不选择在柜台办理业务。

办理过程中，银行柜员告知他，取现超过1万元必须说明资金用途。当周筱赟询问这是哪里的规定时，柜员回答称是“东营市反诈中心”的要求。周筱赟起初与柜员争论，表示自己没有义务说明用途，但柜员坚称必须说明，否则无法取现。

尽管周筱赟最终妥协，同意对方备注用途为“个人消费”，但柜员却进一步追问具体购买什么。更让周筱赟难以接受的是，柜员开始询问他银行卡内的其他交易信息。柜员特别问到：“上个月的某月某日，有个叫某某某的人给你转了若干元，这笔钱是什么？”

周筱赟反驳道：“你是公安局吗？你对我刑事立案吗？我有什么义务向你汇报？”此时，柜员表示已经联系反诈中心，并称由于反诈中心电话无人接听，现在只能让反诈中心出警核实。周筱赟在银行等了半小时，但反诈中心始终没有派人到场。

事件发生后，银行与反诈中心各执一词。建设银行东营东城支行工作人员表示，按照反诈中心要求，市民超过2万元的取款，银行需要核实取款用途。该工作人员解释，这一规定是为了“防止电信诈骗，保护市民的资金安全”。然而，东营市反诈中心工作人员却给出了截然不同的说法，表示取款是否询问资金用途和他们无关，“这是银行自己的问题”。

周筱赟认为，建设银行东营东城支行严重侵犯他的隐私权，“银行先默认每个储户都是犯罪嫌疑人，然后要求每个储户自证清白。其实，根据刑法的基本法理，即使犯罪嫌疑人都没有自证清白的义务，而是公诉机关举证证明其犯罪。”

“反诈是非常有必要的，但不能以折腾普通老百姓和银行柜员为代价。”周筱赟进一步解释道，自己的遭遇，不单单出现在建设银行，严重影响了居民的正常生活和企业的正常经济往来。他希望通过自己的发声，能让更多人了解到这一情况，进而改善这一现状。“我希望通过个案推动制度建设。”

11月7日，我与周筱赟律师联系时，他说了句“天下苦反诈久矣”令我感触颇深。因为我今年三月份也曾遭遇过这样的问题，而且比这更为严重。

记得当时我因为收藏的金银币交易有一位币友资金入账，工行短信提醒被冻结了。出差在外地的我，先是跑银行，要了一张《涉诈风险账户审查表》的单子，填完后被告知这事由公安机关主管，我就去了某派出所，再填单子，盖章，那个章很长，文字是“XX经济技术开发区打击治理电信网络新型违法犯罪联系会议办公室”。

这是把我当成了涉诈的犯罪嫌疑人啊！作为工行二十多年的客户，作为执业二十年的律师，我没想到有一天我被当做嫌疑人一样被审查。可是，我没想到，这只是一个开头，在此后半年时间里，我的工行账户被冻结了九次，每次都必须上传我的工作证明、社保证明、聊天记录、打款记录等等资料等待1-5天才能解冻。

我理解防范电信诈骗是银行、反诈中心、警方等公权力部门的法定职责，繁琐的程序设置是为了储户的安全，但不能因为欠缺后台的数据分析、精准的风险预警、对诈骗链条的源头打击，就对每一个无辜的储户进行“审讯”，让普通公民为公共安全承担过度的注意义务和配合义务，甚至必须自证清白。

尤其是，2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会三部门联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，新规中，取消了2022年旧版《办法》中关于个人办理单笔5万元以上现金存取业务需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。

即使单笔5万元以上要“了解并登记资金来源或用途”，但也不能因此层层加码。银行的自我加戏，既是对央行规定的过度解读，也是对储户的不负责任的表现。反诈的理由可以成为侵犯公民权益的借口吗？以“为你好”之名，超越职责甚至法律权限，选择性执行或任意扩大对自己部门或行业有利的条款，而不管是否给群众造成不便，已经成为某些部门行业的通病。

又岂止银行如此哦。对此，您怎么看？