构筑风险防线，重塑客户价值——百年人寿团险风险管理体系的构建与实践

风险管理是保险公司的核心专业能力，也是客户保障兑现的坚实基础。在百年人寿深耕团险的漫长岁月里，百年陪伴了成千上万不同行业、不同规模的企业客户，也逐渐读懂他们共同的心声：保障要到位，理赔要高效，服务要有温度。而这一切，都离不开一套扎实、前瞻的风险管理体系。

我们特别邀请到百年人寿团险专家、团体业务部产品经营室经理陈岩，请他与我们一同拆解：百年人寿团险风险管理如何真正实现“企业与保险公司”的双赢？又是如何一步步构建起面向未来的风控能力？

▲百年人寿团险专家、团体业务部产品经营室经理陈岩

Q：很多企业在选择团险时，最关心的是什么？百年如何通过风险管理，让他们真正放心？

陈岩：其实企业客户的核心诉求非常纯粹，就是三个字——“安全感”。他们希望保障是实实在在的，出了事能顺利理赔，员工有依靠，企业也安心。而这份安全感，恰恰来自保险公司“看不见”的专业能力——风险管理。

在百年看来，风险管理不是冷冰冰的条条框框，而是团险服务的“双向保障”。一方面，它像一座“安全框架”，从产品设计开始，到核保、理赔，每一个环节百年都提前预判风险、规避漏洞，确保承诺不落空，客户出险时一定能拿到赔款。另一方面，它也维护了“双向公平”——对百年而言，精准评估风险成本，才能合理定价，不偏高也不偏低；对客户而言，百年经营稳健，他们的保障才能长期持续，不会因自身风险问题导致保障中断。更关键的是，好的风险管理并不会影响服务体验。百年人寿通过专业核保、高效理赔等技术，反而让服务更便捷——比如客户线上提交理赔申请后，借助专业平台最快可当日拿到赔付，不用再长时间等待，既控住了风险，又提升了体验。

Q：那么，百年人寿团险风险管理体系的差异化优势体现在哪些关键环节？

陈岩：百年的风控体系不是单点作战，而是一个围绕客户全生命周期搭建的闭环。可以总结为“四大体系”协同发力：

第一，是“丰富的产品体系”。

百年人寿团险打造了覆盖意外、寿险、医疗、养老等多个领域的产品体系，

每个品类都能“量体裁衣”。在意外保障方面，针对企业员工日常工作、生活中的风险，推出涵盖多种责任的产品，可根据企业规模、行业特点及员工需求灵活定制保障方案；医疗保障领域，结合当下DGR/DIP（疾病诊断相关分组/病种分值，两种医保支付方式改革模式）政策的落地实施，针对医疗费用上涨及客户对优质医疗资源的需求，构建了包含基本医疗报销、大病补充医疗、高端医疗保证等在内的多层次医疗险产品体系，有效减轻客户医疗负担；养老型团体长期险产品则兼顾人身保障与财务管理功能，为企业和个人客户提供安全稳定的资金配置渠道，满足企业其长期财务规划与人才留存激励的需求。并结合以上基础产品体系及创新健康管理服务资源（包含健康检测、睡眠治疗、心理咨询、员工主题活动等）为客户提供覆盖企业客户全体需求的保险服务及健康管理综合解决方案。

第二，是“全流程多环节管理”。

团险服务的“安全度”，取决于全流程的风险把控。百年人寿团险深知风险管理需贯穿团险业务全流程，为此建立了多环节的风险管理体系。

从源头把控风险，确保业务稳定运行、服务切实兑现。在核保环节，制定了科学严谨的核保规则，综合考量企业行业风险等级、员工年龄结构、健康状况等多方面因素，采用智能核保与人工核保相结合的方式，提高核保效率与准确性，力求客户保障方案的合理性及适配性。在理赔环节，构建了高效的理赔反馈机制，通过建立专业的理赔审核团队，运用大数据、人工智能等技术手段，实现理赔案件的快速审核与赔付。同时，注重及时收集客户在理赔服务过程中的反馈意见，针对理赔流程进行优化改进，不断提升客户服务体验，确保客户在出险后能及时获得赔付，有效化解风险。

第三，是“多层次风险防护网”。

团险服务的“稳定性”，离不开后端的风险防护网。为进一步增强风险抵御能力，百年人寿团险也在业务后端建立了多层次的风险控制体系。通过分保、共保等制度分散风险，有效控制风险，保障客户权益。在分保方面，与多家国内外知名再保险公司建立合作关系，将部分承保风险转移给再保险公司，降低自身单一风险暴露，确保在面临重大风险事件时能稳定履行赔付责任；共保方面则通过与其他保险公司共同承保大型团险项目，整合各方资源，分担风险责任，提高项目承保能力与风险承受能力。此外，百年人寿团险还建立了完善的风险预警机制，通过对业务数据的实时监测与分析，及时识别潜在风险隐患，并采取有效的风险防范措施，确保风险得到及时控制。

第四，是“多维度服务体验”。

团险服务的“温度”，体现在日常的细节中。百年人寿搭建了多维度服务体系，让客户从投保到享受服务的全流程都更便捷。

百年人寿团险始终将客户服务放在重要位置，建立了多个客户服务体系，为客户提供全方位、高效便捷的服务。员工弹性福利平台则为企业员工提供了多样化的福利选择，员工可根据自身需求自主选择团险保障项目、调整保障额度等，充分满足员工个性化需求，同时也为企业福利管理提供了便捷高效的解决方案；同步合作了业内领先的TPA（第三方管理）理赔平台作为专业的第三方理赔服务合作方，为客户提供从就医咨询、预约挂号到理赔申请、赔付到账的一站式服务，大大缩短了理赔周期，提升了理赔效率，提升客户理赔体验。

此外，百年人寿团险还设立了专业的客户服务热线与在线服务平台，及时解答客户咨询，处理客户投诉与建议，确保客户在服务过程中遇到的问题能得到快速响应与解决。

Q：面向未来，百年打算如何持续升级团险的风险管理能力？

陈岩：百年的目标很明确：持续进化，做客户身边值得信赖的“长期伙伴”。未来百年会在四个方向持续发力：

产品上，紧跟社会趋势与新兴行业需求，开发更具特色的团险产品，比如针对科技企业、灵活用工群体的定制意外险，以及融合健康管理的新型医疗险；

风控上，进一步引入人工智能与大数据，提升核保与理赔的精准度与效率，推动风险管理走向“智能化”；

风险分散机制上，深化与再保公司合作，探索新型共保模式，增强整体抗风险能力；

客户服务上，持续优化理赔平台与弹性福利系统，用更智能的工具提升服务响应速度与体验。

百年人寿始终秉持“以客户为中心”的价值主张，依托完善的风险管理体系，不仅为企业提供稳定的员工福利解决方案，助力企业留住核心人才、稳健发展，还为中高端个人客户及其家庭、事业筑牢风险防线，守护美好生活。“服务永不停歇，体验赢得信任”，未来百年人寿将继续以专业能力与创新精神，为客户创造更大价值，成为客户信赖的团险服务伙伴。