来华潮下，银行如何“接住”泼天富贵？

今年，来华的外国人越来越多了。

数据上看，这个现象更为直观。今年三季度，724.6万人次外国人免签入境中国，同比飙升48.3%，占入境外国人总量的72.2%，创下历史新高。同时，办理离境退税的境外旅客人数同比增长229.8%，退税金额同比增长97.4%，显示入境消费显著增长。

越来越多外国人“走进来”，不仅直接拉动了餐饮、文旅与零售消费，更是一股不容忽视的外力，推动中国银行业加速构建更开放、更便利的跨境金融生态。

从最初级的支付结算，让外国游客能“像本地人一样买单”，到随之而来的跨境电商、贸易融资、汇率风险管理等更深层的金融需求，一片充满潜力的业务蓝海正在形成。

政策与需求共推，银行迎来新风口

全球范围内，跨境金融服务的主战场，正在从企业客户的“大额转账”延伸至更广阔、更高频的个人“日常支付”场景。

据2025年全球跨境支付服务行业洞察报告显示，2020–2024年，尽管企业间（B2B）跨境支付仍占据市场总规模的90%以上，其增速已趋于平缓。与之形成鲜明对比的是，涉及个人端的跨境交易（C2B、B2C、C2C）展现出强劲增长动能，年复合增长率超30%，成为结构性增长主力，预计到2029年，个人跨境支付将成为主导增量。

图源：2025年全球跨境支付服务行业洞察报告

视线转向中国，这一趋势更为显著。

今年上半年我国非银支付机构共处理网络支付业务6402.17亿笔，金额为166.28万亿元；二季度，人民币跨境支付系统14处理业务212.12万笔，金额45.94万亿元，日均处理业务3.21万笔，金额6960.78亿元。

转变的背后，是政策在推着银行“向前走”，市场则在拉着银行“向下沉”。

政策层面正在构建一个清晰的逻辑闭环。

前端入境便利化与后端支付便利化相互呼应，共同为银行创造了历史性的业务窗口。从对47国实行单方面免签，到过境免签政策适用范围不断扩大，一系列利好持续加码，大幅降低了外国人入境中国的物理与心理门槛。

同时，在中国人民银行等金融管理部门的明确推动下，“支付便利化”成为了关键落点。据统计，2025年上半年，入境人员移动支付活跃用户已超过1000万人，交易笔数与金额同比分别猛增162%和149%。

市场的爆发式增长，进一步验证了这一趋势的强度与方向。

这一点在粤港澳大湾区的“跨境理财通”业务上得到生动体现。截至2025年8月末，该业务参与人数已达16.71万人，累计跨境汇划金额高达1235.5亿元。这不仅体现了个人投资者旺盛的跨境理财需求，也预示着更广泛资产配置时代的来临。

随着入境人员结构的多元化，其金融需求正呈现出清晰的“需求金字塔”：

塔基，是高频、小额的支付需求，这是所有业务的流量入口。中层，是开户、转账等基础金融服务，这决定了用户粘性。塔尖，是理财、保险等综合财富管理，这代表了业务的利润核心。

而今天的银行，必须从塔基开始构建整个服务生态。

银行竞速，重塑跨境金融新格局

自2024年12月起，中国将过境免签停留时间统一延长至240小时（10天），政策实施三个月后，来华外国人数量达880.5万人次，同比增长34.9%；过境免签入境人数同比增长68.7%。

随着外籍游客“深度游”“商务+观光”组合行程明显增多，银行的服务也从单纯的支付环节，逐步拓展至更加多元的场景。

面对机遇，不同类型的银行基于自身的资源禀赋，选择了不同的发展路径。

以中国银行、工商银行为代表的大型银行，正致力于打造一张覆盖“口岸-商圈-生活圈”的无缝服务网，系统性解决外籍用户的普遍性痛点，从而实现基础客户的大规模获取。

中国银行在个人跨境金融服务上构建了全方位体系。不仅是跨境支付通首批试点银行，落地全国首单北向汇款业务，还通过大湾区“开户易”产品，为超30万香港居民见证开立了内地账户。同时，还是首家实现了留学缴费、薪酬发放的双向人民币汇款场景的银行。

工商银行同样作为跨境支付通内地六家试点银行之一，参与内地与香港快速支付系统的互联互通建设，为个人客户提供高效便捷的跨境汇款服务；今年上半年，为深化跨境撮合服务，其产品“环球撮合荟”已吸引75个国家和地区的近64万用户入驻，累计达成合作意向6.5万项。

在股份制银行中，招商银行和平安银行聚焦个人跨境消费体验，近期相继升级信用卡外币交易结算方式。它们将此前采用的“美元中转入账”模式，升级为支持外币直接以人民币形式完成入账，简化了结算流程，降低了持卡人在境外消费的汇率风险；兴业银行则专注于跨境财富管理市场，作为首批试点“跨境理财通”的商业银行之一，近日新增汇丰银行为其“跨境理财通”香港地区合作银行，并同步开通全线上业务办理服务，为大湾区居民提供更优质的跨境理财服务。

与大型银行全域布局的宏大叙事相映成趣的，是一批深耕地方的城商行。它们凭借对区域经济的深度理解与灵活机制，在个人跨境金融的细分市场中精准卡位。

上海银行依托“华付通TourCard”为短期入境人士提供境内移动支付服务，并上线“上银智汇+”全线上平台，支持留学汇款、薪酬回汇实时结汇，覆盖结算、融资、结售汇全链条，今年上半年实现线上交易量 375.26 亿美元，同比增长 9.95%；此外，该行还通过“百币收付”产品，提供覆盖近130个付汇币种和近40个收汇币种的一站式小币种汇款服务。

厦门国际银行则以华侨金融为核心特色，推出“侨心卡”专属产品，并提供“速汇通”服务，实现境内与澳门之间汇款实时免费。截至2024年末，累计为超9.7万户华侨客户提供综合金融服务，业务量同比增幅达26.4%。

回顾这场因“入境潮”而引发的银行竞速赛，我们可以清晰地看到：

大型银行构建“普惠式”基础设施，区域特殊人银行则开创“嵌入式”特色服务。它们在各自的跑道上，验证着多元成功的可能性。

2025年9月，人民币在全球支付市场的份额达到了3.17%，位居全球第五。未来，随着中国对外开放的大门越开越大，这条赛道上的竞争将更加激烈，但合作也会更加频繁。最终的赢家，或许不是某一类银行，而是那个能够为不同背景、不同需求的来华人士，提供最多元、最分层、最精准选择的金融生态系统。

而这，也正是中国金融市场国际化水平迈向新高度的真正标志。