催收员说实话：电话里90%的狠话，全是编的话术套路。

“今天下午三点前不还钱，我们就派当地外访人员上门！”电话那头的声音威严而急促，李伟手心冒汗， clock 指向下午五点，什么也没发生。

曾在某知名催收公司工作两年的前催收员张勇（化名）透露：“我每天打200个电话，90%的威胁都是剧本。”他见过太多因恐惧而崩溃的负债者，也深知这个行业不为人知的话术套路。

催收行业的真相是：合法的催收有其边界，而多数的“狠话”正是试图突破这个边界的虚张声势。

01 催收员的日常：绩效压力下的话术竞赛

早上八点，催收办公室已坐满员工。每人面前一台电脑、一部电话、一张话术单。

“我们不是按成功率算绩效，而是按通话量和催回金额。”张勇回忆，这意味着即使明知某些威胁是空的，也必须按照剧本演下去。

新入职的催收员会接受一周培训，主要内容不是法律知识，而是“声音威慑力训练”和“心理施压技巧”。培训师会教授如何通过语调变化制造紧迫感，如何在三句话内让负债者产生恐惧。

“最常用的手段就是虚构‘今天’这个时间点。”张勇说，“无论什么时候打电话，都会说‘今天下午X点前必须处理’，即使那时已经下午四点半。”

每个催收员每天要完成至少150通有效通话（接通超过30秒），逼单成功率的考核，迫使他们不得不使用越来越激烈的话术。

02 揭秘五大经典谎言：你被哪句吓倒过？

在催收行业，有些话术经久不衰，因为它们确实有效——尽管多数是夸大或完全编造的。

“我们已经准备材料，明天就要立案了！”

这是最常见的施压话术。实际上，民事诉讼有严格的程序和时限，绝不可能今天通知明天就立案。更何况，多数小额网贷纠纷，平台根本不会轻易起诉，因为成本太高。

“一小时后，我们会联系你的村委会和单位领导。”

爆通讯录确实是催收手段，但所谓“精准定时”的威胁多半是虚张声势。何时联系、联系谁，取决于催收员的随意选择，而非他们声称的固定流程。

“你是骗贷行为，要负刑事责任！”

普通的借贷逾期属于民事纠纷，只有在提供虚假材料借款且数额较大时，才可能涉及刑事问题。负债者因恐惧“坐牢”而还款，正是这话术的目的。

“你有恶意拖欠的嫌疑，我们要申报征信黑名单！”

实际上，只有持牌金融机构的贷款才会上征信，许多网贷平台本身并未接入央行征信系统。即使是合规的信贷产品，从逾期到征信记录也有固定流程，并非催收员一句话就能决定。

“这是最后一次协商机会，下午五点后我们不会再接受任何还款协议。”

制造“最后期限”是销售行业的经典技巧，催收员同样精通此道。事实上，只要逾期未还，任何时候平台都愿意接受还款。

03 催收员的困境：道德与绩效的拉扯

“我做过最后悔的一件事，是让一个单亲妈妈在除夕夜还了2000元。”张勇语气沉重，“那是她准备给孩子买新衣和年货的钱。”

每个资深催收员都有类似的道德挣扎时刻。他们清楚电话那头多数是暂时陷入困境的普通人，而非老赖。

催收行业流动性极高，每月离职率超过20%。不少人因为无法承受道德压力而选择离开。“做这行最大的成本不是辛苦，而是良心负担。”一位已转行的前催收组长坦言。

业绩压力下，催收员不得不变得越来越“凶”。但实际上，根据规定，合法催收必须遵循必要、合理、善意原则，不得使用威胁、侮辱或虚假陈述。

04 话术背后的真相：为什么谎言如此有效？

明知是谎言，为何还有那么多负债者上当？

“人在恐惧中会失去理性判断。” 心理学专家解释，当面对权威机构的威胁时，普通人容易进入“应激状态”，思维变得狭窄，只关注如何立即消除威胁。

负债者通常对法律程序了解有限，这种信息不对称给了催收员操作空间。“大多数人不会去核实催收员的话，他们假设对方是专业的、说的是真的。”

另一个关键是，催收员的话术中往往真假掺半。例如，他们确实可能联系你的家人，但不会像他们声称的那样“全部联系”；平台确实有权起诉，但不会“明天就立案”。

这种七分真三分假的话术，让缺乏专业知识的负债者难以辨别。

05 负债者如何识别虚张声势？四招教你应对

面对催收电话，保持冷静并学会识别空头威胁至关重要。

第一，了解法律底线。 民事纠纷不会轻易转为刑事案件；上门催收有严格规定，未经同意闯入住宅涉嫌违法；只有法院才能冻结财产。

第二，区分正规与违规催收。 正规催收会表明身份、说明债务详情，并提供对公还款账户；违规催收则多用私人手机、拒绝提供工号与公司信息，甚至辱骂威胁。

第三，善用录音与核实。 接到催收电话可全程录音，要求对方提供公司名称、工号、授权证明。对于所谓“立案通知”、“上门催收”，可向相关部门核实。

第四，知道自己的权利。 根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收不得向债务无关的第三人透露债务人信息；催收时间为上午8：00至下午9：00；不得使用威胁、侮辱语言。

“知情是最好的自卫武器。”一位处理过多起债务纠纷的律师总结，“当你了解游戏的规则，就不会被随便吓倒。”

张勇已离开催收行业一年，现在是一家书店的店员。偶尔看到有人因催收电话而焦虑时，他会轻声提醒：“别怕，多数狠话就像气球，一戳就破。”

他记得一位负责催收培训的前辈曾说过：“我们的工作不是追债，是演戏。”那句话让他决定辞职。

而那些曾经被他催收过的人中，有一位后来成了书店的常客。两人从没相认，但当对方在理财书架前驻足时，张勇会主动推荐几本债务管理的书。