中信银行信用卡失色！李志涛掌舵三年，不良贷款余额高达125亿元

三年前，中信银行制定零售收入占比突破50%大关并喊出“零售第一战略”的口号后，让这家曾以对公业务为主的银行彻底将零售业务看作是另一驾马车。

但是，三年来，中信银行的“这驾马车”并未让其业绩提速，反而是逐渐踩下了刹车踏板。而令其失速的根源，与中信银行的信用卡业务不无关系。

为了实现“零售第一战略”，中信银行首先进行“调兵遣将”。2022年，时任中信银行哈尔滨分行一把手的李志涛调任中信银行信用卡中心任职党委书记，并操办信用卡业务。但是，自李志涛接任后，中信银行信用卡业务不进反退：规模萎缩、业绩下滑、不断遭到消费者投诉、监管上也频亮红灯。接手三年来，李志涛不仅没能助力中信银行零售收入占比突破50%大关，反而被信用卡业务扯了后腿。

01 失色的信用卡与难跨越的50%大关

今年以来，中信银行的营收继续下跌。

财报显示，2025年前三季度，营收为1565.98亿元，同比下降3.46%。其中，今年第三季度，中信银行营收为508.36亿元，同比下降4.43%；今年第一季度和今年上半年，中信银行的营收分别为517.70亿元、1057.62亿元，分别同比下降3.72%、2.99%。

营收的下降，或与其零售业务的停滞不前有关。数据显示，2025年上半年，中信银行零售银行业务收入达到404.85亿元，同比下降6.9%。

中信银行的零售业务早在10年前就已经开展。2014年，中信银行开启了零售业务，但当时，中信银行的主要业务还是对公业务。彼时，中信银行对公业务营收占比为过半，零售业务营收占比仅为五分之一，利润贡献也才2%左右。

不过，中信银行却在大力发展零售业务，从以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，逐渐与“对公、金融市场”形成中信银行业务的“三驾马车”。到了2018年末，中信银行零售业务税前利润占比增至29%。

2021年，中信银行立下未来两到三年时间零售业务的收入占比突破50%的大关，并且在2022年喊出了“零售第一战略”的口号。

但是，在此之后，中信银行的零售业务表现并不尽人意。2022-2024年，中信银行的零售业务收入分别为846.64亿元、864亿元和818.21亿元，占比均在40%左右，在2025年上半年，占比为38.3%。从数据来看，中信银行的零售业务均未能突破50%这一目标。

中信银行零售业务的停滞不前与信用卡失色不无关系。

数据显示，2025年上半年，中信银行信用卡交易量为10854.12亿元，同比下滑12.54%，信用卡业务收入为244.86亿元，同比下降14.61%。作为衡量银行信用卡业务规模的主要指标，中信银行信用卡贷款余额也在大幅缩水。今年前三季度，信用卡贷款余额4649.20亿元，较上年末减少237.96亿元，下降4.87%。

事实上，从2019年开始，中信银行信用卡的业绩增速和规模增速开始走向下滑。六年间，中信银行信用卡每年的新增发卡量从千万级降到百万级，交易量增速、贷款余额增速、收入增速从二位数降到负增长。

数据显示，截至2024年末，中信银行累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这也就意味着，中信银行在获客方面增长遭到瓶颈。

02 不良率与投诉上升，监管频亮红灯

提到中信银行信用卡，就不得不提到一个关键人物，即中信银行信用卡中心党委书记李志涛。

李志涛履历丰富，2011年担任中信银行青岛分行零售银行部总经理，2016年升任中信银行总行零售银行部副总经理，2019年成为中信银行哈尔滨分行的一把手。在2022年，中信银行喊出零售第一战略的口号后，李志涛正式接任中信信用卡业务，肩负起引领中信信用卡发展的重任。

然而，在他接任中信信用卡业务后不久，中信信用卡便面临了前所未有的挑战。在疫情反复、消费意愿下降和利率持续走低的复杂环境下，中信银行不得不面对向下的市场趋势。

除了上述所讲的业务萎缩外，其不良贷款也在逐步增加，且高于同行水平。

数据显示，2025年上半年，中信银行不良贷款余额671.34 亿元，比上年末增加6.49亿元，增长0.98%；不良贷款率1.16%。其中，信用卡不良贷款余额125.16亿元，较上年末增加2.79亿元，不良率2.73%，较上年末上升0.22个百分点。

翻看此前数据，中信银行信用卡不良贷款与信用卡不良率整体呈上升趋势。数据显示，2021-2024年，信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元、131.98亿元、122.37亿元，信用卡不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%、2.51%。与同行业相比，信用卡不良率也略高。以招商银行为例，2021-2024年，其信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%。

不仅如此，中信银行信用卡在监管方面频亮红灯。今年9月份，中信银行因涉及违反金融统计相关规定、账户管理规定、反假货币业务管理规定、信用信息采集、提供、查询及相关管理规定等7项违法行为被警告，并被罚款1535.7万元。

去年3月15日，中信银行信用卡中心杭州分中心存在信用卡资金用途管控不力、现金分期资金实际用于购买理财产品、未有效识别信用卡套现行为等违法违规事实，被国家金融监督管理总局浙江监管局处罚款30万元。

此外，中信银行也屡遭投诉。在黑猫投诉平台上，中信银行收到的累计投诉量约为2.59万条，大部分与信用卡业务相关，投诉内容包括暴力催收、未尽告知义务等。

实际上，中信银行的信用卡投诉一直是投诉的重灾区。据此前数据，2023年，中信银行行共接收监管转办投诉2.33万笔，信用卡相关投诉占比71.17%；2024年第一季度，中信银行收到监管通报转办投诉620笔，信用卡业务占比为76.28%。

一面是50%大关和零售第一战略，一面又是监管和投诉的不断增加。李志涛这位零售老兵接下来还能打翻身仗吗？