临近年关银行业绩冲刺重点何在？大客户、对公、不良清收三大领域成主线

财联社11月3日讯（记者 彭科峰）2025年即将过去，各家银行年底都有哪些工作安排？

近日，财联社记者进行了相关调研。依据多家银行人士的反映，结合近期银行三季报会议来看，信贷工作向头部企业聚集、强调加大对公信贷开拓、加快年底不良贷款清收，成为当前银行业年底冲刺的重点方向。

信号一：“部分银行打算集中向头部企业投放信贷”

今年以来，有关部门多次强调，要加强金融对实体经济的支持，支持小微企业发展，进一步降低实体企业的融资成本。据财联社记者从多家银行获悉，多家国有大行、股份行和城商行均在年内加大了小微企业的信贷倾斜，尤其是针对制造企业的投放力度在持续提高。有国有大行人士向记者表示，在政策的鼓励下，该行经营性贷款下半年进一步提升。

央行的最新数据也能佐证这一点——截至三季度末，人民币普惠小微贷款余额36.09万亿元，同比增长12.2%，增速比各项贷款高5.6个百分点，

但是，在各家银行近期陆续召开的三季度工作会议上，这一情况似乎有了一些变化。

某上市银行人士王敏（化名）向记者透露，在内部沟通过程中，信贷部门指出面向中小企业的贷款投放“出了一些小问题”，主要是不良风险有所上升，一些区域贷款逾期情况有所显现。“在有关部门的鼓励下，近两年以来我行的信用有所下沉。但事实证明已经给我们带来了很多苦头。”

王敏表示，从该行最新情况来看，中小型企业的贷款投放并不太如意，由此带来的增收并不多，反而信用风险更大。因此，在四季度的工作安排上，该行将进一步加大对头部企业的信贷支持，力争通过多种方式开拓头部客户。这是年底信贷工作的重点。

另外一家城商行人士也向记者透露，在近期的工作安排会议上，由于风险考量，该行强调年底要把握信贷投放的方向和力度，尽可能支持当地规模较大的企业，“牺牲一些利润都是可以的”。

“在国内制造业内卷化竞争尚没有明显好转的情况下，头部企业的可持续能力的确比很多小企业要强。这也是没有办法的事情，很多银行都是这样，四季度更倾向于和头部企业合作。”王敏表示。

信号二：“对公相比零售表现更佳，会抓紧政策窗口及时出手”

从近期密集披露的上市银行三季报来看，包括重庆银行在内的多家银行的信贷投放结构中，对公信贷明显要强于零售信贷，成为银行营收增长的重要因素。比如，方正证券在研报中指出，重庆银行对公贷款延续高增长，主要得益于公司扎根重庆，深入对接成渝经济圈、西部陆海新通道等国家重大战略的建设，基建类贷款实现高速增长。

事实上，加强对公信贷业务的开拓，也已经成为多家银行三季度会议和年底工作安排的重点内容。

王敏就表示，在零售领域表现不佳的情况下，该行对于对公贷款更为看重。过去，一些股份行主动放弃对公信贷，全面拥抱零售金融，但事实证明效果并不好，反而对业绩造成了巨大拖累。在年底的工作安排上，加强对公领域的信贷拓宽成为重点方向。尽管对公信贷尤其是和地方政府合作的一些项目利润较低，但风险更可控且持续周期更长，后续也可催生更多合作机会。

另外一家城商行人士则向记者表示，该行强调加大和政府部门的合作力度，力争进一步加大对公业务的拓展。同时，近期的新型政策性金融工具的出台，也让地方银行看到了机会，他们也在积极接洽并了解具体情况，寻找下一步的机会。

信号三：“越是营收不景气，年底就越要加大不良贷款的清收”

从三季度各大银行公布的财报来看，大部分上市银行的不良率相比年初均有所下降或持平，这也给了市场带来了积极的信号。而在业内人士看来，加强不良率控制，一直是银行的重点工作之一，而这一点在下半年乃至年底更为凸显。

王敏向记者透露，除了从源头控制新发不良，后续在贷款落地且出现风险后，银行适时加大不良贷款的清收工作，也是目前很多银行所考量的重点，尤其是在年底的时候。近期的工作会议上也强调了这一点。

记者注意到，近期多家中小银行的三季度工作会议也明确将加大不良清收作为年底主要任务。比如海南农商银行在2025年三季度经营分析会上列出的六大四季度重点任务中，即包括“加大不良资产清收处置力度，严守合规经营底线，护航全行高质量发展”；蒲县农商银行在三季度工作推进会上明确提出，要始终坚持质量优先，综合运用“夯实底数、内外发力、强化考核”等举措，坚决打赢不良贷款清收攻坚战。

“越是经济不好、营收增长乏力的时候，银行越会加大对不良贷款的清收力度，尤其是对一些‘陈年欠账’。”王敏进一步介绍，在经济周期向好、银行营收增长快速的时候，很多银行并不会主动加大催收力度，因为很多考核指标已经完成。但是，现在银行已经到了必须要多途径增加效益的时候，就不得不在沉淀的不良贷款清收上下功夫，积极增收。某种程度上，可以理解为在当前的大环境下，银行必须要找出更多“隐藏的利润”。