包容会专栏 | 叶斌：金融平权的实现路径——政府主导、技术跃迁、生态重构

作者：中国融资担保业协会荣誉顾问 叶斌

9月25日，蚂蚁集团资深副总裁金晓龙在2025中国普惠金融国际论坛上说：“每一次技术跃迁都是通向金融服务平权的阶梯。”这句话很给力！是企业家精神和社会责任感在AI时代的张扬。金融平权是相对于弱势群体而言的。在这里往往“市场失灵”，需要“更好发挥政府作用”，这是“掌控面”，是统筹主导；需要技术跃迁有力支撑，这是“技术面”，是效率工具；同时，社会信用生态优化更不可或缺，这是“基本面”，是土壤环境。政府主导、技术跃迁、生态重构的“一体两翼”是实现金融平权的理想路径。

金融平权之路的“一体”：政府主导

政府是金融平权的责任主体和制度设计者，其作用不可替代。

一是制度设计与政策引导。顶层设计：政府通过立法和战略规划，将金融平权明确为国家目标。例如，制定鼓励、勉励金融机构服务“三农”、小微企业、低收入群体的法律法规，设定具体的服务覆盖率指标、合理取费区间等权威性实操指引。政策激励：运用财政补贴、税收减免、差别化存款准备金率等财政政策、货币政策工具，正向激励金融机构向弱势群体倾斜资源。发展政府性融资担保，积极引导资本、资金、资产、资源配置的流向、流量、流速。建立普惠金融发展专项基金，为金融平权增信、分险。

二是监管与风险防范。审慎监管：在鼓励创新的同时，守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。进入AI时代，监管更需要平衡“促发展”与“防风险”，防止以“平权”之名行“套利”之实。消费者权益保护：弱势群体金融知识相对匮乏，更容易受到欺诈和不公平条款的侵害，政府必须建立强有力的投诉机制和维权渠道，严厉打击“套路贷”、“大数据杀熟”等行为，确保平权过程是保护而非掠夺。

三是基础设施建设。公共信用信息平台：升级“国家征信中心”为“全国信用信息共享平台”，在现有金融信贷数据基础上，依法依规整合税务、社保、住房公积金、水电煤、司法判决、知识产权等核心政务数据，建立统一的公共信用信息平台，并向合规金融机构开放。这能有效弥补弱势群体缺乏抵押物和传统信贷记录的短板，夯实社会信用生态的根基，从而使“首贷”“信用贷”“无还本续贷”更充分、更便捷。支付清算等金融基建：持续完善覆盖城乡的支付、清算体系，确保金融服务的“毛细血管”畅通，这是技术跃迁能够惠及边远地区的前提。

金融平权之路的“左翼”：技术跃迁

技术是效率工具，是加速器，它解决了金融服务“能不能”触达和“是否经济”的问题。

一是扩大覆盖范围，降低服务门槛。移动互联网、APP等技术使金融服务不再依赖物理网点，农民在田间地头、小微商户在店里就能获得贷款、支付、理财等服务，极大地突破了地理限制。

二是提升风控效率，降低服务成本。从“大数据”到“活数据”，构建动态信用画像。通过归集、比对经营者在“熟人社会”“大众视野”中的“信用软信息”，勾勒其信用形象；利用物联网、区块链等技术，记录小微企业的实时经营数据（如门店客流、物流信息、生产线运行状况），使信用评估从看“历史报表”变为评估“未来现金流”，从而更精准地利用“经营硬数据”评判其经营品质。这些技术跃迁解决了传统银行因贷前获客成本过高、贷后监管成本过高而无法服务小额、分散客户的痛点。

三是精准触达与个性化服务。技术可以实现金融产品和用户需求的智能匹配，为不同群体提供定制化的保险、信贷、资管等产品和服务，避免“一刀切”，实现更精细化的平权。技术的局限：技术本身是中性的，它可能带来“数字鸿沟”（不擅长使用智能手机的老年人反而被排除在外），也可能被用于算法歧视。这就需要“主导者”（政府）加强引导和监管。

金融平权之路的“右翼”：生态重建

“重构”意味着这不是零敲碎打的修补，而是一场系统性、根本性的变革。其核心目标是从传统的、以抵押物和金融征信为核心的“静态信用”体系，转向一个多元化、动态化、能精准刻画个体与小微企业真实信用价值的“普惠信用”体系。社会信用生态重构是一项超级复杂庞大的系统工程，须政府、社会、金融机构、企业总动员，虽道阻且长，但行将可至。

一是出台《社会信用数据法》。明确各类数据（政务、金融、商业、行为）的权属、流通、使用和隐私保护边界。这是重构生态的法律基石。

二是建立“数据沙箱”机制。在严格脱敏和授权前提下，向合规的金融机构开放“数据接口”，提供信用评估服务。这相当于政府建好了“数据水库”，金融机构可以申请“合规用水”，从根本上解决小微主体“信用信息白户”问题。

三是人工智能与隐私计算的融合，实现“数据可用不可见”。应用联邦机器学习、多方安全计算等前沿技术，让各方数据在不出域、不泄露原始信息的前提下完成联合建模。这解决了数据共享与隐私保护的核心矛盾，是生态重构的技术关键。

四是推动“信用+”应用场景拓展。让良好的信用不仅在贷款时有用，还能在行政管理（绿色通道）、商业消费（优惠折扣）、社会生活（免押金）等领域产生便利，提升守信的获得感，形成良性循环。

五是开展全民“信用素养”教育。政府、金融机构、媒体协同合作，普及信用知识，帮助公众理解信用价值、识别信用风险、维护信用权益。这是防止“金融平权”变为“金融陷阱”的长远之策。在2025中国普惠金融国际论坛上，李均锋（原银保监会普惠金融部主任）也撰文指出要提高普惠金融需求侧素养的重要性。“开展形式多样的金融知识宣传、走访对接、政策宣讲等活动，推动金融知识和金融服务触达更多经营主体和人民群众”，使“人民群众对普惠金融的知晓度明显提高，普惠金融理念深入人心。”

金融平权之路的铺就：三维共建

铺就金融平权之路是政府端、社会端、技术端相向施策、共同发力的过程，构建好两个关系、推动三个转变是关键。

一是构建和谐的“一体”与“两翼”关系。政府这个“主体”为技术和生态的发展划定跑道和方向。没有政府加持，技术跃迁可能迷失方向，甚至加剧不平等；没有生态重构和优化，技术带来的便利可能无法持续。

二是构建和谐的“两翼”之间的关系。技术跃迁能催生新的信用数据源和风控模式，从而优化信用生态；而一个健康的信用生态，又能为技术的应用提供更丰富、更高质量的数据基础，形成良性互动。

三是推动三大转变。主体上：政府角色从“被动监管者”向“主动构建者和赋能者”转变。技术上：数据应用从“信息孤岛”向“融合智能”转变。生态上：参与方从“孤立运营”向“协同共治”转变。

理想的金融平权之路是：在以政府为主体的制度保障下，一方面大力推动技术跃迁以提升效率，另一方面精心培育社会信用生态以优化环境，最终形成“主体引领、两翼共振”的格局，共同铸就金融服务平权的万里通途。

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