个体户无抵押也能贷款，县域小微融资难有了新解法丨五篇大文章调研行

农户的葡萄种植园

本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 安徽省灵璧县摄影报道

近百亩的葡萄种植园，小小的玉石店……无数小微、小小微、个体工商户，组成了产值几十亿、数百亿元的地方支柱产业。

“我们光工资支出一天就好几千元，再加上土地流转费、肥料农药等，东挪西凑后，资金还是差一大截。”安徽省灵璧县葡萄种植户汪郁对《华夏时报》记者表示，从申请到放款，短短十来分钟，20万元贷款就到账了。

传统风控依赖硬指标，以分期乐普惠为代表的行业机构，正以“科技+场景”破局，通过整合多方数据、开展融合建模与线下核验，精准识别需求与定价，扩大普惠金融服务范围，为县域小微企业打通融资通路。

小葡萄里的大产业

秋凉漫进皖北的时候，雨总来得绵密。

清晨7点，记者一行人来到安徽省灵璧县下楼镇。这里的田野被雨丝织成半透明的网，一片片葡萄架在雨里静立着，空气中混着葡萄的香气，这是皖北秋天最实在的滋味。

汪郁每走几步就停下来，伸手拨开挂在藤蔓上的蓝膜袋，袋子里裹着的“阳光玫瑰”已染上浅琥珀色。这些葡萄陆陆续续走进盒马鲜生、百果园等全国各地商超的货架，汪郁也随之迎来今年的大丰收。

“刚开始家里的葡萄园只有十来亩，全靠父母两人打理。老父亲走后，我从外地打工回来，接过了这片园子，把原来的地扩了10倍。”汪郁说道。

从古到今，中国农民与土地相依为命，耐心守候每一个春秋。站在高处望去，汪郁的葡萄园如今已是郁郁葱葱的一大片。去年，他的葡萄种植面积接近一百亩，在当地镇上算是数一数二的规模。

农户采摘葡萄

恰逢葡萄的关键采摘期。汪郁指尖轻轻碰了碰果实，确认果肉够实，才又把袋子仔细系好。“这几天我们天天采摘，三四十个工人，一天能采三四万斤。”汪郁说道。

然而，随着种植规模扩大，每年的资金投入跟着大幅上升，这也是汪郁创业以来面临最大的资金瓶颈。“种葡萄的一大问题是机械化程度不高，需要大量人工投入。从施肥打药、整枝修剪到套袋采收，每个环节都离不开人力。最忙的时候，每天要雇几十个工人，只是工资支出一天就好几千元，再加上土地流转费、肥料农药等等。”汪郁细数着开支。

“我们周转资金比较大，一年需要几百万元。”汪郁称，自己跑过镇里的银行，了解到农业贷款要走流程，得评估土地，找担保人，最快也得一个月。他表示，农时不等人，过些日子温度一降，葡萄就不长了，影响今年的收成。

转机是在一个午后，朋友给他推荐了分期乐普惠的信贷产品。“能不能批过”“多久能放款”“能贷出来多少”，汪郁带着一连串疑问，拨通了朋友给的电话号码。

接到汪郁电话后约一个小时，分期乐普惠灵璧线下门店的客户经理就出现在他的葡萄园里。客户经理对葡萄园实地调研后，再结合历史收成数据与市场收购价，很快就完成了汪郁的审批放款。

汪郁至今记得那个下午，也就十几分钟，自己手机就震了，点开一看，20万元到账了，准备用这笔钱给工人们发工资。

“虽然今年的葡萄收购价格较往年有点低，但收入还是会有个四五十万元。”汪郁称。

县域融资的“最后一公里”

阳光玫瑰

走在乡间小道，有老乡热情地打招呼，“你们明天来就好了，能赶上镇上的葡萄节，什么样的葡萄都有，热闹得很。”

葡萄产业是灵璧县富民增收的重要渠道，也是全国县域经济的一个缩影。目前，灵璧县下楼镇葡萄种植总面积7000余亩，总产值达到3.5亿元左右。

小小的葡萄园看似分散，却共同构成了地方农业产业的“基本盘”。不过，这些小微主体的生存与发展，却始终被“资金”问题牵绊。

小微企业、农户过去与金融机构打交道时，心里可能会有抵触情绪，认为通过率低，只愿意通过熟人朋友周转。

51岁的玉米种植户李刚同样面临资金周转难题。李刚对本报记者表示，以前缺钱周转时，都会找亲戚朋友借，但现在都机械化了，别人也要周转，也缺钱。今年4月，他在分期乐普惠借出来一万元用于拖拉机维修，8月又借了8千元。

记者近期在多地走访调研时发现，家庭作坊式企业、个体工商户通常缺少抵押物、流动资金，经营场景多分布在县域、乡镇等下沉区域，且经营点位分散、行业跨度大，金融需求呈现“小、散、杂”的特征。

如果将金融体系比作“森林”，大型企业就好比枝叶繁茂的大树，中型企业则是灌木丛，都容易被传统金融机构的资源覆盖。而小微企业好比森林生态系统的小草，‌往往被忽视。乐信相关数据显示，66%小微企业有贷款需求，但仅有21%最终获银行小微贷款支持，供给和需求失衡。

绕开传统信贷风控壁垒

灵璧县采摘葡萄场景

正是看到县域小微企业的核心需求，以分期乐普惠为代表的普惠金融平台，通过模式创新为灵璧县的小微企业打造了适宜的融资方案，也为县域经济的资金流动打通了“堵点”。

通过风控识别和属地化团队，分期乐普惠扎根地方特色产业，利用“2+2=4”模式，让小微企业有了自己的“钱袋子”。

具体来看，围绕用户生命周期，分期乐普惠搭建识别体系，引入行业三方数据并增加细分行业维度数据，迭代完善风险、收入、用户行为等模型，为业务人员提供精准多维的“画像”指引，提升客户的识别率。

据乐信副总裁杨涛介绍，团队将客户经理与客群分设矩阵，通过相互匹配建立最优矩阵以最大化系统效率。同时为优质老客筛选更优利率、更高额度，并叠加借钱优惠券，推动客户复购。

在普惠金融服务优化中，数据识别能力是关键突破点。通过处理文本、语音等历史非结构化数据，结合意愿模型，可指导客户经理定向触达潜在需求群体。以贷前审核为例，过去借款人需提供多种申请材料，其中大量非结构化信息处理难度大，通用技术提取文本有限且需大量人工核对补录。引入大模型技术后，系统能高效识别合同中的文字、表格、印章等元素，自动解析表格结构并精准提取关键数据，大幅减少人工核验工作量，提升处理效率。

杨涛表示，借助数据建模、自动化操作，结合线下更透明的非结构化信息，可精准定位急需资金且符合乐信风控资质的群体，实现高通过率、低风险的精准化运营，将更多资金需求人群纳入评估体系。

一方面，精准风控不仅成功定位潜在资金需求客户，更优化了整体风险表现。另一方面，通过对老客的精细化运营，分期乐普惠老客的月借款复购得以逐步提升。

分期乐普惠门店

此外，在地理层面，小微企业难以就近获取金融服务，部分要依靠老家银行。分期乐普惠工作人员对本报记者表示，我们属地化团队扎根本地，按照“双录”合规要求，结合用户自身资质，可以做到无固定抵押物、无学历等条件排斥，迅速放款。

分期乐普惠的业务模式打破了金融服务的地域性局限，以“县域门店”为线下核心触点，推进属地化服务，目前覆盖30个省份，超2000名线下直营获客团队。

杨涛表示，未来乐信将逐步探索出“服务易得，风险可控，商业可持续”的普惠金融服务，从而实现从“人找资金”到“资金找人”的模式转换，通过“实体门店+上门服务”模式，分期乐普惠打通普惠金融的“最后一公里”，让用户真正感受到“看得见、用得清、信得过”的金融服务。

（文中汪郁、李刚均为化名。）

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟