征信系统的“畸形”，正在把全社会逼成'老赖温床'

打开手机，美团外卖的支付页面弹着 "先吃后付"，抖音直播间挂着 "放心借" 入口，连小米商城买个充电宝都能分期 —— 如今咱们身边，好像没做放贷业务的互联网公司都不好意思说自己有流量。

可你有没有想过，苹果、谷歌这些国际巨头从不开 "苹果贷"、" 谷歌贷 "，为啥国内平台偏偏对放贷这么上瘾？

直到最近大连金州联丰村镇银行宣告破产的消息刷屏，这层窗户纸才被捅破。这家成立 15 年、给当地海参养殖、樱桃种植户放了近 30 亿贷款的银行，最终还是没能扛住坏账压力，只能等着大连农商行来接盘。而这已经不是个例，前两年辽宁辽阳农商行、太子河村镇银行也走了同样的路，都是被坏账拖垮的。

这事儿越琢磨越不对劲：一边是互联网公司扎堆放贷，一边是小银行接连破产，中间还夹着个曾突破 900 万的 "失信被执行人" 名单 —— 现在这名单干脆不公开了，有人说实在是数字太刺眼。这盘看似互不相关的棋局，其实早就被一根看不见的线串在了一起。

先说说咱们最熟悉的互联网放贷。

你以为美团、阿里这些公司是闲得慌才做贷款？根本不是。

有个做餐饮的朋友跟我吐槽，他想贷 20 万装修门店，跑了三家银行都被拒了，理由不是抵押物不够，就是要他老婆孩子连带签字担保。可转头打开美团商家版，系统直接给他推了30万 "经营贷"，填个身份证半天就到账了。

这就是关键所在：银行放贷几乎是零风险，互联网平台自然跟着喝汤。

咱们从国外学来的征信系统，偏偏漏了最关键的 "个人破产保护"。在国外，要是还不上房贷，银行把房子拍卖了就算两清，剩下的债能申请破产勾销，风险得银行自己扛。可在咱们这儿，房子被收走不算完，剩下的欠款还得接着还，不还就进征信黑名单，成了人人喊打的 "老赖"。

银行没了风险顾虑，放贷门槛反而越来越高。普通小老板想贷款？先拿值钱的抵押物来，再让实际控制人签连带责任书，有些地方小银行更离谱，得让老板的亲戚朋友都签字，把整个家族都绑上战车。有次跟银行信贷经理吃饭，他坦言："不是不想放，是放给谁都怕出事，不如干脆把门槛抬到天上去。"

门槛一高，正经做生意的贷不到钱，怪事就来了。市面上冒出一堆 "助贷公司"，专门帮企业 "包装" 数据。有个开加工厂的老板透露，这些公司收 10% 的服务费，能把亏损的账本改成盈利，把零散的订单做成 "大客户合同"，拿着这套假材料去银行，居然真能贷到钱。更荒唐的是，银行明知这些材料有水份，也愿意睁一只眼闭一只眼 —— 反正真还不上，借款人就得进黑名单。

银行不敢给小企业放贷，就把钱砸向了看似安全的国央企和城投公司。可这两年城投债爆雷的新闻还少吗？前阵子某城投公司 100 亿债券到期还不上，银行除了展期降息一点办法没有。这些钱看似贷给了 "大树底下的企业"，实则成了收不回的坏账，最后还是得银行自己扛。

这么一折腾，借贷市场彻底乱了套。想踏踏实实做事的贷不到钱，只能眼睁睁看着生意黄了；会 "包装" 的企业拿着假材料骗贷，把银行当冤大头；城投公司欠着巨款还不上，银行只能打落牙齿和血吞。去年央行评级显示，11% 的银行进入风险 "红区"，其中大多是农村中小银行，虽然资产规模不大，但架不住坏账堆得高。

大连那家破产的村镇银行就是典型。它原本给当地农户放贷，后来也跟着往城投和 "包装企业" 里砸钱，结果农户的小额贷款收得回来，大额贷款却成了坏账。等到资金链断了，只能等着被接管。好在存款由大连农商行承接，普通储户没受影响，但银行员工却要面临裁员分流，想想都让人唏嘘。

最让人揪心的还是那 900 万 "失信被执行人"。这里面不全是恶意逃债的人，有不少是创业失败的老板，还有因意外变故还不上房贷的普通人。有个网友分享，他朋友生意倒闭欠了银行 80 万，房子被拍卖后还剩 30 万缺口，结果成了失信人员，孩子上学、出门坐车都受影响，只能打零工慢慢还。

更讽刺的是，那些靠假材料骗贷的企业主，反而能靠着 "破产清算" 金蝉脱壳，真正的受害者却被征信系统捆得动弹不得。有金融从业者调侃："现在的征信系统，没拦住真正的骗子，倒困住了一群想还钱却没能力的人。"

回到开头的问题：为啥互联网公司都爱放贷？答案很简单，风险有人扛，利润自己赚。用户还不上钱，有征信系统逼着还；平台出了坏账，能打包卖给银行。反正稳赚不赔的买卖，谁不想掺一脚？

只是这盘棋下到最后，受伤的还是普通人。小银行破产了，看似有大银行接盘，但最终还是会通过加息、服务费等方式把成本转嫁给储户和借款人；创业者贷不到钱，实体经济就难有活力；900 万失信人员背后，是 900 个甚至更多被拖垮的家庭。

最近央行说银行整体风险可控，"红区" 银行资产占比不足 1%，可对普通人来说，哪怕只有 1% 的风险，落到自己头上就是 100% 的灾难。咱们能做的，就是捂好自己的钱袋子，别轻易碰那些 "秒到账" 的网贷，也别轻信高息理财的诱惑。

毕竟在这场借贷游戏里，没有谁是真正的赢家。当征信系统成了 "催债工具"，当银行把风险都转嫁给普通人，再热闹的放贷生意，也早晚会露出它冰冷的底色。希望有一天，正经做事的人能贷到钱，不小心跌倒的人能有重新站起来的机会，这才是借贷市场该有的样子。