国家新规掐死高利贷！10月1日36%红线落地，未来借钱会更容易吗？

主融资难、融资贵、贷款难等相关问题。今年8月初，最高人民法院已经发布了相关的指导意见，具体出台了25条司法保障。

那么，现在的高利贷背后的套路有多隐蔽呢？融资难和贷款难的背后，金融机构为什么总是喜欢做锦上添花的事，而做不到雪中送炭呢？

放贷1700万实施敲诈勒索

民间的放贷其实一直很野蛮，由此引发的犯罪活动也层出不穷。武汉一位经营生意的高先生因为资金短缺，从正规的机构又贷不到款，于是只能求助民间的放贷机构。

2023年秋天，高先生向这个放贷团伙借了20万元，钱还没有拿到手，就率先被扣除了1.2万元的砍头息，他本人最终拿到的钱只有18.8万元，但是双方签的合同却显示，高先生最后要还31.2万元。

此后，为了持续把高先生绑住，放贷团伙设置了一整套陷阱，在短短一年的时间里，诱导高先生累计借款1700多万元，最终他本人的实际还款达到了2800万元以上。即便如此，放贷团伙依旧宣称高先生欠了他们470多万元。

这不仅仅是典型的高利贷，关键是设置套路，一步一步诱导当事人借款，有些合同甚至是放贷团伙伪造的，而且还会随时威胁借款人的家属。这种高利贷的实际年化利率已经超过了法律规定上限的500倍以上。

谁都知道高利贷不能借，但问题就在于大量的民营企业主，他们在日常经营的时候总是会出现资金周转困难的情况，偏偏银行机构又不会给他们放贷，所以借高利贷也是没有办法的办法。

而从另一个角度看，民间的放贷机构近年来可谓层出不穷，从民营银行再到小额贷款公司，各地都有，而且放贷的业务还十分的昌盛，这也可以从侧面说明民营企业主的贷款之难。

有的时候，即便从正规的银行机构借贷，也很容易遇到抽贷和断贷的情况。

总是做落井下石的事情

有些企业主能够从银行获得个人经营贷授信。深圳的江老板，2023年初的时候，就从一家银行获得了一笔620万元的授信。

这笔资金的期限是10年，但是仅仅过了一年，到期续贷的时候，江老板抵押的房产估值下降了，于是银行就提出了新的方案，双方经过协商，原来的额度缩减到600万元，而且也变更了还款方式。

更换了借贷方案之后，江老板自己筹措资金归还了原来的620万元本金，但是刚还上钱，银行却说他还款能力不足，拒绝向其发放新的600万元的贷款。

银行这么一搞，直接导致江老板的资金链断裂了，他的生意面临巨大风险。其实从网友分享的遭遇来看，类似的情况在全国比比皆是，有些民营企业主因为贷款突然中断，或者是被抽贷，公司都被直接搞垮。

也难怪人们总是吐槽银行雪中送炭，不知道你在哪里，锦上添花的时候就屁颠屁颠的跑过来了。

这其实就是银行经营和盈利的本质，他们只想把钱借给那些还款能力相当厉害的企业或者是个人，但悖论就在于，这些企业往往资金充足，很多时候根本不需要向银行借钱。

而那些偏偏需要资金周转的企业主，却时常面临资金不足的情况，向银行申请也往往贷不到款，好不容易申请到了，银行还会随意的抽贷、断贷。

银行不是慈善机构，需要盈利，这当然是客观的事实。但关键的问题就在于，银行在操作的时候，能不能把目光放长远一些。

如果只是盯着眼前的可见利润，最终的路只会越走越窄。或者说，采取杀鸡取卵的借贷方式，不但会破坏整体的借贷环境，实际上也是在为民间借贷的出现提供更多的机会。

还是那句话，为什么很多企业主宁愿去借高利贷，也不去碰银行的钱？不就是因为银行做事其实也不地道？

而根据最新的规定，未来在司法环节，全国要严控银行抽贷、断贷这种行为，要在法律层面规划民营企业融资的问题。

换句话说，不能光是嘴上喊着要给民营企业提供好的营商环境，现实世界，民营企业主连钱都贷不到。如果继续保持这样的局面，民营经济的发展就不会更上一层楼。

但是从客观的角度来看，大量的民营企业，尤其是小微企业的融资渠道有限，这才导致网络上的小额贷款行业过去几年一直处在野蛮化生长状态。

9000万罚金背后的生意

网络小额贷款的市场依然相当活跃，这中间自然也存在着高利贷、强制贷款、套路贷、信息泄露等一系列恶劣问题。

监管部门其实也没有闲着。2024年，金融监管机构一共发出了113张行政罚单，有50家金融机构以及60名金融从业人员遭到了处罚，累计罚没的金额高达8988.21万元，接近9000万元。

处罚很严苛，但是这恰恰说明网络贷款背后的业务相当多，需求相当大。说的再直白一点，对金融从业者来说，这就是赚钱的风口，所以这才是问题的本质和关键。

从具体类型来看，去年遭到处罚的有全国性的商业银行，也有区域性的中小银行，而且还有大量的民营银行，除此之外，还有一部分小额贷款公司。

如果从罚款的理由来看，各种各样的案由都存在。比如浙江网商银行，存在个人贷款管理不审慎，贷款资金被挪作他用的问题。

但是，在野蛮化的生长时代，这些都不是问题，甚至处在一种可控和不可控的灰色区域内。如果没有新的规定，都不用担心，如果出现了新的规定，就再做出整改，这就是大量金融机构的真实心态。

所以，哪怕金融监管机构的处罚金额接近9000万元了，对于参与业务的各个银行机构来说，这都是小钱儿，背后的利润比做出的处罚要多得多。

正因为如此，这些金融机构才不断的踩踏底线，甚至直接突破底线，他们甚至将一些风控业务外包了出去。这也正好可以解释为什么近年来的放贷市场，不管是针对企业的还是针对个人的越来越混乱，而且信息也越来越被泄露。

在这种情况下，最终受到伤害的自然是借款人，不管是企业主还是个人，借款能够选择的空间越来越小。

被扭曲了的借款人

侵害借款人权益的行为，甚至是替借款人选择的现象屡见不鲜。这背后涉及到了公平交易，也涉及到了信息披露的不规范，有些信贷资金被挪用了，还有的钱流入到了限制性领域。

其次，银行机构向关系户发放信用贷款的现象也是屡见不鲜，占到了违规发放贷款的6成左右。关系户的背后既有利益勾连，有些干脆就是从业人员的近亲属。

这导致的情况就是信用贷被挤占甚至是浪费掉了，背后产生的权益侵害问题更是很多，监管机构如果不进行严厉查处的话，类似的现象根本不能绝迹。

从借款人的角度看，催收行为的不当是被吐槽最多的方面。根据去年的统计显示，有大量的机构都被投诉过，投诉量最多的三家金融平台占到了总投诉量的20%以上。

最关键的是，不当的催收行为已经被一些金融平台转包给了第三方，再加上贷款信息被不断转卖和泄露，大量的借款人早就成了透明人。所以整体上就是极其野蛮化的生长模式，就像前面提到的那样，如果监管没有跟进的话，他们就处在灰色地带，继续赚取暴利。

正是在这个过程中，借款人被越来越扭曲，不要说自主选择，最后实际上是被牢牢地绑定。所以还是那句话，如果司法层面不进行有效的监管，金融领域各种各样的乱象还会持续下去。

现在的问题就要看政策出台之后的落实落地情况。根据以往的经历来看，监管越发到位的话，混乱的局面将会一步一步收敛，但是这中间存在一个过程，不会马上就到位。

乱象的背后，是整个贷款业务市场的庞大，社会经济发展、个人观念的改变等等，诸多情况都在助推借贷，也在助推消费。

有人说，大规模借贷的背后是在透支未来，从个人借贷的角度看存在这个问题，但是从企业的角度来看，经营本身就需要资金周转和大量的民营企业主，很多时候都需要金融机构的托底才行。

所以说到底，一方面要规范化，另一方面也要改变观念，至少要把目光放长远一些，只有这样才能维持整个借贷市场的发展与平衡。

结语

民营经济发展环境，需要尽可能地保持健康态势，因为这是整个社会经济发展的基础。解决整体面临的问题，尤其是那些已经相当突出的问题，才能够起到重要作用。

下一步要依法打击非法的行为，还要尽可能的降低民营企业融资的成本，做到秩序持续规范，因为只有这样，整个的贷款环境才能被一步一步扭转。