“金融教育宣传周”专题之老年人需警惕这些骗局

“不限地区、不限险种，只要交钱就能全额退保”“专业团队帮您‘包装’投诉材料，100%成功”……近年来，网络上“代理退保”广告泛滥，声称能帮消费者“全额退回保费”“摆脱保险束缚”。这些看似“维权”的中介，实则是游走于法律边缘的非法黑产，不仅扰乱金融秩序，更让消费者陷入“钱保两空”的困境。

所谓“代理退保”黑产，是指不法分子通过虚假宣传、诱导消费者委托其“代理退保”，并从中牟取高额手续费或骗取个人信息的非法中介行为。

其常见套路包括：

虚假包装“维权能力”，诱导签约付费

中介通过短视频、社交群组发布“退保成功案例”（实为PS截图或伪造录音），宣称“不管保单是否有效、是否在犹豫期，都能退”“保险公司怕投诉，不成功不收费”。消费者被诱导签订“代理协议”后，需先支付高额“服务费”（通常为保费的20%-50%），甚至要求提供银行卡、身份证、保单原件等敏感信息。

伪造“受迫害”证据，恶意投诉施压

中介教唆消费者虚构“保险公司误导销售”“隐瞒条款”等理由，伪造“录音录像”“聊天记录”等证据，批量向银保监、保险公司总部发起投诉。部分中介甚至威胁消费者“不配合就曝光隐私”，迫使保险公司妥协退保。

截留资金、泄露信息，衍生二次诈骗

消费者收到退保金后，中介常以“手续费”“税费”等名义克扣款项；更恶劣的是，中介可能将消费者的个人信息（如身份证号、银行卡号、保单信息）转卖给诈骗团伙，导致消费者遭遇“冒名贷款”“保健品推销”等二次侵害。

“代理退保”黑产特点

利用信息差制造焦虑：抓住消费者对保险条款不熟悉、对退保流程不了解的弱点，宣称“正常退保损失大，找我们能多退”，放大消费者对“经济损失”的担忧。

操作模式“标准化”：从虚假宣传、签约付费到伪造材料、投诉施压，形成完整“产业链”，甚至有固定话术（如“我是XX法务，专业处理退保”）、统一收费账户（个人或空壳公司账户）。

隐蔽性强：合同条款复杂（如用“委托服务”掩盖抵押）、资金流向不透明（转入私人账户），老人难以发现异常。

如何防范和应对“代理退保”黑产？

防范第一步：警惕“全额退保”宣传。

保险退保需按合同约定执行：犹豫期内可全额退保；犹豫期后退保仅退还现金价值（可能低于已交保费）。任何声称“100%全额退保”“不限险种”的中介，均为黑产。

防范第二步：核实中介资质

正规保险维权可通过保险公司官方渠道（客服热线、柜面）或法律途径解决。若委托“代理退保”，需核查对方是否具备保险经纪、代理业务许可证等资质。若无资质需警惕。

应对黑产陷阱：保留证据，及时止损，若已被诱导签约，立即停止支付“服务费”，通过法律途径解除“代理协议”；若信息已泄露，尽快挂失银行卡、修改密码，并向公安机关报案。

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