崩了！2.3 亿涉案资金、1.8 亿虚假车贷，23 家贷款机构血本无归

在消费金融的浪潮中，一些不法分子打着创新的旗号，构建起看似诱人实则危险的陷阱。凤煌潮，又名国海数商，曾在市场上喧嚣一时，最终却以暴雷收场，不仅让普通消费者受损，更牵连多家贷款机构陷入坏账危机。本文将深入剖析其操作手法、涉案金额、运营时间、暴雷时间、主流车型以及主要被骗的贷款机构等关键信息，揭开这一欺诈购车平台的神秘面纱。一、运作模式：精心编织的陷阱

凤煌潮以其复杂而又极具迷惑性的运作模式吸引了大量用户与合作机构。表面上，它是一个集 “购车优惠 + 积分理财” 于一体的平台，宣称通过 “任务换积分、积分抵车款 + 分期贷款” 的组合模式，让用户 “低门槛购车”，同时为合作贷款机构提供 “稳定车贷客源”。但在这看似双赢的模式背后，却隐藏着针对用户与贷款机构的双重陷阱：

1. 充值会员变相入门费

   ：用户若想参与 “积分抵车款” 活动，需先充值 199 元 - 9999 元不等的 “会员费” 获取 “任务资格”，而平台会将会员费包装为 “购车预付款”，以此为后续对接贷款机构铺垫虚假购车需求。

1. 拉人头式传销架构

   ：平台设立 “代理层级”，代理可从下线的 “会员费”“贷款金额” 中抽取 3%-15% 的提成，鼓励代理大量发展 “意向购车用户”，哪怕用户无真实购车需求，也会被诱导提交贷款申请。

1. 操控积分与贷款闭环

   ：平台宣称 “1000 积分抵 1000 元车款”，但积分需通过 “观看广告、邀请好友” 等任务获取，若用户积分不足，平台会主动对接贷款机构，以 “补足车款” 为由，引导用户申请 “车贷分期”，而这些贷款资金最终并未流向车企，而是进入平台私账。

凤煌潮背后的运营主体 —— 海南省国海创新科技有限公司成立于 2021 年 9 月，注册资本 1000 万元（实缴 0 元），长期未公示年度报告，社保参保人数为 0。2023 年 10 月，公司注册官网域名并上线 “凤煌潮 APP”，开始以 “新能源购车优惠” 为噱头在西南地区（贵州、云南、四川）推广，2024 年下半年逐步拓展至全国，高峰期 APP 注册用户达 50 余万人。

暴雷始于 2025 年 1 月：多地用户反映 “积分无法抵车款、贷款批下来却提不到车”，随后贵州、海南等地金融监管部门发布 “涉诈风险提示”；3 月，安顺市公安局经侦支队接到首批贷款机构报案，称 “车贷逾期率超 90%，且多数用户表示‘未真实购车’”；5 月，毕节、安顺、海口警方联合行动，抓获核心操盘手 12 人，冻结涉案账户 47 个，凤煌潮正式暴雷，其合作贷款机构的坏账危机也随之浮出水面。

三、涉案金额与资金流向

截至 2025 年 5 月警方通报，已查实凤煌潮涉案资金超 2.3 亿元，其中涉及贷款机构的 “虚假车贷” 金额达 1.8 亿元。资金流向呈现明显的 “体外循环” 特征：

1.用户缴纳的 “会员费”（约 5000 万元）直接转入 3 个私人账户，用于平台运营与代理提成；

2.贷款机构发放的 1.8 亿元 “车贷”，被平台以 “代付车款” 名义截留，其中 8000 万元通过地下钱庄转至境外（主要流向东南亚），5000 万元用于操盘手购置房产、豪车，剩余 5000 万元用于 “拆东补西”，兑付早期用户的 “积分提现”，维持骗局假象。

京津冀老铁注意啦！9月25日北京见！

四、主要被骗的贷款机构

凤煌潮的 “虚假车贷” 骗局共牵连 23 家贷款机构，涵盖 “持牌消费金融公司、地方城商行、汽车金融公司” 四类，其中损失最严重的机构集中在以下领域：

1. 区域性城商行（损失占比 45%）

以贵州某农商行、云南某农商行为代表，这类银行因 “下沉市场车贷业务资源不足”，急于拓展三四线城市客源，被凤煌潮的 “50 万注册用户、80% 意向购车率” 虚假数据吸引，未严格核查 “用户购车真实性”，便开通 “线上快速放贷通道”。截至暴雷，贵州某农商行累计发放 “凤煌潮相关车贷” 3200 万元，逾期金额 3180 万元，坏账率达 99.3%；云南昭某农商行发放 2800 万元，仅收回 120 万元，其余全部逾期。

2.全国性银行（损失占比35%）

无明确逾期数据。

3.AFC及融资租赁公司地方汽车金融公司（损失占比 20%）

没有具体逾期数据。

这些贷款机构被骗的核心原因在于：一是 过度依赖大数据，以为客户没有多头借贷、征信良好就不会欺诈。实际上汽车金融欺诈根据欺诈场景分为n类，不是每一类欺诈都会伴随着“资金饥渴（如多头借贷）特征的，这对我们来说是常识，但仍有99%以上的汽车金融机构意识不到。二是 “利益诱惑”，平台承诺 “每笔贷款支付 2% 的渠道费”，部分车商为赚取渠道费放任欺诈发生，最终酿成坏账。所以，渠道的属性就是卖车，所有要求渠道帮我们做反欺诈的要求都是耍流氓。

五、警示与反思

凤煌潮（国海数商）的暴雷，不仅是一起针对普通用户的诈骗案，更暴露了部分贷款机构在 “下沉市场车贷业务” 中的风控漏洞。对于贷款机构而言，需警惕 “高客源量、高渠道费” 的合作诱惑，严格核查 “用户真实需求、资金流向、合作方资质”；对于消费者而言，切勿轻信 “积分抵全款、低门槛车贷” 的虚假宣传，涉及 “先交会员费、拉人头换优惠” 的平台，需第一时间向监管部门举报。

目前，警方已启动 “追赃挽损” 工作，但由于大量资金已流向境外，最终能追回的金额有限。另外，如果警方定性为传销类的资金盘，则即使能把钱追回来部分，根据法律规定，传销参与人的资金不会退返而是直接上缴国库。这一案例也提醒金融机构，需加强对反欺诈能力建设，风控不能靠天吃饭，只有自身具备了监控-识别-防范的反欺诈闭环能力，才能真正确保我们的业务“行稳致远”，才能真正保护我们和消费者合法权益。（本文来源：凯先生说）

欢迎各位京津冀的汽金老铁！

9月25日参加【鹞石周说汽金】主办的

《汽金进化 京津冀俱乐部》线下闭门沙龙。

由于前两场线下沙龙与会的普遍反应交流的时间不够，所以这次将半天的活动改成一天，上午10点开始，下午18点前结束，确保留给现场的每一位参会者参与互动交流，更多的沟通时间。

由于会场限制，所以人数控制在35人左右，早鸟票截止到9月18日， 请有兴趣参加的伙伴尽快联系鹞石周（微信号：yaoshizhou666），索取参会报名指南，谢谢！

2、扫码：添加鹞石周微信

3、递交：个人名片或工作信息

4、现有其他群的朋友，请勿重复加群

关注抖音号：鹞石周说汽金

微信添加：yaoshizhou666

点击下方关注兄弟号